既有医保，又有商业医疗保险，在生病住院后，两边都是可以报销的。但是因为医保和商业医疗保险都是属于费用补偿型保险（通俗地说，就是报销型），所以总共报销的医疗费用不能超过总共花费的医疗费。

具体是怎么报销的呢？下面就直接上干货讲实例。

一、情节简述

这位被保险人叫小宝（化名），是一位未成年人。

小宝出生的时候，父母就很注重孩子的保障，不仅购买了社保，还投保了充足的商业保险，其中包括商业住院医疗保险、商业住院津贴保险等。

去年11月份，小宝因为上呼吸道感染等问题住院进行治疗。经过18天的住院治疗后出院。

总共花费的医疗费用合计8417.82元。

社保和商业保险分别是如何报销的呢？接着往下看。

二、报销详情

首先看一下社保。下图为医保结算单。

如图所示，该医院的起付线为840元，然后除去自费药之后，符合医保范围的费用合计6130.10元，结算表中的"统筹支付"就是医保最后报销的金额2970.18元，"病人自付"金额5447.64元就是医保报销后，自己承担的费用。（不同地区，医保结算单格式不同），

接下来看看医保报销后，商业医疗保险如何对剩下的5447.64元进行报销。

下图为商业医疗保险的结算单（险种、公司、客户信息等已隐藏）。

如图所示，小宝的商业医疗保险包括两个部分：费用报销和住院日额津贴。

小宝所投保的这份保险的主要理赔责任是这样的：

医疗费用报销：在限额内，如果社保没有报销，商业保险报销80%（自费药除外）；如果社保报销了，剩下的费用全额报销（自费药除外），但不能超过可报销范围内总费用的80%。

住院津贴：一般的住院治疗，按照住院天数，从第四天开始，每天补贴100元，给付天数最多180天。

上文提到，医保结算后还有5447.64元没有报销。根据商业保险的结算单可见，有931.01元属于商业险的自费金额。根据该保险的规则，医保报销后剩下的费用5447.64减去自费金额931.01后等于4516.63元，没有超过总费用的80%，所以可以全部报销4516.63元。

（补充说明：商业保险中的自费药范围跟社保结算单中的自费范围并不完全一样，社保结算中的自费药并不一定就是商业医疗险结算中的自费药，具体要看商业保险的保障范围。）

然后就是住院津贴，小宝总共住院18天，从第四天开始计算，可以补贴15天，总共就是1500元。

因此，商业保险总共的理赔金额就是4516.63元 1500元=6016.63元。

商业保险理赔金额6016.63元加上社保报销的2970.18元，合计8986.81元。

咦？不对啊，总共花了8417.82元，怎么报销的金额总共是8986.81元呢？怎么多了五百多元呢？最开始不是说了，医保和商业医疗险总共报销的金额不能超过总支出吗？

没错，虽然社保和商业保险两边都能报，但总共报销的金额以总支出为限。小宝的理赔款之所以会超出总支出，是因为小宝有一份"住院津贴保险"。住院津贴保险不属于费用补偿型保险，而是跟重疾险一样，属于定额给付型，也就是说投保时买了100元每天的住院津贴，那么不论花费了多少，每天都会按照100元的标准给付，所以总的理赔金额就可能超过总的医疗开支。

三、理赔需要哪些资料和注意事项

商业医疗保险在理赔时，每家保险公司要求的理赔资料并不完全相同，但也是大同小异。具体的资料可以查询保险合同。

下面给大家归纳一下通常的住院医疗保险理赔需要的资料。

1.身份和账户信息。

医疗险的受益人是被保险人，所以需要被保险人的身份信息和银行账户（用于收理赔款）。该账户必须是被保险人本人开户的账户。

如果被保险人是未成年人，则不仅需要未成年人的身份证件（或者户口本），还需要监护人（父母）的身份证件及关系证明（出生证明），银行账户可以是监护人的账户。

2.医院的资料。

住院医疗时所需要的医院的资料包括：病历、发票、住院费用明细、出院证、医保费用结算单（若医保未报销则不需要）。

不同的情况，需要的资料有所不同，如果不清楚可以咨询一下你所投保的保险公司，或者看一下保险合同中对不同情形理赔资料的说明。下图是某保险公司各种情形所需要的理赔资料，大家可以参考一下。

有些资料在出院的时候无法立即拿到，比如住院费用清单等，可以按照医院的规定，到了时间再去打印就可以了。

当然，还有一种最省事的理赔方式，就是把医院的全部资料一起交给你的保险代理人，其它的你就不用操心了。

这么梳理一下，是不是发现商业保险报销还是挺简单的。