欠条需要拿到银行开户行吗(银行可以有专门写欠条的单子吗)

“如果他不是银行行长，出具的欠条上面没有银行公章做担保，我不会借1500万给他。怎么能说银行担保无效？”

紫牛新闻记者 王国柱

编辑 张冰晶 陈迪晨

8月11日，江苏泰州兴化市民高显明收到当地法院一审判决书后，欲哭无泪。

2012年前，白手起家的兴化市丰顺阻燃材料有限公司董事长高显明，是某银行兴化新区支行的一名储户。当年春天，该行行长左康主动找到他，让其不要将钱存在银行， 可以将钱给他一起做“理财”、多挣点利息。

在一年多的时间内，高显明共借给左康1500万元，左则出具了盖有银行公章的借条，并用银行的营业执照以及金融许可证做抵押。

【左康抵押给高显明的营业执照和金融许可证】

【盖有银行公章的两张借条】

2013年11月，因在外资金“出了问题”，左康借高显明的1500万元全部打了水漂。左康后来辞了职。去年8月，高显明一纸诉状将左康以及提供担保的某银行兴化新区支行，一同告上了法庭，他认为十拿九稳的官司，法院的上述判决却完全出乎他的意料。8月18日，紫牛新闻（微信号：yzwbznxw）记者采访双方当事人，揭开一起企业家和银行高管受高息引诱“走钢丝”而使巨额资金血本无归的惨痛故事。据了解，这样的事件在一些地方并非个例，足以引起一些银行及其监管部门的警惕。

白手起家的企业家

受邀回家乡投资重大项目

兴化市丰顺阻燃材料有限公司，位于兴化市开发区，距离泰州约50公里。18日上午，如果不是和高显明事先约好地址，紫牛新闻记者很难找到这家曾风光无限的工厂。供员工进出的伸缩门，尚可正常运转，其左侧的厂名只剩下“兴化市丰顺”五个字，其余几个字全部被不知名的植物所覆盖。

走进大门，整个厂区冷冷清清。在生产车间，高显明介绍，工厂是生产ABC干粉阻燃材料的，高峰时全厂共有50多名员工，2013年年底，借给某银行兴化新区支行行长左康的1500万出问题后，工厂就一直处于停产状态。在车间门口，生产干粉的反应釜已锈迹斑斑，外表层剥落后，露出里面的罐身。

【高显明站在因资金链断裂破落的工厂里】

今年52岁的高显明告诉记者，他是土生土长的兴化人，16岁初中毕业后，就远赴浙江杭州搞水上运输，用来运输的船只从16吨的小木船，变成400吨的大铁船。2002年，在杭州当地政府的鼓励下，他开始涉足阻燃材料的生产，并越做越大。2008年，兴化市开发区负责招商引资的相关领导，在杭州找到了他，希望他回家乡投资。就这样，他从杭州回到兴化。2009年，他斥资近5000万兴建的兴化市丰顺阻燃材料有限公司，成为兴化市政府当年“五个重大项目”之一。

工厂建成后，效益一直不错，在开户行——某银行兴化新区支行的存款，最多时达到了800多万元。

行长说资金存银行利息太低

盖公章担保借1500万许诺月息2分

高显明说，当时他是某银行兴化新区支行辖区的业务大户，2011年年底，身为银行行长的左康专门到他单位看望过他。而他俩真正的接触发生在2012年的春节。有一天，他去银行办业务，正好被左康看见。业务办好后，左康让他去行长办公室一趟谈谈，左康说资金存在银行里，利息太低了，不如让他来帮助理财，月利息2分（即2%），100万存一个月，即2万元利息。对于资金的用途，左康称是用来帮人家验资（给新单位成立注册资金用）。左康再三承诺，资金绝对安全，让他放心 ，利息每个月20日给付。

考虑到左康行长的身份，且月利息2分还算靠谱，高显明同意了。第一次，高显明借给了左康200万。次月20日，高显明拿到了左康给付的4万元利息。此后，在陆陆续续的一年多时间内 ，高显明共借给左康1500万元。2013年4月22日、5月22日，左康向高显明出具了两张写有借款100万、1400万字样的借条，借条下方盖有银行的公章，公章上方写着“担保单位”。为让高显明 吃 定心丸，左康还将银行的营业执照和金融许可证，抵押给了高显明。

18日，记者在高显明的办公室见到了两张借条的原件，以及左康抵押给他的银行营业执照和金融许可证。“左康如果不是行长，打的借条如果没有公章，没有银行做担保，我也不会借 1500万给他。”高显明如此反复说。

得知1500万“全部没了”

他差点晕在行长办公室

让高显明最难忘记的日子是2013年11月16日。那天，他接到左康爱人的电话，让他到银行找左康一下，“你的资金可能有了点问题”。当下，高显明带着儿子和爱人，一起赶到了左康的办公室。左康内疚地告诉他们，他们的1500万出了问题了。

“那1500万还剩多少？”高显明急急地问。

“全部没有了。”左康这个回答如当头一棒，他顿时眼前一黑，差点晕过去。

但随后左康称，资金在“下游”那里出了问题，但钱不会少，因为对方有房产，有实业，他一定会帮着催要，就是“利息”不能按月给付了。

“实际上，当时左康是缓兵之计，他根本要不回资金。”高显明说。在接下来的一年多时间内，高显明共向左康讨回现金以及手表等实物共折价62万元。

行长帮他“理财”有何好处

“倒钱”给别人验资中赚取月息1分

在高显明的联系下，18日上午，作为当事人的左康接受了紫牛新闻（微信号：yzwbznxw）记者的采访，左康告诉紫牛新闻记者，借高显明的1500万元，全被他借给一个叫陈某文的人了。钱都给陈某文“弄没了”。

左康说，陈某文以前是 他同事，后因涉足“民间融资”被单位开除。开除后的陈某文专门从事为他人代理验资业务，从中赚取手续费。陈某文找到他，希望给其资金支持，月息3分。 考虑到陈某文验资所用的资金均在他们银行，进出他均可以掌控，资金安全，他还能从中赚取每月1分的利息差额，因此他就答应了，前后共借给陈某文2000多万元，其中有高显明的1500万元。

“事情后来出了意外。” 左康回忆，2013年陈某文瞒着他用资金帮他人“过桥”（帮别人按期归还银行贷款，待银行新贷款下发时，再抽回资金）。结果，由于其帮忙“过桥”的单位经营 状况不好，被银行停止了贷款。陈某文花光了左康给他的2000万，在兴化待不下去后选择了“跑路”。

告诫下属莫违规自己却翻船

行长丢了工作，爱人哭得视网膜脱落

“我很后悔自己的一时糊涂。”这是左康面对紫牛新闻（微信号：yzwbznxw）记者说得最多的一句话。他说，他做行长的时候，常告诫下属不要做违反规定的事情，“不要吃碗外面的饭，吃得不好会不消化”。比如单位有规定，要求员工不得从事“民间融资”的事，而他恰恰做了，并捅下了大篓子。事情爆发后，按银行规定他要被开除，2013年年底，他主动辞了职。

左康辞了职，还累及在检察院上班的爱人。其爱人一年前被迫休病假，因成天哭泣，最后导致视网膜脱落，几乎失明，目前刚刚做了手术。而他一度被爱人赶出家门，寄居在姐姐家 。

“我害了高显明，害了自己，害了家人。”左康说 。

采访过程中，左康告诉紫牛新闻记者，尽管银行有规定，但受利益驱使，工作人员涉足“民间融资”并不少见。单他们兴化银行业，近年来，在这方面“摔倒”的就有3个行长。这与银行管理制度难落实有关。

比如根据规定，银行公章应该由两个人保管，事实上，两把钥匙平时就连在一起，两人中的任一人都可以盖到公章。

法院：偷盖公章是越权

行长个人赔偿1500万以及利息

见要款无望，去年8月，高显明一纸诉状将左康以及提供担保的某银行兴化新区支行，一同告上兴化市人民法院，要求左康还钱的同时，还要求某银行兴化新区支行承担担保责任。

该支行辩称，他们没有独立法人资格，时任支行行长的左康，在未明确获得授权的前提下，加盖银行印章，明显超越代表权，其在借条上偷盖公章的行为是越权行为，欠款应由左康自行承担。

兴化法院经审理认为，左康为达到借钱的目的，偷盖单位印章，其行为不合法，因不是职务行为，其担保行为也不合法，因此原告与某银行兴化新区支行之间的保证关系并未成立。法院最后判决左康归还原告1500万元欠款以及利息，驳回原告对某银行兴化新区支行的诉讼要求。

紫牛新闻（微信号：yzwbznxw）记者看到判决书部分内容如下：

【部分判决书】

法院认定月息2分成立，这个利息显然远远超过了银行正常利率。据有关法律人士告诉紫牛新闻记者，根据有关司法解释，月息2分即年利24%，人民法院应予支持。1500万元加上月利率2分这笔巨款，左康这笔债要背到猴年马月？

接受采访时，高显明称，对于兴化法院驳回他对某银行兴化新区支行的诉讼要求，他表示不理解，也不服，准备上诉到泰州市中级人民法院。据他所知，其他地方有与此类似的案件，法院就判银行须担责。

法律界人士对此的看法如何呢？

北京大成（南京）律师事务所高级合伙人唐迎鸾

担保关系不成立，但银行有过错，应承担过错责任

从上述的情况看，出借人高显明的1500万元没有进银行，而是直接给了行长左康，他也应当清楚这笔钱并不是银行帮他理财或者放贷，而是属于左康的个人行为，他们两个人之间实际上构成了民间借贷关系或者委托理财关系。但是公章确实是银行的公章，而且盖在保证单位的下面，这就存在两种可能性，一个是高显明是明知这个盖章是银行行长左康个人行为，是偷拿银行的公章进行偷盖的，银行实际上并没有进行担保的真实意思表示，根据担保法30条规定，如果高显明和行长左康相互串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担担保责任；另一个可能是高显明是善意的，有理由认为盖章是银行的单位行为，属于职务行为，银行要承担担保责任。但是根据我们正常的理解，银行不可能替个人之间的借款或者委托理财进行担保，所以法院认为不存在担保关系也有一定依据。当然，银行也有一定管理上的疏忽，因为管理不严，导致公章被行长偷偷使用为他人担保，根据担保法司法解释第7条规定，属于主合同有效担保合同无效，但是债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。故而在本案中，根据事实法院可以认定银行是否要承担责任。（此段采访者 陈迪晨）