贷款方式有几种类型(贷款方式有几种类型 担保贷款)

一、什么是贷款重组？

银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。

银行对还款条件的调整对象：包括主借款合同及其担保合同

合同调整的内容包括：适当延长还款期限、降低利息、减少本金相关费用偿付、债券换股权、释放部分押品等。

二、贷款重组的分类：

广义贷款重组及狭义的贷款重组。

1、广义贷款重组，当客户发生原贷款合同偿还困难或即使合同结束后仍有融资需求时，经银行评审，最终采取调整原合约还款计划或签订新贷款合约的决定。即：一笔即将到期的贷款业务达到了“展期”或者“续贷”的效果，就可以称为“贷款重组”。

广义定义上的贷款重组由无还本续贷和狭义贷款重组共同组成。

2、狭义贷款重组（或称为“真正的贷款重组”）的业务主要有贷款展期和借新还旧。

（实质上贷款重组掩盖业务比如：属于银行为了掩盖不良，通过捏造虚假用途、拆分授信、越权审批的手法，违规办理包括信贷、同业、信用证等业务的“粉饰”手段。）

业务类型	本质	出借方角度	借款人角度	是否属于新合约	五级分类	期限设置	利率
贷款重组	贷款展期	延长原贷款期限	非新授信，不占总额度		否	≤次级	一年＜延长期限＜0.5x原合约期限	原利率加展期溢价
借新还旧	拆东墙补西墙	新授信替代旧授信额度	利息、费用抵	是	≤关注	双方协商	双方协商
无还本续贷	拆东墙补西墙	新授信≤旧授信额度	无利息费用，实际成本比较低	是	单独评估	双方协商	双方协商
非贷款重组	换旧借新	独立的新授信业务	新授信，总额度不变	成本较高	是	单独评估	双方协商	双方协商
循环贷	有效期限内总授信限额下随借随还	总授信额度不变	适用贷款、票据、信用证等业务	否	单独评估	双方协商	双方协商
贷款置换	借钱换旧债	穿透真实借款用途		是	单独评估	双方协商	双方协商

三、重组贷款的分类

1、贷款展期

（1）贷款展期的定义：贷款展期是指借款人不能按期归还贷款的，应当在贷款到期日之前，向贷款人申请延长原借款的还款期限，使借款人得以继续使用借款。

贷款展期实际上是对借款合同还款期限的变更，即贷款到期不能按期归还，融资方经批准办理延长归还时间。

（2）重新评估借款人的偿债能力，从而决定是否同意展期。对于经营情况恶化，无法通过经营现金流偿还的借款人应及时采取资产保全措施，而不得为掩盖贷款质量恶化而办理展期。

银行经审查同意贷款展期的，应及时与借款人签订《展期还款协议书》。《展期还款协议》不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应当明确约定展期期限。

（3）展期期限限制。

贷款展期一般并没有次数限制，但展期期限会有限制.

（4）展期利率

依据现行制度规定，展期后的贷款基准利率执行原贷款期限加上展期期限的利率。若该年限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息应按新的期限档次利率计收。

2、借新还旧

（1）借新还旧的定义：是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。借新还旧一般在流动资金贷款中运用较多。

（2）借新还旧的基本特征

（一） 前一笔借款已经到期；借款合同未到期就不会产生“借新还旧”贷款。

（二） 借款人是由于银行认可的原因而不能归还。

（三） 借贷双方同意以发放新贷款的方式归还旧贷款的借款合同，只有双方达成协议，合同才能依法成立。

（3）借新还旧的类型

（一）第一种情形是在本行借新还旧

（二） 第二种情形是通过其他融资方式偿还。

3、还旧借新（收回再贷）

（1）. 定义

还旧借新是指借款人用自有资金偿还原贷款后，因生产经营需要，向金融机构重新办理借款的行为。

还旧借新和借新还旧在时间点上存在重大不同：还旧借新是偿还旧贷在前，再借新贷在后；而借新还旧是指以借新贷偿还旧贷，因此借新贷在先，偿还旧贷在后。借新还旧属于狭义贷款重组的行为；而还旧借新则属于银行正常新发放一笔贷款业务。

（2） 在传统模式中，前期贷款到期后必须先还款才能再贷款。

4、无还本续贷

（1）. 定义

无还本续贷的起源于2014年监管文件，初衷是为了解决小微企业的“倒贷”问题，降低小微企业融资成本而制定的。让符合银行授信标准企业，在原贷款到期前提出“续贷”申请，银行快速审批，放新贷给客户以偿还旧贷款的业务。

（2）. 无还本续贷的应用

无还本续贷是商业银行解决小微企业临时资金周转的新业务创新，同时缓解正常经营的小微企业借助外部高成本搭桥资金转贷的压力。

（3）. 续贷的金额

银行B续贷金额应与企业A上一笔未结清的贷款金额相同，并且贷款资金在银行信贷账户和企业结算账户中进行短暂过渡，企业A应授权银行在企业还款账户中适时划回续贷资金，避免企业违规占用续贷资金或与其产生法律纠纷。

（4）. 办理续贷的条件

具体对于适合应用无还本续贷的小微企业，监管当局也明文规定了符合续贷条件：

① 依法合规经营。这点大部分企业都能满足条件；

② 生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况。换句话说，企业实际有现金流可以偿还贷款本息，但一时间筹措偿贷资金偿还会影响到企业的利润；

③ 信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；

④ 原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。意味着企业偿还完贷款后，符合银行授信准入条件，可以再次申请流动资金贷款；

⑤ 银行业金融机构要求的其他条件。

（5）. 办理续贷的对象

从本质来讲，无还本续贷其实就是借新还旧，但是相对于传统意义上的借新还旧而言，无还本续贷比较特殊，两者之间仍存在区别，主要体现在以下几个方面：

在办理条件上，无还本续贷更为严格。部分借新还旧案例中，企业因生产经营不善，到期无法正常偿还贷款，通过借新还旧的方式重组贷款；而续贷业务虽然也是借新还旧，但其前提条件是企业生产经营正常，财务状况良好，但收回再贷会增加企业的筹资成本。由此造成了借新还旧和无还本续贷风险分类的差异。

5、循环贷

（1）. 定义

循环贷：是指由借款人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件，经银行授信审批，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种贷款方式。个人信用贷款包括信用卡，以及企业基于流动资金测算后,申请的流动资金贷款多采用这一模式。

循环贷
（1）不超过总授信额度 （2）在有效期限内 （3）随借随还、循环使用。	随借 随还 借款1 借款2 借款1 借款3 借款2 借款4 借款3 借款5 借款4	借款1至N:均有期限，可以提前还，一旦超过还款期限，也会逾期。

循环贷，或者说循环授信更多的是偏重银行授信。授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。注意，授信不等同于贷款，贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息；授信是一种风险控制的概念。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信的范围比贷款更广。

（2）. 基本特点及优势

① 余额控制，循环使用。即该贷款为余额控制，在额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用额度，直至达到最高余额或期满；

② 随借随还、用款灵活：借款人可随时办理提款，方式灵活，还款亦然；

（3）. 循环贷的应用

在循环贷款中，借款人只要授信期限没到，不突破剩余授信额度，可以申请下一笔贷款。当然，循环贷中每笔借和还，银行都需要单独建账。

需要注意的是，循环贷款一般会设置一个总额度有效期限，一般不少于3年，超过这一期限，银行会重新授信以及设置相关条件；另外，有效期内，每一笔贷款均有期限，融资人可以提前偿还，一旦超过还款期限，也会形成逾期。

6、贷款置换

1. 定义

在银行的授信产品种类中，并没有“置换贷款”这个名词，置换贷款是从贷款用途的角度对贷款进行描述。

2. 贷款置换的分类

贷款置换主要有以下两种形式：

① 第一种是一家银行放贷给企业。企业再用这笔贷款资金偿还他行贷款。简单来说就是从一家银行借钱偿还另一家银行的贷款。

② 第二种是一家银行放贷给企业，企业再用这笔贷款资金偿还股东借款。两种模式都可能会出现多层贷款置换情形(即原始贷款经历多次贷款置换)。

七、债委会

1. 定义

3家以上债权银行业发起成立的“债权人委员”。要求各债权银行一致行动，按照“一企一策”的方针，有序开展债务重组、资产保全等相关工作，确保银行业金融机构形成合力，帮扶困难企业走出困境的一种管控体制。

2. 债委会vs.贷款重组

债委会作为一种企业债权处理体制，独立于“贷款重组”。

从救助方式来看，债权银行往往会通过必要的、风险可控的回收再贷、展期续贷等方式，最大限度帮助企业脱困。