异地办理银行卡 开户行吗(办银行卡本地开户和异地开户有区别吗)

“今年一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估 （MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。”央行在今年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》（下称“《报告》”）中明确。

事实上，民营银行并非都不能做互联网存款业务。《报告》明确，无实体经营网点，业务在线上开展的银行，展业范围不受空间限制，实质上已成为全国范围内经营银行。

两位受访人士提到，从2015年至今近7年时间内，已有19家民营银行获批成立，其中微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行被称为互联网银行“四小龙”，有线上开展业务资格，可以在全国范围内展业。

“异地”界定仍有争议，民营银行称这是痛点

“异地经营是我们所有民营银行的一个痛点，界定是否为异地展业通常是看所谓的线下物理网点，但民营银行普遍只有一个‘总行营业部’，或者叫办公大楼，相当于只有一个物理网点，业务主要靠线上发展。”张沛沛（化名）供职于一家可在全国范围内展业的民营银行，但她称对行业整体状态“感同身受”。

她表示，做线上业务的前提是通过监管的科技能力审核，比如该行是不是自建的科技体系、数据是否封闭、智能风控体系是否完善，以及反欺诈能力如何等等。“我们大概花了一年时间，整个这一年都没有开展什么业务，就一直在做科技的基础系统搭建。”张沛沛称。

“对于民营银行是否允许一定比例的异地展业，是有一定的争议的。”零壹研究院院长于百程对记者表示，关于银行异地客户互联网存款的规定中，对于无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合规定条件的除外。民营银行是2015年以后推出的银行类型，无实体网点，业务一般通过线上或者线上线下融合的方式，聚焦服务于小微和普惠人群。

他进一步称，关于异地揽储的识别，主要是识别用户是否异地，比如识别户籍地、工作地、生活地、手机归属地等。目前互联网存款新规处于按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则逐步整改落实之中，关于异地展业问题，很多民营银行一直在与监管沟通。

业内人士呼吁不要“一刀切”式禁止

于百程表示，由于目前部分民营银行的存款结构异地占比可能较大，一刀切禁止也不利于平稳过渡。在具体执行中，部分民营银行迫于存款压力，也存在侥幸心理，比如在异地客户认定上比较宽松，或者仅需要客户勾选即可，并不进行实质审查。因此，民营银行异地展业的问题，需要监管层根据实际情况明确，以防止监管套利。

不仅是民营银行，此前不少城农商行也因受限于机构网点较少、获客渠道狭窄等，通过非自营网络平台开展存款业务，互联网存款业务发展迅速。

中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼谈到其带来的负面影响，主要有：一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”、“高息揽储”等不规范行为；二是一定程度上加重了银行负债成本。如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。

不过董希淼也表示，通过互联网渠道办理存款业务，是互联网时代存款业务的有益探索，不但提高了银行资产负债匹配效率，也满足了一部分客户对金融服务方便快捷的需求。

“更重要的是，还要看到互联网存款折射出中小银行近年来面临的窘境。”董希淼称，中小银行资本实力较弱、负债受限较多，影响其信贷投放能力，不利于其服务实体经济。