银行授信一定要开户吗(新公司可以办理银行授信吗?)

泽金目前正在尝试一件有趣且很有挑战的事情，希望通过输出自己的金融能力，让产业链上的核心企业背靠银行，为上下游小微企业解决融资难，从而做到银行想做而不敢做的事情。

供应链金融的初心

大企业欠小企业货款是常态。全国共有十几万亿甚至二十万亿的应收账款，这些资金难以流通。当然银行的朋友会说银行有各种供应链金融产品，这个到后面会解释为什么即使有供应链金融产品，这些应收账款还是难以流通。

一方面中国现在的货币发行“大水漫灌”，市场上资金泛滥；另一方面小微企业融资难问题一直没有解决，影响核心企业供应链健康，这个成本最终也转嫁给核心企业。其实美国的金融体系起初也是以银行体系为主导的，但是到后面，像GE金融、UPS等产业金融开始逐步唱主角，原因主要是核心企业和银行之间存在严重的信息不对称。另外，产业金融会有自己独特的资源。比如核心企业上下游的供应商经销商，核心企业接触他们非常容易，这些供应商与经销商会变成产业金融的客户，但银行很难将其发展为客户。因为在信息方面，核心企业对它的上下游供应商、经销商的信用、交易背景等非常清楚，第三方金融机构则不然。

用传统的方式做供应链金融需要核心企业配合做很多事情，但核心企业的利益在这一过程中没有得到体现，这也是供应链金融难做的原因之一。以各家银行都有的保理业务为例，应收账款融资首先面临的基本问题是核心企业的确权和贸易背景真实性的审核问题，这些第三方金融机构实际上难以搞清楚，所以传统方式是去找核心企业盖章确权，但核心企业配合起来非常难，因为它没有动力去配合银行。另外，银行现有的业务流程，哪怕融资只有50万的小供应商，即使在天南海北也必须到授信银行去开户。银行风控要求逐个授信，小供应商逐个准入。所以，最近一两年经济下行

钢贸等业务出了很多问题之后，各家银行的保理业务大幅度萎缩。

传统的供应链金融还有另一个大问题，大型制造类企业的供应链条都是多级的，核心企业欠直接供应商的，直接供应商欠二级供应商的，二级再欠三级的，层层欠下去。但是传统的供应链金融业务只能覆盖与核心企业有直接贸易关系的供应商，而覆盖不到二三级供应商。

搭建合理的供应链金融体系

泽金现在与一家千亿级的电器制造企业合作，为它定制了一套多级供应链系统和解决方案。我们的数据来源是核心企业的ERP系统，在这个基础上实现了供应商对核心企业应收账款的全程在线交易和流通、随时变现，覆盖到多级供应链，二级、三级供应商全部都可以。大规模核心企业的一级供应商规模往往也非常大，所以能穿透到二三级以上的多级供应链意义巨大。因为如果说只做一级供应商，能做的业务各家银行都已经做了，没有太多空间，同时收益也不高。而二三级供应商显然是更加缺钱的群体，穿透到二三级供应商之后，中小微企业的占比变大，从而无论是业务规模还是利润空间都会大得多。

此外，在线批量操作专门面向小微企业的融资，操作成本会大大降低，每天放几百笔上千笔与每天放一笔，其手续是一样的，没什么差别。对于大的供应商来说，哪怕基准利率上浮30%左右，做到六七个点的利率他也会觉得高，但是对于小微企业来讲，哪怕做到15%的利率，他也会觉得便宜，所以说穿透到多级供应链，利润空间会相对大一些。在手续上我们也是最大程度地优化用户体验，供应商只需要一次性签一份纸质资料，后续的每月应收账款融资(包括二三级供应商)，每笔操作不再需要重新提交材料，直接在我们的操作平台上点击就能完成手续并获得融资。像这类规模超大的企业，二三级供应商肯定遍布全国各地，如果按照传统方式，全国各地的供应商为了50万、100万的融资到某个贷款银行来开户完成一系列手续，用户体验会非常差。而现在通过互联网平台全部实现网上操作，就不再需要异地开户了。

总的来说，泽金向核心企业输出金融能力，帮其搭建供应链金融体系，为它带来多方面的收益：

第一，企业转型创新带来的市值提升。我们为它搭建的平台品牌归属核心企业，而为小微企业服务的收益也会向核心企业分润，这样核心企业通过转型创新获得新的利益增长空间，必将提升其在资本市场的认可和价值。

第二，供应商的融资成本降低带来供应链成本降低。比如中小微供应商以前融资利率超过20%甚至30%，现在我们使它至少降低50%到70%，而降低的成本也会反映到核心企业的供应链采购成本之中。

第三，社会效应的价值。现在中央和地方各级政府非常重视中小微企业融资难的问题，也希望引导资金进入实体经济，但现状却是这两点都难以实现。而通过我们与核心企业合作的供应链金融体系，这些问题都能得到解决。

银行方面，过去与核心企业缺乏深入可持续的合作关系，产业链上小微企业信息仍处于不对称状态，导致银行风控受限。而泽金作为基础金融方案提供商切入后，为核心企业与银行首先从利益上确定了共赢的格局，其次从技术上解决了信息不对称的难题，让银行更加深入地了解产业链上每一家小微企业的实际贸易和资金信息，在风险可控的前提下快速放大自身的业务量。

泽金的资金主要来源于银行，而非以P2P方式来自C端用户。因为我们做的资产是基于核心企业的信用，流程上也完全按照金融机构中最严的风控和操作规范等要求设计,所以我们的资金可以对接到银行。这样一方面成本低，另一方面也避免去触碰一些政策性的东西。

IT 金融成就更好的供应链

为核心企业提供的一站式服务，首先是金融产品的设计，比如根据核心企业上下游的情况，把保理业务、经销贷、风控体系等设计出来。这个产品最核心的一点是不能影响企业原有的业务流程，如采购、财务、付款等；尽量不改变企业原有的用户习惯，这是我们金融产品设计的一个原则。

第二，因为我们的方向是做中小微企业的碎片化融资，所以必然会用到互联网手段，这就涉及到一系列IT系统的定制。我们现在为核心企业做的这套融单业务平台，能实现在线签约、在线放款，并穿透多级供应链，碎片化融资和支付等都包含在里面了。落地实施也是非常定制化的一个过程，涉及到企业的ERP系统、财务系统、资金支付等系统的对接。

法律上每个企业的法律部门对供应商之间融资的法律关系，以及金融机构之间的法律关系会有不同的诉求。我们会从大的方面提供建议，然后把一些成熟的操作案例给他们进行参考。

另外，核心企业在做供应链金融时几乎不会增加人手，因此我们还负责运营。设计一整套全渠道运营体系，包括互联网上的运营体系、电话外呼和一部分线下的（客户经理需要上门的）——这主要是为了服务核心企业遍布全国的供应商。因为涉及到N级，数量实际上是几何级数增长，全国各地会有几十万家供应商，传统的B2B面对面沟通的方式显然满足不了需要，所以我们要最大限度地利用互联网。

通过跟这家核心企业合作，后面又拓展合作了几家其他上市公司，在业务安全性、流程设计、技术安全性、合法合规等方面全部得到了实证，技术全部是按照对公网上企业银行的安全标准来做的。正因为我们核心的安全逻辑、IT方面的逻辑与银行的对公网银是一样的，所以和银行谈合作时更有有共同话题。让银行的信贷部门接受全线上的签约放款并不容易，但泽金已经对接上了。

服务优势助力供应链双赢

上述文字中提到的中小微供应商，以及二级三级一直到N级的供应商，这是传统金融无法触及到的。还有垂直行业的互联网平台中的用户是各种中小微物流公司和开货车的个体户，这类群体也是被排除在传统银行信用卡和个贷等金融产品体系之外的。我们通过和垂直行业的互联网平台合作，采取有效的风控措施，把原来不可控的群体变成风险可控的群体，打造一个供应链金融的“新蓝海”，使银行、核心企业、小微企业都成为受益方，而泽金在其中并没有动任何一方的奶酪，相关各方都是合作共赢的关系。

因此，泽金在这方面有四个优势：

第一是与核心企业的ERP系统对接。从根本上解决传统银行对其上下游小微企业信息不对称的难题。

第二是金融产品覆盖超出传统供应链企业范围。产业链上的 2级、3级供应商、经销商都可以服务到。

第三是提供全套的运营解决方案。帮助银行或者核心企业通过电话、互联网、线下等多个渠道全方位服务客户。

第四是有专业的运营团队。大家通过跨界的知识协作，更好地理解各方的痛点和利益诉求，从而更加贴近我们的银行和核心企业。而这些也是我们竞争对手的门槛。

利用自身优势服务的核心企业，目前，泽金在服务的核心企业包括传统的大型制造类企业、垂直行业的互联网电商平台和传统商业银行。并且正在为两个商业银行搭建产业金融平台，助其获取过去无法覆盖的长尾企业客户以及大型重点战略企业客户。泽金通过供应链金融服务的过程中，寻求新的合作伙伴，为他们找到产业金融新的增长点，实现双方共赢。