什么是真正意义上的养老资产(养老金总资产是什么意思)

今年政府工作报告中到底有哪些养老的好消息？今天我们就来讲一讲。今年的政府工作报告里面说了，要加强社会保障和服务，稳步实施企业职工基本养老保险的全国统筹，还将适当提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金的标准，而且要加快推进工伤和失业保险基金的省级统筹健全，而且要加快推进工伤和失业保险基金省级统筹，还要健全更加公平可持续的多层次社会保障体系以上这些包含了不少养老的好消息。

首先根据报告今年养老金上涨几乎是板上钉钉了，但是具体涨多少，怎么个涨法，什么时候能把上涨的养老金发放到位，还得进一步等通知，我相信过不了多久就会有消息了，首先是全国下通知，然后各个地区慢慢会出现自己的统治者。

另外我们再看企业职工基本养老保险的全国统筹，已经从今年的1月1号起开始实施了，在以前一个地区它的统筹账户往往是受地域的限制的，这就造成一个问题，现在社会流动性这么大，好多人都是离开自己的城市去大城市发展了，他们到大城市工作，自己的社保关系也会去到大城市，你交的社保的钱就在大城市，所以说有些大城市它的养老金统筹账户是会有很多钱的，但是有很多老年人他还是待在自己老家的，也就是经济很普通的小城市里，很多人老了之后他退休了开始领养老金了，他也不再交​了。

那么对于一些老人特别多年轻人不足的城市，他的养老金统筹账户就是有一定压力的，很显然发达城市会很富裕，那么一些小城市很可能比较拮据。所以说全国统筹实施后，那么就是要在全国范围内对地区间的养老保险基金，当其余缺进行调剂。也就是说统筹全国同一盘棋，大家都是统一进行发放养老金，从根本上就保证了退休人员的养老待遇，而且能够有效地缓解地域的收支不平衡，从而保证全国各地的养老金按时足额发放。

另一方面，我们也能从今年的两会中看到，根据预测，咱们国家十四五期间老年人口将突破3亿，在2022年咱就已经要正式进入老龄化社会了，每6个人里就有一个是老年人，你再等个8~10年，那就是深度老龄化社会了。所以说咱要积极应对老龄化的到来做好准备，也就是说不仅要靠社保养老金来支持老年人的退休后生活，那还要大力发展第三支柱养老保险，完善我国多层次的社会保障体系。

第三支柱保险，也就是说一些商业保险，它就可以用来弥补基本养老保险可能不够的这样一个情况。而且今年的政府报告也再次提到了，说要继续规范发展第三支柱养老保险。在过去我国银保监的引导下，各家保险公司正在加速地去布局养老保险产品了。今年专属养老保险的产品已经扩大到了15家保险公司了，全新的专属商业养老保险也将在很多地区进行试点面试，这也意味着你看有一些快递小哥外卖骑手，一些灵活就业人员，他也有希望去买上这些保险了。

那么专属商业养老保险有以下几个特点，第一个买起来简单方便，第二个​交费​非常地灵活，第三个就是收益是很稳健的，因为它是用来养老的钱，所以在投资上往往就会选择一些稳健的方式进行这种新型养老保险采取账户式运营，不管是你缴费还是账户价值，全部都是公开透明的，在收益上它是采用了保证加上浮动的收益模式分两部分，大家可以根据自己的风险偏好，你可以自己选择保险公司给你提供的不同的投资组合，你要是偏稳健的话，它可能​利​率不是很高，但是很稳定很安全。如果你想追求高收益的话，可能会有一些低风险存在，最主要的是他会给你自己选择的机会。

我觉得第三支柱养老保险它的发展空间还是非常大的，因为在中国有非常大的养老需求存在，所以我认为未来几年应该是第三支柱养老保险不断发展的一个过程，而且政府现在也是在大力地给予支持，同时我们看到国家也在努力地去提高我们老百姓，特别是中低收入人群的参保热情以及对保险的了解。在未来我想说咱们广大退休人员将不仅仅依靠自己的社会养老保险去用作自己的生活开销，到时候商业养老保险也是一笔不小的钱，那么这就得要求我们在年轻的时候就要去做一个积极的养老规划。

另外在人社部的十四五规划中也提到了说要大力发展企业年金职业年金和推动个人养老金的发展。首先我想说我们国家的居民是完全有实力去做到的，因为我们的储蓄率非常高，因为一共有90多万亿人民币的存款就那么放在银行里，但是你想存款的利息得多低，而且是不具备长期的养老投资属性的，所以说现在国家就上来牵头要成立国民养老保险公司，鼓励大家把银行的存款可以转化一部分，变成长期的养老资产。

那么对于长期来说，它的利率肯定会高一些，而且会非常地稳健，所以你看现在养老既有需求，也有国家指路，所以不用担心第三养老支柱没有市场，聪明的年轻人他早就开始在想办法去买一些商业养老保险或者是养老理财了，你想过得好的话肯定是需要大量的钱去维持的。国家给出了一个养老模式叫做9037，也就是说90%的老人是居家养老，7%的人是社会养老，还有3%的人是个人养老院养老。

那么90%的居家养老一定是最普通的生活了，如果能有钱去进高端养老院或者比较好的养老社区的肯定是少数人。尽管说以后国家会为老人们增添和完善各种各样成熟的养老配套设施或者养老服务和养老产品，但前提是你得有充足的财力去消费。目前来看咱中国的养老金替代率是平均不到50%的，什么意思？就是说大部分人领的社保养老金，它是不到你在职工资时候的一半的，所以年轻人真得好好去打算一下自己的养老钱了。你想想住养老社区里有医疗有服务，还能发展一下自己个人爱好，你要是没钱的话，只能一个人无聊在家待着了或者去免费的条件比较差的敬老院，所以说现在养老问题真的是该未雨绸缪，多给自己攒点钱才是硬道理。