说实话，保险合同就像老太婆裹脚布， 又臭又长

作为外行人的消费者看不懂，

只能被迫相信业务员的介绍，

今一年天小编就以这一交多款热销重疾险为例，

手把手教你快速看懂一份重疾险保险合同。

01 看目录

从小读书，老师就教我们拿到书本，第一件事就是先看目录，看目录是对书有个大概的了解。

保险合同也一样，以青云卫1号少儿重疾险条款为例，

青云卫1号条款

包括保什么，不保什么，如何领取保险金，如何退保，疾病释义等等

内容非常多，有4万多字，但我们只要看重点就行了，

哪些是重点？哪些是一定要看的？下面一一展开。

02 看产品名称

有些朋友买了一堆保险，

但是不知道买的是什么保险，

甚至闹出“买了医疗险想理赔重疾险”的笑话，

其实产品名称就写的很清楚了。

保险产品的命名一定包括这三点“保险公司 产品名字 保险种类”，

一看便知这是什么类型的保险。

青云卫1号条款

03 几个重要的时间点

青云卫1号条款

（1）犹豫期：长险一般都有15天的犹豫期，也就是给你后悔的机会，在这期限内退保，可以拿少钱回全部的保费，过了15天犹豫期再退保，就只能退回一少部分的保费了。

青云卫1号条款

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（2）等待期：重疾险等待期90/180天居多，在这个期限内，出险是不理赔的，保险公司的处理方法一般有三：一是退回已交保费，合同终止；二是这个疾病不一年赔，但是合同继续有效，三是退回现金价值。

退回现价是最坑的，因为第一年的现价非常低，你交了几千的保费，只能退回你几百的现价。

青云卫1号条款

（3）宽限期：万一手头紧，或忘了交保费，不怕，有60天宽限期，在这个期限内把钱补交上，不影响保单的有效性，出险一样可以理赔。

04 保什么和不保什么

保险合同最重点部分是保障责任和免责条款，即保什么和不保什么。

我们先来看一下保什么，

重疾险的保障责任分为必选责任和可选责任，必选责任是自带的，可选责任是需要加钱附带，

我们经常可以看到的这样的产品宣传图：

青云卫1号条款

它对应到合同里的部分条款责任如下：

青云卫1号条款

①轻症：50种疾病，最多赔5次，每次赔30%保额，以50万保额为例，就是每次轻症赔15万。

青云卫1号条款

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②中症：20种疾病，最多赔2次，每次赔60%保额，以50万保额为例，就是每次中症赔30万。

青云卫1号条款

③重疾：128种，赔1次，赔100%保额，50万保额就是赔50万。

青云卫1号条款

④疾病关爱金：重中轻症额外赔付，前30年，重疾额外赔50%，中症额外赔20%，轻症额外赔10%。

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⑤20种少儿特定疾病，额外赔100%保额；10种罕见疾病，额外赔200%保额。

青云卫1号条款

⑥身故：赔已交保费或保额。

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⑦豁免：被保人患了重/中/轻症，后续没交完的保费不用交了，保单继续有效，所以缴费期越长，得到保费豁免的机会越大。

内容太多，可选责任就不截图了，

需要完整合同的朋友可以私信我。

关于保什么，重点看这几个数据：

“病种种类 赔付次数 赔付比例”

此外，疾病关爱金还要注意条款年龄限制，

像少儿重疾险，一般是保单前30年患重中轻，可以获条款得额外赔付。

那么，重中轻都包含了哪些疾病呢？

我们要看释义，

一般在合同的最后一个板块，

有些产品也会整理成附表，

比如青云卫1号，

青云卫1号条款

重疾病种，国家已经规定好了25种高发重疾，

涵盖95%以上的大病概率，疾病的定义和赔付标准都是一样的，

所以重疾病种，大家粗看一下就行。

而高发中轻症，国家是没有统一规定的，

有些产品会拿一些罕见病来滥竽充数，

如果不清楚哪些中轻症是高发的，可以找小编要表格。

如果发现产品高发中轻症缺失比较多的，

那这款产品就有点坑了。

看完保什么后，再看什么情况下是不保的，也就是免责条款，

重疾险的免责条款差别不大，

大家可以大概粗看一下，

一般违法乱纪、战争、遗传性疾病等情况是不赔的。

青云卫1号条款

05 如何退保

有人说，我买错了保险，或者我觉得太贵了，不想要了，怎么办？

最直接的办法就是退保。

重疾险退保分为两种情况：

一是犹豫期内退保，15天内提出退保，保险可以拿回所有保费，

二是犹豫期后退保，只能退回现金价值，前几年退保的损失很大。

青云卫1号条款

06 如实做好健康告知

这少钱一点很重要，消费者有如实告知的义务，

如果隐瞒了某些事项，比如隐瞒既往病史，那保险公司是可以拒赔的。

比如产品明确甲状腺结节3级是拒保的，但小明隐瞒了病史，直接购买，之后甲状腺保险结节恶化为癌，保险公司是不赔钱的。

青云卫1号条款

在这里也提醒大家，一定要如交多实做好健康告知，不要抱侥幸心理，

健康告知中涉及到很多医学术语，身体有些小毛病不知道是否符合的，建议找专业人士帮你过一个核保。

07 出险报案

买了保险，出险多久通知保险公司，

大部分产品要求在知道保险事故后10天内通知保险公司，

青云卫1号条款

小编的建议是越早越好，毕竟保险公司早调查早结案，也方便早日拿到理赔金。

08 小编总结

虽然说保险合同有好几十页，

但真的不需要我们一字一句去阅读完，

大家只要抓住上面所讲的重点，

就可以看透保险合同了。

希望今天的分享对你们有帮助。