导语：开车需要驾照，无证驾驶要坐牢。同样，收钱管钱也不是谁能都干，商户的钱、用户的钱，谁都不能动，一分都不能少！随着支付产品出现的越来越多，对支付产品经理岗位的需求也越来越多，想要成为支付产品经理，这些“清结算规矩”你必须知道。

有支付牌照的支付机构：

所以基于不同业务节点或者说业务需要还需要分多个账户类型，用户子账户、商家子账户、平台收入账户、平台支出账户、总监管账户等。

• 监管主账户：备付金账户，银行为平台开通的管钱的监管账户；
• 平台收入账户：记录监管户中属于平台收入的部分，1个；
• 担保账户：中间账户，记录待清分给商家的部分，1个；
• 挂账账户：记录待清算的资金，1个；
• 在途账户：记录待清算的交易金额，与挂账账户进行清算，1个；
• 用户子账户：记录用户支付的部分，1个用户1个；
• 商家子账户：记录结算给商家的部分，1个商家1个。

• 监管机构自己的通道收款转入监管账户，记账到挂账账户；
• 外部渠道的收款先有外部机构结算到平台的归集账户再转入监管户，记账到挂账账户；
• 平台的补贴优惠券部分从自有账户充值到监管户，记账到垫资子账户；
• 在途账户中记录实时上报的交易记录记账。

1）信息流

• 用户付款成功，支付成功，生成订单；
• 推送清算中心清算商家结算款与平台抽成；
• 推送清分系统完成平台自有账务记账，并向监管机构发起清分请求；
• 商家对钱包余额发起提现，平台请求监管机构进行出款。

2）资金流

• 用户付款成功后T 1日渠道将资金结算给平台账户；
• 资金再从平台账户归集到监管账户并记账到担保账户下；
• 平台发起清分请求资金从担保账户转账到商家的子账户；
• 商家发起提现资金从监管账户出款到商家绑定银行卡账户。

七、平台改造和对接方案

上面我们讲完了一般提供合规解决方案的银行或者支付机构的方案，那么平台如何进行改造和接入呢？

其实看完6的方案部分我想大家已经基本清楚如何改造和接入了，接入合规跟接入一个通道非常类似，只是除了支付交易以外还有开户入网以及清分处理，下面罗列几个关键的改造点。

1. 支付系统的改造

支付系统的收款和退款需要实时上报给监管机构，将订单推送给交易接口完成上报。

2. 清算系统和清分系统

清算系统按成费用的计算，清分系统调用监管平台的清分接口请求清分处理，清分成功后平台资金同步要进行记账。

3. 账务中心的改造

账务中心为商家开通结算账户，其实本身不管接不接监管平台，平台都会有自己的账务系统，只不过此时商家的虚拟结算户与监管账户中的商家子账户是一一对应的。

4. 对账系统的改造

对账系统要完成托管体系的相关支付交易以及资金清分的核对。