作为中产阶级子女，他自认没有父辈的能力，未来如何才能最大限度保留父辈资产优势并福泽下一代，希望到自己退休时资产不缩水，阶级不跌落，投资只有一个要求：不求稳赚，必须不赔。

父母大概率是一方体制内的管理层退休人员，另一方是挣钱的人，级别不低但也不高，原因很简单2套房子可以说双职工家庭买得起，3套咬咬牙也能买，但6套 500万流动资金绝对不是随便能翘得动的。可见父母双方能力非常强，但500万只能放在银行吃3.5%的收益也无可奈何，同时都不持有公司股票、原始股等这种持续产生现金流的手段。

题主学历应该比较高，能力素质也很不错，毕业后进入体制结婚日子其实过得比较舒坦，但受限于“见过世面”的影响，大概率比较焦虑所谓“阶级提升”等较为高大上的现状。

• 目前来看，父母退休金支持他们老两口的日常用度绰绰有余，小孩出生以后，相信他们还能做一些日常贴补的。我猜测题主夫妻的年纪应该是28-32之间，其实应该属于典型的稳定上升期。可是，家庭开支会随着小孩的出生急剧攀升，目前两家年支出20万着实是比较节约的。

综合上面的基本面，我看到的主要问题是：固定资产占比大，流动资产增值不足。同时，这个家庭也是有很多小问题，主要包括：

• 1、房产配置的过多。
• 2、现金流虽然多但是3.5的年化收益偏低了，特别是对500万来说。
• 3、夫妻双方收入过低，虽然体制内旱涝保收，但是双方15万这个还是偏低了。
• 4、题主本人想得太多，但多数并不具备可行性，能力素质放在同龄人里算是不错，但是想要实现你所谓的“阶级提升”又相差悬殊。

二、结合实际问题，当前资产总额2000万，按家庭资产象限分布给些建议

可以说，题主有规划意识，是很好的。但还需有落地路径。有人说:打理好手中的财富是富人的最后一个职业，足可见资产管理的重要性，那就一定需要科学、系统与专业。

结合实际问题，当前资产总额2000万，我按照家庭资产象限分布给出些建议如下：

1、适当降低固定资产占比，减少房产数量，变换成优质房产。优质房产至少要具备几个特点：地段绝对要好，面积不能太小，楼盘品质一定要好，未来还有一点溢价空间。

我建议固定资产变成1000-1200万左右，尤其要注意房产税的应对。看你比较保守，如果我个人的意见可能还会把这个比例降低一点点，但这是保底的钱。

2、建议投入200-300万，做养老金、子女教育基金、信托、分红险或债权等。这笔投资的核心是本金安全，收益可以很低，这是保本升值的钱。

3、建议投资200-300万，做宽基金指数投资，或选择成立五年以上的稳健基金。看到这里不要怕，相信经济发展，这是一定要做的事情，给这笔钱定一个原则：5-10年内不只买不卖，不管股市如何震荡，这是风险可控生钱的钱。

4、建议投资150-200万做股权类高风险投资，注意股权类投资不一定是股票，股票也不要买单支，非要可以选择主动性股票基金。

最好的方式是观察身边的项目，找投资机会，这件事不急，慢慢看，仔细评估。这是钱生钱的钱，是高风险高回报的钱，做好可能亏损的预期。

5、建议投入30-50万购买保险类产品，尤其是重疾、意外等。不一定是一次性投入，要解决未来的突发性不可预期的大额开支，以小博大，这在题主描述中没有提到，这是保命的钱。

6、最后留下不超过80万随时可以调用的钱，做非定期保本无风险理财。按照你们每年20万的开支水平80万足够了，其实这就是要花的钱。

• 当然，上面各种类型的金额仅供参考，更多的是表达一种家庭资产配置的思路和方法论。

三、最后要知足常乐，避免有资产缩水或阶级滑落等心理负担

虽然题主生于农村，父母人脉、能力有限，几乎是“白手起家”，但也通过自己的努力合理合法拥有今天的成就，拥有2000万资产，算是可敬可佩，堪称我辈楷模。

• 当然你今天拥有的一切，固然是基于自身的不懈努力，但这背后也有运气的成分。比如虽然你最开始拿到的牌不是最好，比不上真正的富二代），但此后的人生中你几乎是一帆风顺，自己和父母亲人数十年遭遇重大事故等，就凭这都已经碾压很多人了。

毕竟这世界充满了各种不确定，比如有人遭受疫情影响的财产损失，有人刚过上几天安稳日子就遭灾害病，有的人用半辈子积蓄买套房子却碰上黑心开发商等，他们并没有做错什么，他们的能力、努力程度也未必在你之下，可能只是比你缺那么点运气，以至于现在也只能在温饱线上挣扎。

• 我是一位彻底的唯物主义者，坚决反对宿命论观点。但我还是要说：这个世界之所以如此参差，差别绝不仅仅在先天的家庭出身和后天的努力，亦在于客观条件的加持。有的人每次努力都能得到回报，有的人奋斗一生却仍然一无所有。

可见，你人生的前几十年可谓一帆风顺，这已经是上天眷顾，但实际上，一帆风顺并非这个世界的常态，“永不赔钱”已经是你投资的最高要求，可我要送你四个字：知足常乐。

• 你大可不必担心资产缩水，因为以你的地位、能力和家境，只要你和你的家人不出变故，余生都不会遭遇多大困难。反过来，如果你过于纠结财富缩水、担心阶层滑落，不仅会增加你的心理负担、影响生活质量，还可能被别有用心者钻了空子，给自己和家庭带来不必要的麻烦。

恕我直言，这些年我见过不少受骗上当的中产家庭，与题主的描述也有不少类似之处。

总之，题主已算是千万资产家庭里，比较早意识到当前资产结构的隐患，对家庭财富的未来支撑点，有提前谋划意识的。