城商行历史与现状
一、减量改制
1998年3月，经国务院同意，人民银行与工商总局联名发文，将城市合作银行统一更名为城市商业银行，城市合作银行的短暂历史被人遗忘。
还有一些小的城商行引进了境内银行作为战略投资者。如，西藏银行、海南银行引进交通银行，台州银行引进招商银行，九江银行引进兴业银行，邢台银行引进东莞银行，廊坊银行引进北京银行，本溪市商业银行、丹东银行引进盛京银行，日照银行引进南京银行，济宁银行引进齐鲁银行，甘肃银行引进包商银行，石嘴山银行引进杭州银行，秦皇岛银行引进宁波鄞州农商行，新疆银行引进新疆天山农商行等等。
此外，城商行在战略投资者的选择上，也不再局限于银行，四大AMC、国有资本，乃至大型民营企业也对入股银行表示浓厚兴趣。比如，长城资管入股的长城华西银行、华融资管入股的华融湘江银行、东方资管入股的大连银行、中石油入股的昆仑银行、中粮集团入股的龙江银行、山东国投入股的德州银行、四川蓝润集团入股的达州银行、东旭集团入股的衡水银行、兖州煤业入股的临商银行等等。
民营资本入股城商行改善了公司治理，通过产融结合带动了银行做大做强，促进了当地经济发展。然而，复杂的股权结构和背后的实际控制造成了股权乱象比比皆是，民营资本天然的逐利性必然与银行经营的稳健性背道而驰，既有的资本甚至是白手套往往也难以对银行负外部性造成的损失埋单。是非成败转头空，回过头再去看才好评判。
五、跨省经营
走出去，是城商行跨越式发展的必由之路。早在2001年宁夏银行在宁夏吴忠市设立异地支行，2002年由江苏、山东、安徽等地金融机构联合重组而成的淮海银行也较早开始跨区域经营（后被关停），但由于多方阻力，跨区域经营一直没有纳入监管机构议程。
当时，人民银行考虑到城商行风险与中小企业融资问题，一直在跨区域经营问题上比较谨慎。地方政府出于控制权的考虑，也不愿金融资源因跨区域经营而流失。国有银行与股份制银行更是不愿意增加潜在的竞争对手。
2004年，银监会发布《城市商业银行监管与发展纲要》以规范城商行经营，业务发展较好的城商行被允许进行跨区域发展。监管部门的想法是要通过跨区域经营，形成鲶鱼效应，促进地方经济金融发展。
2005年11月，银监会批复上海银行筹建宁波分行，是第一张城商行跨省经营“准生证”。2006年，上海银行宁波分行、北京银行天津分行获批成立。
2006年，银监会发布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，按照“扶优限劣”的原则允许城商行设立异地分支机构。截至2008年底，全国有33家城市商业银行跨区域（包括省内省外）设立54家异地分行（含开业和批准筹建）、29家异地支行。同年，山东省十几家城市商业银行探索组建合作联盟——山东省城市商业银行合作联盟有限公司，这是一家持牌非银行金融机构。
2009年4月，银监会进一步调整城商行分支机构市场准入政策，放宽和简化机构设立，使得城商行规模扩张一再提速。据统计，2010年全年有62家城商行跨区域设立103家异地分支行（含筹建），扩张速度远超2009年。
城商行跨省设点多数是在2009-2011年之间完成。此后，虽然没有设立实体机构，银行同业聚集北上广深成为银保监会清理异地非持牌金融机构的伏笔。
在经营网点和资产规模狂飙的同时，城商行资产质量和经营风险也引来监管部门的担忧。2011年，监管层一纸书文对当时正忙于跑马圈地的城商行下了“刹车令”，除了个别小微专营支行外，各大小城商行清一色只能在所属省区内开设分行，新支行的开设也仅限于已开的分行范围内。
2013年2月，在银监会办公厅在《关于做好2013年农村金融机构服务工作的通知》中明确“允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区”。城商行跨区域经营浪潮正式告一段落，城商行在面对监管层“管制-放开-收紧”360度大转变的过程中，大多处于被动位置。甚至有些本来大楼都买好了，不得不卖掉。
此后，只有一些走出去比较稳的银行才享有跨省设机构的特权。比如，北京银行在石家庄、乌鲁木齐设立分行，江苏银行在北京设立分行。还有为数不多的城商行在经济紧密区域或中西部地区立分行，如，宁波通商银行在上海，天津银行在保定，重庆银行在毕节，临商银行在日照，齐商银行在西安，长沙银行在广州分别设立了跨省分支机构。
如今128家城商行中有46家城商行实现了跨省经营。除北京、上海、天津、重庆（2家）4个直辖市外，青海、西藏省内独有一家省级城商行，甘肃、贵州、黑龙江、湖北、湖南、宁夏、陕西在省内分别有一家省级城商行和一家省会城市城商行。
城商行之间差距也逐渐拉开，资产规模最大的北京银行2017年就超过全国性股份制银行-广发银行，还有资产规模不足200亿元的库尔勒银行、宁波东海银行。相比于资产规模，资产质量也拉开了差距，有个别银行不良率突破5％，多家城商行拨备覆盖率不足150％，甚至资本存在缺口。个别城商行年报也未能及时发布。
六、合并重组
早在2011年，四川就酝酿将11家城市商业银行整合成一家省级银行。直到2020年6月26日，攀枝花日报发布一则《攀枝花商业银行关于合并重组事宜的公告》称，经攀枝花商业银行2020年度第2次临时股东大会审议通过，该行拟与凉山州商业银行股份有限公司通过新设合并方式共同组建一家商业银行。2020年，四川银行火速设立，9月9日批筹，11月7日正式开业。
包商银行事件也充分说明一个问题，并非资产规模做大了就一定能抵抗经济周期。银行最终比拼的还是风险防控能力，只有挺过经济周期而不倒，才算是王者。按照埃森哲2015年报告所预计，2020年将有20％左右的城商行将被收购或者破产。
尽管2020年末，城商行数量并未变化，依然是134家，但至2021年9月，城商行数量已降至128家。
2020年4月10日，包商银行改革重组平稳有序推进，按照市场化、法治化原则，拟设立一家新银行——蒙商银行，收购承接包商银行在内蒙古自治区内的全部资产、负债、业务和人员。
时过境迁，通过吸收合并经营不善的城商行来实现跨省经营是另一条出路。2020年，徽商银行将包商银行在宁波、深圳、成都、北京设立了省外分行收购，圆了跨省经营的梦（徽商银行成立南京分行后政策收紧，未能再在省外设立分行）。
2020年8月，山西晋城银行、晋中银行、阳泉银行和长治银行纷纷召开临时股东大会，审议参与合并重组的议案。12月，山西银行筹备组发布的招聘公告显示，山西银行（拟筹）是通过对山西省内5家城市商业银行进行重组合并后新设的一家区域性股份制商业银行，2021年4月28日，山西银行股份有限公司在太原举行揭牌开业仪式。
未来，城商行合并重组的步伐并不会停止，监管部门也希望通过合并整合小而分散的同省城商行，通过做大做强，切实提高金融风险防范化解和处置的综合实力。
本文源自成于微言
