信用卡高息和高违约金，是许多信用卡逾期人心中的痛，利息加复利加违约金随着逾期期限逐渐增大，年化利率逐渐从18.25%增加到60%至70%，甚至超过100%，是名副其实的高利贷。

一、信用卡其实就是一种借款合同

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条，“本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。”

可见信用卡就是一种小额信用贷款。

信用卡领用合约更是明确规定了双方之间是一种合同关系。

农行金穗卡领用合约抬头

二、信用卡逾期是违约行为，逾期违约金的约定应当接受《民法典》的调整

不管从信用卡领用合约还是《民法典》的规定，按时还款是持卡人最主要的义务，未按时还款的，应当承担违约责任。

《民法典》第五百八十四条第一款规定，当事人可以约定根据违约情况支付一定数额的违约金。可见，信用卡领用合约约定的违约金符合《民法典》的规定，应当接受《民法典》关于违约金的规定。

三、《民法典》规定逾期违约金的原则是损失补偿原则

《民法典》第五百八十四条第二款规定，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

信用卡逾期银行方面的损失有什么？

笔者认为只会产生资金占用损失，而银行的资金占用损失与银行贷款利相关，目前一年期银行贷款市场报价利率(LPR)仅仅3.85%，信用卡按照目前的利率18.25%/年收取已经能够完全弥补银行损失，且远远超出。

信用卡违约金大多数银行按照最低额还款额的5%收取违约金，持卡人如违约半年以上违约金加利息高达30、40%，甚至超过100%，因此，信用卡违约金过分高于造成银行的损失，应当调减至零，只按照信用卡利息还都超过了民间借贷的高利贷认定标准，因此，违约金不但要调减至零，还应当调减信用卡利息至四倍LPR(目前为15.4%)。

四、信用卡现行利率已经超过民间借贷规定的司法保护红线，违反《民法典》禁止放高利贷的规定，法院、金融机构应当参照执行

最高人民法院印发2017年下发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发〔2017)22号)指出:“ 2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约 金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利 率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件 中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上 限的合同条款效力。”

虽然2015年、2020年两版民间借贷司法解释均指出，该解释不适用持牌金融机构，但各地法院审判包括银行在内的持牌金融机构借贷纠纷案件，包括信用卡纠纷案件时，大多参照民间借贷利率上线24%的规定，在判决中明确表示“金融机构的贷款收益不应高于民间借贷”，“相比于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制”。

云南省高级人民法院在中国裁判文书网上公开的判决书截图

中国裁判文书网上公开的判决书截图

所以在2020年8月20日民间借贷司法解释将民间借贷司法解释调整为四倍LPR(目前为15.4%)后，持牌金融机构的利率，包括信用卡利率保护上限不应当超过四倍LPR(目前为15.4%)的司法保护上限。

综上所述，在目前的信贷政策和法律规定下，信用卡违约金已经失去法律依据，应当调减至零，并且大多数信用卡利率(日利率万分之五，年化利率18.25%)已经超过四倍LPR的司法保护上限，应当调减至15.4%。

现已有按照15.4%判决的判例，文章链接:[信用卡逾期利息、违约金按照四倍LPR15.4%计算，全国第一个判例 ]