江苏仪征有装修代办资质(仪征建筑安装工程管理处)

新京报制图/许骁

投资担保公司：可同资质时从几家银行申请信用消费贷凑额度

消费贷如何入楼市？银行员工称，消费贷可提现、用途审核有漏洞

事实上，消费贷挪用之风一直受到仪征监管关注。据新京报记者梳理，在今年银保监系统公示的33张针对消费贷业务违规的罚单中，有16张是因消费贷挪用投入于房地产，其中15张开给银行分支行，1张开给个人。

信用卡市场资深研建筑究人士董峥表示，从他研究的信用卡领域来看，作为小额消费贷款工具之一的信用卡，其潜在危机也值得重视。

他引用央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》报告数据分析称，2019年一季度末，信用卡期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元，授信使用率为44.13%。而作为信用卡风险中，具有代表意义的逾期半年未偿信贷总额已经达到了797.43亿元，较2018年末的环比增长了1.12%。“可以看到2019仪征年第一季度数据已经达到2008年的22倍，而同期的发卡量却只增长了9倍。”董峥称。

在7有月中旬央行发布上半年金融市场数据时，董希淼也曾针对上半年短期贷款增加1万亿元分析称，受刺激消费的政策影响，这两年银行信用卡业务发展非常快，也不排除一部分个人短期贷款流入股市、楼市，信用卡风管理处险也在提升。

记者梳理发现，今年以来，银保监系统针对信用卡违规行为开出38张罚单，违规事由中也出现“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”、“信用卡违规套现安装工程”等。其中中国银行深圳分行因信用卡透支资金流向房地产市场等几大事由被罚。

在董峥看来，信用卡风代办险的一个诱因是银行多头授信。根据央行报告，2019年第一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张，卡均授信额度约2.3万元，信用卡人均数量为0.49张。“但由于信用卡的特性决定建筑，并不能以中江苏国全部人口总数作为基数来统计，因此信用卡的目标人口数量大致仅为4资质亿-5亿。”董峥表示，实际情况是这部分人口人均多卡，从银行获得的授信额度也就不止2万多元，而是安装工程其几倍数。

“银行向个人提供贷款，意味着可能让受款人得到了超过自身支付能力的一种购买力，同时还意味着受款人应该具备对这种购买力的偿还能力。”管理处董峥说，而实际中，我们还经常会遇到银行以有提额江苏方式留住信用卡用户，或是在一段时装修期内给用户额外现金额度，虽然规定只能用于消费，要求提供资金用途相应发票，但是实际资金用途难以监测。

董希淼认为，包括消费贷款、信用卡透支在内的个人信贷资金违规进入房地产市场，放大居民部门杠杆，影响房地代办产调控效果，应坚决堵住各种漏洞。

在前述座谈会上，央行还提出，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产装修的资金管理。