大家都知道从2022年开始，《资管新规》开始实施，银行的理财产品不再保本保收益。和买股票买基金一样了，需要投资者自负盈亏。保本型理财产品退出历史舞台。

新规打破“刚性兑付”，以前银行理财承诺的像“保本保息”、“零风险”等，已经成为过去式。理财产品的收益率下降，甚至出现本金亏损也会成为常态。

放眼望去，全球负利率时代正在逼近，国内低利率时代，每个人都要尽早做打算。尤其是风险保守型的理财人士！

保险作为金融的三驾马车之一，也早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用，用保险作为财富管理的工具，已经成为很多中高产人士多元化资产配置的必选项。

什么样的保险理财组合，会是一种最优的方案呢？

这个问题，也是近期很多咨询者，经常问到的问题。在梅姐看来，一个利率不错的增额终身寿险 万能账户，它就是至尊王者！

这种组合可以实现优势互补，实现保单利益最大化和功能最优化，发挥它最大的作用！

因为：

1、增额终身寿险，预定利率、现金价值增长整体稳定；白纸黑字写进合同，所见即所得！

2、万能账户，现行利率也就是结算利率较高，目前多数产品在4.5%-5%，且是复利，日计息！前期收益明显。

3、两者都有锁定利率的作用，且是终身的，大多数增额终身寿险的预定利率是3.5%，万能账户一般情况下保底利率是1.75%-3%，多数万能账户保底是3%；

4、两者都可以根据需求，灵活减保取现，用于自己或家人的用钱之需，比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金、或者补充未来的养老金等！

5、两者双杠杆保障！两者都有1.2-1.6倍的杠杆，加起来就有2.4-3.2的双倍杠杆！

6、闲散资金，进入万能账户，拉高前期收益，一是可以避免资金闲置，二是也可弥补增额终身寿险前期现金价值不高的短板！

今天我们重点来聊聊万能账户，梅姐利用两天的时间把数款万能账户进行了汇总和对比分析！

如图所示：

梅姐分析：

1、 鼎泰盛世

优势：

（1） 保底利率3%，较高，可锁定收益率，且是复利！

（2） 现行利率，就是结算利率4.95%，属于市场上较高水平

（3） 领取额度多少不受限制，根据用钱需求减保取现即可，更自主

（4） 初始费用和持续奖励的费用可以相互抵消，对消费者更有利

（5） 没有保单管理费

（6） 主险现金价值较高，名列前茅

不足：

（1） 万能账户追加不能超过主险的总保费，所以要结合自己的资金规划和预算，设计好主险的缴费期限和缴费额度！具体问题，具体分析，可找梅姐帮您参考规划！

（2） 退保或部分领取，前5年有手续费。梅姐建议尽量做中长期规划，不到万不得已，前5年不动或少动万能账户的钱。从第6年以后，手续费就变为0了，可以自由支取！

2、 瑞鑫

优势：

（1） 现行结算利率4.9%，相对来说也算比较高的

（2） 减保取现额度不受限制，自由领取

（3） 初始费用和持续奖励互相抵消，实际0费用

（4） 追加保费不受限制，这一点，对于后期有闲散资金的理财人士来说，特别适用！

（5） 主险现金价值较高，名列前茅

不足：

保底利率2.5%，和其他3%的产品比，略微低一些！

3、 金管家

优势：

（1） 保底利率3%，较高！锁定收益率，不怕未来利率下行！

（2） 结算利率4.9%，属于较高的水平。

（3） 后期减保取现额度不受限制，拥有更多的主动权！

（4） 初始费用低，无论趸交、追加还是转入费用，都是按照1%。

（5） 追加保费额度，根据主险总保费多少设计：

10万≤主险总保费<20万，2倍主险总保费；
20万≤主险总保费50万，5倍主险总保费；
主险总保费>50万，无上限；

（6） 前5年退保或部分领取的手续费不高，对客户更有利

不足：

（1）万能账户趸交或追加保费不享有持续奖励

4、 京富宏鑫

优势：

（1） 保底利率3%

（2） 结算利率4.98%，属于高水平的利率，对客户更友好！

（3） 初始费用和持续奖励可以抵消一部分，抵消后，趸交和追加最后扣除比例为1%

（4） 追加保费是主险总保费的2倍，相对比较宽松！

不足：

（1） 减保取现有20%的限制

（2） 追加保费需要在缴费期内完成，后续无法追加

（3） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年以后没有费用。

5、 年年丰盈

优势：

（1） 保底3%，可以锁定较高的收益率，终身不变

（2） 结算利率4.6%，属于中档水平

（3） 追加保费没有额度限制，更有利于后期闲散资金的二次增值

（4） 终身可以追加保费，没有时间限制

（5） 减保取现额度也没有限制，更自主

（6） 后期有持续奖励1%，可以抵消一部分初始费用

不足：

（1） 初始费用，趸交或追加保费，比例为3%，即使后期持续奖励抵消1%，也还有2%的费用扣除

（2） 前5年，退保或部分领取有手续费，第6年之后没有手续费，建议尽量前期不操作减保。

6、 安享金

优势：

（1） 保底利率3%，较高

（2） 结算利率4.8%，属于较高水平

（3） 减保取现额度不受限制

（4） 后期有持续奖励可抵消部分初始费用

（5） 没有保单管理费

不足：

（1） 追加保费受到主险总保费的限制，最高不能超过总保费，需要做好规划！

（2） 追加保费需要在保单生效2年后才可以，对于1-2年内有加保需求的客户，不适用！

7、 金享锁

优势：

（1） 结算利率4.7%，属于较高水平

（2） 减保取现额度不受限制

（3） 万能账户追加保费不受限制，可以自由加保，后期可实现财富二次增值

（4） 终身可加保，没有时间限制

（5） 后期有持续奖励，可以抵消部分初始费用

不足：

（1） 保底利率2%，相比较于3%，不算高

（2） 初始费用，趸交和追加保费有3%的费用扣除

（3） 趸交和追加保费不享有持续奖励

还是那句老话，没有对比就没有伤害！万能账户虽好，但是也不是所有的万能账户都是完美无瑕的，也不能乱买一气！我们在选择过程中，也有结合自身的需求，保费预算，未来的财务规划等多种因素去考虑！

最最重要的是，万能账户大多数不能单独购买，需要附加在一个年金险或增额终身寿险后边去投保，那么主险的好坏，就非常关键了！

买保险，要考虑的因素很多，不是一篇文章，也不是三言两语就说的清楚的，也还要结合每个人、每个家庭的具体情况，综合考虑！

甚至很多时候，我们也会结合个人需求，运用多种思路，多种产品组合，搭配设计最优化的方案。