浙江省阶段性社会保险费(浙江省阶段性减免企业社保费)

浙江试点初显成效 多项关键指标领先全国

35岁的温州市民万琳琳在1月中旬投保了中国人寿专属商业养老保险“鑫享宝”产品。虽然还年轻，但开设个人摄影工作室的她对于养老保障一直有焦虑。“自由职业者事业发展的抗风险能力弱，养老保障又不如企事业单位人员充分，新试点的商业补充养老保险产品很适合我来提高生活保障水平。”万女士说，由于目前经济收入有限，她选择年交保费5000元、60岁开始每月领取的方式来投保，“没想到这款保险门槛低，缴费方式和保费还能灵活调整，感觉‘友好’又有保障。”

记者从浙江银保监局获悉，专属商业养老保险在浙江试点以来市场反馈良好，尤其受到新产业、新业态和灵活就业人员关注，试点推广取得阶段性成效。截至2月15日，浙江（不含宁波）已累计承保专属商业养老保险约2.9万件，占全国承保总件数的50%；累计保费收入约1.3亿元，占全国累计保费收入总量的30%；保险保障覆盖人数和保费规模均领先全国。

作为专门以养老保障为目的的产品，专属商业养老保险按照“投保简便、缴费灵活、收益稳健、长期领取”原则，充分体现“高度灵活”和“普惠让利”的特点。据介绍，首期保费缴纳后，可按不定期、不定额方式缴纳续期保费。产品普遍采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明，并强调“收益稳健”，通过“保证 浮动”收益模式，确保养老保险的长周期运作，更好地满足用户在不同阶段的保障需求。

在浙江试点期间，保险机构普遍减免初始费用，让利投保人，据悉在试点扩大后多家公司仍将执行零初始费用的优惠政策。如果以3%的初始费用测算，浙江省试点8个月以来，粗略估计已为专属险种的投保人节省了400万元的初始费用。

基于该保险灵活普惠的特性，保险机构结合浙江新产业、新业态蓬勃发展的特点，试点期间积极和网约车平台、快递行业协会、出租车管理部门对接，鼓励为这类员工投保专属商业养老保险。据不完全统计，目前浙江（不含宁波）新产业、新业态从业人员和灵活就业人员专属商业养老保单件数已超过6000件，占全省保单总件数的比例约为21%，涵盖网约车司机、私营企业主、家政、多媒体制作等10余个行业。

“浙江是全国老龄化程度较高的省份之一，又是全国城乡收入差别最小的省份之一，开展这项试点基础坚实。”浙江银保监局副局长王军表示，浙江借助此次试点契机，将通过多部门合力，共同探索税收优惠政策、优化养老金融产品和投资政策，力争能为全国养老保障体系改革创新提供新经验。同时，通过试点巩固多层次、多支柱养老保险体系，也有利于为浙江省养老产业基础设施建设和科技创新发展需要提供长期稳定资金。

保险业界看好“新蓝海” 年轻人、互联网销售成关键词

在调查中记者发现，浙江保险业普遍对于参与专属商业养老保险试点持积极乐观态度，看好该业务的发展前景，并认为会是驱动保险行业发展的新增长点。“专属商业养老保险产品在前期试点中虽然也有阻力，例如产品设计复杂程度较高，线下讲解困难，客户一知半解等，但通过市场反馈的兴趣，尤其是灵活就业群体的高度关注，可以判断第三支柱市场的前景非常巨大。”太平人寿浙江分公司相关负责人说。

业界认为，当前我国养老体系主要由第一支柱的社保承担，第二支柱职业年金补充，第三支柱商业养老保险发展不足。对标国外成熟市场第三支柱养老金改革历史和经验，中国养老金第三支柱的发展仍处于初级阶段，替代率、资产规模等维度均低于绝大多数成熟市场，而这恰恰也是深化保险业供给侧改革的发展方向和机会所在。

“总公司专属商业养老保险试点项目启动后，浙江立即制定各渠道销售客群、重点推动策略等方案，7月13日浙江全省专属商业养老保险‘第一单’就落地人保寿险。我们还重点推进网约车和快递行业的专属险种设计和推广，目前在试点区通过手机端就能投保。”人保寿险浙江分公司相关负责人介绍说，截至2月25日，浙江人保寿险专属商业养老保险已实现保费5920.93万元，保单9454件。

“行业内普遍认为，年轻人是我国未来养老保险市场的中坚力量，互联网、移动端销售专属商业养老保险会成为今后主流的业务渠道。”浙江一位资深保险业人士透露，其所在机构正加大专属商业养老保险产品在蚂蚁保等互联网平台的宣传推广力度，重点吸引年轻群体购买，希望能为年轻人养成积少成多、聚沙成塔的养老理财习惯，为他们提早规划养老生活提供第三支柱养老专属账户，“这块‘新蓝海’市场非常大，谁都想率先打通路径、站稳脚跟，未来一定会成为保险行业的‘必争之地’。”

人保寿险浙江分公司副总经理沈荣表示，接下来还会思考如何将专属商业养老保险纳入“乡村振兴”普惠金融系列产品，与地方性银行开展业务合作，为广大农民和新型农业经营主体经营者提供专属商业养老保险服务，“农民的养老需求也很迫切，希望通过政府引导和支持，鼓励农民利用村集体经济组织所占分红购买专属商业养老保险。”

“专属商业养老保险对养老险业务推动会产生一定的边际效应。”太平人寿浙江分公司相关负责人认为，一方面，消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品后，可以进一步引导和培育养老金融消费观念；另一方面，也有利于保险公司深入探索商业养老保险的发展经验，开发出更好地满足人民群众多层次养老保障需求的养老产品。

专属商业养老保险推广发展还需跨越“三道坎”

专属商业养老保险作为保险业的“新物种”，下一步扩展至全国进行全面试点，可能会遇到哪些阻力和困难？受访浙江保险业人士普遍认为，围绕专属商业养老保险的产品设计和推广，眼下还有“三道坎”。

二是险种吸引力的问题。专属险种的保障力度和服务水平现阶段还有优化提升空间。从浙江保险业市场的反馈看，专属险种的保单存续周期较长，为了确保资金用于长期养老，退保现金价值约束较大，保障责任范围在满足消费者全生命周期多样化需求方面也稍显不足。如何确保该产品具有长期吸引力，让政策红利得到长期释放，险种也面临需要不断迭代的问题。同时，在承保模式方面，该险种在企业为员工投保等机制建立方面还存在一定障碍，有待进一步探索。

三是社会养老意识不足的问题。随着我国人口老龄化的加速到来，大部分群众对于基本养老保险的预期和依赖度还比较高，往往认为养老还是国家的事，个人养老储蓄意识不足，存在“未富先老”“未备先老”问题。据中国保险资产管理业协会今年2月份发布的《中国养老财富储备调查报告（2021）》显示，2020年我国居民财富总额突破78万亿美元，仅次于美国，位居第二；但居民财富的60%为房产，占比仅40%的金融资产中则以现金、短期储蓄和理财等居多，养老财富储备面临较大挑战。