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图：Acima创始人Aaron Allred

图：“先租后买”市场规模

Acima的合作品牌主要为具有一定知名度的“轻奢”品牌，这也就意味着Acima瞄准的用户范围并非是需要为了生活必需品或是极为奢侈的高档产品而有融资需求的用户。这些用户对于生活水平有一定要求，但是眼前可能无法承担“轻奢”产品相对较高的价格。

图：Acima“先租后买”流程

图：客户申请Acima“先租开头后买”服务的三种渠道

（2）Acima LeasePay ™卡片

图：Acima LeasePay ™卡

Part 3 竞争分析

3.1 竞争优势

（1）帮助低收入英文群体提高生活品质

“先租后买”的核心开头特点之一在于消费者在使用商品的过程中并不拥有该商品的所有权。得益于这一特点，消费者可能会获得一些额外的便利。假如一个没有车的低收入单身母亲需要清洗衣服，她必须乘坐公共汽车去洗衣店，并每周名字花费15-20美元清洗衣服。而通过支付数目相当的资金，她可以选择在Acima租一套洗衣机/烘干机放在家中使用，既节a约了交通成本还能同时在家中照看孩子。如果租用的电器出现故障，由于大多数“先租后买”公司会提供免费维修服务，并在此期间为消费者提供一个可临时使用的替代产品，这将在一定程度上提高单身母亲的生活质量。

（2）满足消费者的“不确定性需求”

曾撰写《2014“先租后买”经济调查》一书的Michael H. Anderson在过去几十年中一直在研究“先租后买”行业。在他看来，的“先租后买”对于那些面临较强不确定性的消费者而言是非常合适的。尽管Anderson个人拥有很高的信用评分，能够轻松获得费率较低的贷款，但他也曾签订过“先租后买”协议。他的小儿子在五年级时想学习吹小号，可是Anderson并不确定孩子是否会坚持下去，因此相比于花费600美元买一把小号，An英文derson选择先租用一段时间，而后发现儿子确实学得不错，再提前购买结束租赁合同。

由此可见，对于那些面临较强不确定性的消费者而言，Acima的“先租后买”服务可以帮助他们延迟做出“是否最终要拥有该产品”的决定，帮助消费者避免冲动消费，节省了成本。

3.2 竞争劣势

（1）对于消费者而言，实际成本高昂

作为“先租后买”行业内的知名品牌，Acima所面临的竞争劣势是行业的普遍挑战——即“先租后买”服务的实际总成本透明度较低且价格十分高昂。尽管Acima在其官方宣传中特别声明“先租后买”服务并非贷款服务，但其实际上满足了消费者的融资需求。虽然Acima不向消费者收取利息，但消费者需要支付相比于商品原价的加价和租赁费用，这通常是商品原价的两倍。与信用卡和个人贷款相比，Acima所提供的服务实际成本更高。

比如，2020年Acima的母公司、美国最大的“先租后买”企业——Rent-A-Center，推出了一款三星50英寸智能电视。通过其“先租后买”服务，消费者可以每周支付19.99美元使用该电视，持续支付65周最终获得其所有权。考虑到美国极低的利率水平，在忽略资金时间价值的情况下，消费者最终将支付租金a共计1299.35美元。与此同时，沃尔玛正以397.99美元的价格销售同样的一款电视。由此可见，通过“先租后买”方式获得该电视实际上花费了约3倍的商品成本，而如果不自行计算和比较，消费者很可能会单纯被“每周不到20美元”的宣传标语所诱导。

马萨诸塞大学、达特茅斯大学金融学教授迈克尔H安德森表示，以年利率 (APR) 计算的“先租后买”计划的资金成本可能达200%甚至更高。据NerdWa名字llet 大全2017年一项研究显示，Rent-A-Center的年利率结余在公司42%-468%之间。而相比之下，美联储数据显示，美国信用卡在相近时间段的年利率仅为14%。因此，高昂的成本大全是Acima作为“先租后买”服务提供商相比传统的信用卡贷款或新兴的“先买后付”服务都十分明显的竞争劣势。

（2）面临较大的社会舆论及政策压力

正因其高昂的实际成本，包括Acima在内的诸多“先租后买”服务商长期以来承受巨大的社会舆论和政策压力。该行业的反对者认为，“先租后买”协议实际收取了“高利贷”利率，却又伪装成分期付款的销售合同，这一商业模式和销售行为瞄准并剥削了教育程度较低的消费者，致使这些消费者在并没有明确意识到的情况下支付了相当于产品成本2-4倍的金额。一些反对者甚至使用了“掠夺性金融产品”一词来形容“先租后买”模式，这些反对者中包括消费者保护倡导者和商业促进局（Better Business Bureaus）。

此的外，综合考虑该行业长久以来面临的社会舆论压力、典型消费点融资业务的公司快速崛起以及消费者对“金融知识”的积累不断增长，包括Acima在内的“先租后买”行业参与者未来都将面临越来越大的挑战。