神农架企业年报网上申报流程入口(营业执照年报流程步骤)

消费贷只是捷信的流量入口，仅仅占到捷信总贷款余额的24.1%，现金贷业务才是真正主业，占到了70.5%。 （IC photo/图）

中国移动、苏宁以及迪信通是捷信在中国最主要的合作伙伴，其中迪信通的销售员强制要求推销捷信。 （IC photo/图）

通过司法诉讼解决坏账往往是捷信的最后一个选入口择，捷信内部建立了分工极其细致的催收部门，李雨萌所在的风控部就是其中之一。

他们将逾期借款人细分为A1到M4，对待每一个逾期阶段的客户都有不同的话术。

赵寅成所在的催收组就属于七天之内的逾期客户，属于还款意愿最高的群体，每天挂上耳机后，电脑会自动拨号。比起一名催收员，他更愿意将自己形容为一台语音播报机，他将这些贷款人形容成“数据”，每天他们需要上线通话六个小时，“基本上10秒内要打完一通电话，最怕遇到啰嗦的客人，我们是按照客户的还款情况来统计绩效，打得越多还款越多”。

李雨萌负责的是M1客户，这是逾期一个月左右的客户，与赵寅成所在组不同，他们的工作难度更大，话术也不一样，“不过，都很文明，不许辱骂客户，甚至态度不耐烦也不行，超过90天仍未还款的客户就会交给第三方催收公司”。

工作两年来，她感觉气焰嚣张的老赖并网上申报不多见，“这些人大多说话哆哆嗦嗦的，语气很不自信，看地址一般都是云南、贵州这些地方，什么村、什么镇，几乎没有北京、上海这些大城市的地址”。

捷信如今供养着几乎是全球最大的一支催收团队。招股书显示，捷信在全球拥有电话代理和实地催收代理23000人，一般而言，94%到96%销售贷都能在逾期90天前收回，93%到96%的现金贷都能在逾期90天前收回，“收回绝大部分拖欠贷款的能力已经证明收款管理方针确有成效”。

捷信在各地都拥有自己的上门催收队伍，这是绝大多数网贷平台所不具备的优势。捷信官网上，招聘外访催收员的信息就有230条。这些招聘信息显示，绝大多数外访催收岗位的工作地点，都是中西部地区不知名的小县城，甚至像神农架这样人烟稀少的地区也设有外访催收岗。

捷信在多家招聘网站发布的信息显示，这些催收员的工资基本在3000到8000元不等，招聘条件中甚至注明“企业退伍军人优先”。

一位不愿具名的业内人士向南方周末记者表示，捷信拥有令人羡慕的先天条件，他们在全国各神农架地都有网点，方便在当地组建催收团队。绝大多数网贷平台都没有条件，也不愿意去组建这么高成本的催收团队。相较于电话催收，上门催收更具震慑力。

捷信高层曾多次向年报外界传达捷信对坏账的“零容忍”。在接受《第一财经周刊》采访时，捷信中国前总裁托马斯柯卡就表示，与拥有储蓄的银行不同，它们在一定程度上能够容忍相当比率的坏账发生，但对于捷信来说则不可能忍受。“不管逾期多久，我们都会坚持催收，不希望去定义什么是‘坏账’”。

值得玩味的是，捷信曾披露过自己的贷款通过率高达80%，“如果把贷款逾期率降低到1%，就会只有50%的审批通过率。”托马斯柯卡的继任者迈克尔史国奇公开表步骤示，不愿意为了降低4个百分点的逾期率而让30%的客户享受不到消费金融的服务。

2018年，捷信以13.96亿元的净利润，超过招联消费金融、中银消费金融，成为消金行业当年的“赚钱王”。与此同时，捷信的风险成本也是逐年上升，从2016的6.5%，上升到2017年8.2%，到2018年的9.5%。

没牌照就没生意

2013年，湖北省经信委曾试图将捷信赶出湖北，原因就在于捷信的高利贷。当时湖北省经信委融资担保服务处处长邹强接受媒体采访时，痛斥捷信利率太高了，“以这样的高利率贷款给学生营业执照太没良心”。

他表示，很早就观察到该公司的年贷款综合利率过高，不符合相关规定，并多次催促其离开湖北，不过，捷信却表示收费并不违反相关规定，一直不肯撤离。

在菲利普克拉托奇威尔看来，作为最早进入中国市场的消金公司，捷信对中国有着特殊的意义，“银监会参考了捷信业务模式，制定了最早的消费金融监管条例。捷信与银监会建立了独特的关系。一个有趣的现象是，除了合资企业之外，再也没有其他新的外国公司被允许进入中国的消费金融市场”。

事实上，2010年海南航空也在天津网上申报注册了金融公司，试图与捷信拼抢最后一块牌照，最终不敌捷信。

2014年，银监会重启消费金融牌照的审批，至今已有27家公司获得了消金牌照。其中，五家有外资背景，而捷信是唯一一家外资独资企业。

李玉华也能亲身感受到捷信的特别身份。作为捷克最大的企业，捷信时常被视为中捷友好的使者。每年，捷信都会调派大量人手去参与举办中捷金融论坛，而两国的监管高层都会出席会议，这是捷神农架信一条独特的沟通渠道。

捷信公司的高管几乎都是由总部派出，只有极少数的重要岗位是由中国人任职。李玉华了解的情况是，“PPF总部的捷克人都很想来中国任职，他们把这里视为镀金，从中国返回总部的高管几乎都得到了重用”。

2018年，捷信在自己的年报中写道：“No license = No business”（没牌照就没生意）。现金贷整治之后，网贷平台的数量从2017年12月的2415个骤减到863个。

虽然有了牌照，但捷信“高利贷”的风险并没有消除。捷信在招股书中坦言，由于相关法律法规存在不明确的地方，像在计算利率时对于应否记及额外费用及收费或者应记及何种额外费用及收费方面并不是清楚明确，甚至不确定是否会因过去的高利贷业务而受到政府的指控。

司志达最近加入了反捷信维权群，他是在微博上看到消息，有捷信贷款人呼吁停止还款，抱团对抗捷信。目前，这个刚刚搭建不到一个月的维权群里已经有上百人。

群里的很多借款人都向南方周末记者表示，自己办理过手机分期后，接到了捷信狂轰滥炸式的推销。整个借款过程也是快得离奇，“现金贷申请表上的照片以及信息，直接套用了办手机分期时的申请表”。

27个贷款人给南方周末记流程者发来了他们的贷款合同，即便按照最简单的还款公式计算，综合成本的年利率在42.2%到20%之间，其中21个人的贷款都超过了24%的红线，其中有三人超过了36%。如果按照实际的资金收益率计算，实际年利率最高有65.56%。

与手机分期的商品贷不同，现金贷的利率并不透明。三位不同地区的捷信销售都向南方周末记者表示，“现金贷的利率，每一个人都不一样，具体多少只有申请了以后才知道”。

值得玩味的是，尽管不清楚准确的利率，销售们都异口同声地承诺：“利率很低，和银行一样。”

捷信一直强调存在一个15天的犹豫期，任何贷款都可以在15天内退回，免利息。维权群里的人对这项规定并不了解，司志达说自己从来没有听说。

捷信销售员梁娟娟说，“向客户介绍服务费、管理费、提前还款以及保险，都是公司强制要求的服务流程，但是15天犹豫期并不属于服务流程，一般能不说，我们尽量不说，要不这单就白做了。”

面对高利贷的指控，营业执照捷信公司并不否认，不过在它看来这样的高利率是合法的。

2019年7月8日，在回复聚投诉上万条投诉指控时，捷信态流程度强硬，“我司贷款合同约定的综合息费率标准不违反现行国家有关规定，是合法的”。

它的理由是，捷信是持牌金融企业机构，而从2013年利率市场化改革以来，金融机构的贷款利率已经不再设上限。另外，最高院关于民间借贷中利率36%的红线，并不适用于金融机构。

即便是2017年12月1日，国家下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定了利率上限，但是并不适用于文件下发之前的贷款合同。步骤

捷信一直强调自己的合法性，他们将36%设置为红线。在捷信看来，24%到36%之间属于缓冲区，是否支持是可以依照双方的合同约定来确定。

不过，在合同中，捷信却努力以利息、贷款管理费、客户服务费等名目来规避高利率风险，甚至会刻意将这些收费名目进行分割，以不同子公司的名义来收取。

捷信消费金融2018年第年报一期和2019年第一期金融债券募集说明书显示，最近三年来，捷信的手续费收入在营业收入的占比都在70%以上，而利息占比不足30%。

南方周末记者对捷信近230份借款合同纠纷的判决书进行梳理发现，对于捷信是否属于高利贷，各地法院的判决结果并不一致。

但是该法院在2017年4月24日，判决的黄丹凤金融借款合同纠纷一案中，又出现了相反的判决，认为“约定费用过高，入口超过法律允许的范围”，判决所有费用应以年利率24%的标准计算。

（应受访者要求，李雨萌、梁娟娟、李玉华、赵寅成为化名）