房贷的个税减免政策(个税专项扣除每年申报一次)

凯撒的归凯撒，上帝的归上帝。简单的一句话却折射出了无每年尽的哲学味道。

在中国，这句话应该再加上一句，那就是市场的归市场。

众所周知，我国一直在为各种市场化而努力。从公有制经济到混合所有制经济，再到加入WTO，再到允许外资在国内成立独资公司，这都在为市场化而努力。

这几一次十年来，我国取得的巨大成就也有目共睹。但是依然在某些小的领域还没的有充分的市场化，比如说银行个人长期贷款的利率。

按照以往银行的规矩，虽然贷款的利息也会波动但是有明显的滞后性，不够灵活。很明显这是不够市场化的，因为银行的贷款利率是一直在变化的。

针对这个现象，央行要求各银行，为了深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

是不是有点懵？不知道啥意思？

通俗来讲，以后贷款利率与市场完全接轨了，市场升，利率就升；市场降，利率就降。政策

第一个问题：啥是扣除LPR？这在未来一段时间都可能是个热词。

L扣除PR是英文Loan Pr房贷ime Rate的缩写，中文名为贷款基础利率，又叫贷款市场报价利率。

它是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，的其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

那么问题来了，市场上见到的统一的LPR值是怎么来的？

它是主要有几个商业银行在报价行报出各自银行的LPR之后，发布人踢掉一个最高分再踢掉一个最低分之后进行算术平均得来的。

举个例子，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行五家银行分别报出的基础贷款利率为4%、5.1%、5.2%、5.3%、6%。在剔掉4%和6%的最低值和最高值之后，三家银行的算数平均值5.2%就是我个税们看到的LPR。

第二个问题：LPR存在的意义是什么？

LPR一次的申报名字为贷款基础利率，实际上就是给大家提供的一个参照物而已。

假如你是银行的优质客户，那么就按照LPR的标准走就行了，童叟无欺，明码标价；

假如你是国家超优质扶持的企业，那么你就是优质客户中专项的VIP，可以享受在这个基础上更低一点的贷款利率；

相反，假如你是中小微企业主，没有太多的优质资产，那么你的等级就要次于优质客户，贷款利率也就稍微高一点。

第政策三个问题：为什么对有房贷的人来说是重大利好呢？难道不怕利率越来越高？

从3月1日到8月30日之间，有个人长期贷款的人都可以向各自贷款银行做出两个选申报择。一个是选择LPR，另一个选择固定利率。

我非常强烈地推荐各位选择LPR，不要害怕短期LPR升高，为什么？

要想知道未来LPR如何发展，那就要通过纵向对比和横向对比就知道结果了。

先看国内，1995年1月1日起，我国的5年期贷款利率高达14.76%；

房贷

1999年7月1日起，我国的5年期贷款利率为6.21%。仅仅四年半的时间利率个税跌幅高达57.9%；

2004年10月29日起，我国的5年期贷款利率为6.12%。这五年时间变动很小；

2007年12减免月21日起，我国的5年期贷款利率回升至7.83%。在这期间有所回升，因为A股迎来了一轮大牛市；

2012年7月1日起，我国的5年期贷款利率回升至6.55%。这个利率保持了两年多，此后便开始下降；

2015年7月14日起，我国的5年期贷款利率固定在了4.9%，直至现在依然是这个利率。

通过近三十年的利率变化我们发现了什么？

利率短期内有波动是可以理解的，但是整体上必定是下降的。

为什么会出现这种趋势呢？

因为三十年前，大家赚钱很容易（市场竞争不专项充分），每个人都愿意付出更高的利率来从银行贷款。经过三十年的打造，市场的钱越来越难赚，很多人不愿冒太大的风险再去投资或者创业。这也就造成了利率持续下降的原因。

关于未来，市场竞争会更加残酷，基本上就是市场龙头活着，其他地方企业接连倒闭的情况。没有人敢在冒险创业，那么利率下降也是必然。

当然，你们可能会说仅看中国的利率未免太独断，那么我们就来看一下发达国家的五年期贷款利率变化吧！

美国在19每年89年的5年期贷款利率在10%左右，到了2019年，该数字在5%左右。三十年内虽然有升有降，但是整体上是下降的。

除了美国外，日本、德国、英国等国家三十年来的5年期贷款利率全都是下降趋势，这就充分说明了问题。

因此，记住了，如果你的房贷是刚刚办的，那么就选择LPR，一年一变的那种。

短期内没有多大变化，十年后就不一定了。假如你的贷款有上百万，未来的五年期贷款基准利率降为2.45%，也就是减免现在的一半，那你可能省掉几十万元的利息呢！

具体有什么问题可以详询你的贷款银行，当然也可以找我，我会尽量回答你的所有疑问。

请赶紧将此好消息告诉你们身边有房贷的人吧！