1、后息后本还款方式
上文提到，后息后本还款方式的贷款，其名义利率，是可以直接认定为其实际利率的，我们举例说明：
我们从某银行贷款10万元，合同约定5%的名义利率，第十二个月归还全部本金及利息，那么我们每个月就不需要还款了，按合同规定，在第十二个月，归还本金及利息共计105000元即可。

2、先息后本还款方式
先息后本的还款方式，意为每个月归还利息，到最后一个月归还本金的还款方式，常见于银行的贷款。因为此类贷款的月供中不包括本金，因此，此类还款方式的实际利率，无限接近于其名义利率。我们举例说明：
我们从某银行贷款10万元，合同约定12%的名义利率，期限为12期。那么，我们每个月的月供就是1000元（也就是100000*12%/12）。在第十二期，我们需要归还本金10万元计算，另外还需要还第十二个月的月供1000元，也就是说第十二期，我们的月供是101000元。

3、等额本息/等额本金
等额本息成本或等额本金的还款方式，常见于银行的房贷或期限较长的贷款，这里我们用等额本息为例做说明。等额本息的特点，在于每个月的月供是一致的，且月供中既包括本金也包括利息，而且任意一个月的月供中本金与利息均不一致，本金呈递增状态，利息呈递减状实际态。等额本息与等额本金还款方式的名义利率，同样接近于其实际利率，但考虑到此类还款方式需要每月归还本金，在资金利用率上，是不如后息后本和先息后本个别还款方式的。
我们以贷款10万，期限5年，利率4.9%，还款方式等额本息为例，其月供、总还款，总利息、每个月的还款计划如下图：

篇幅有限，仅截取前12期月供明细

我们看到，10万本金，5年，一共13000的利息，平均每年2600元左右的利息，是不是可以认定为2.6%的年利率呢？答案肯定是否定的利率，之所以会出现这种情况，是因为我们每个月都在归还本金，并且在的还款初期归还的利息较多，本金较少。

我们在申请贷款时要特别注意：经常会有银行或机构的工作人员，利用这点进行宣传，误导客户，让客户误以为自己申请的贷款的利率有多么的低。

4、等本等息

常见于银行信用卡分期业务、非银行机构贷款、消费分期之类，其特点是：每月的月供是固定的，月供中的本金及利息也是固定的。我们举个例子来看下：

我们在某机构申请一笔10万元的贷款，合同约定期限12个月，月费率1%，那么每个月的月供，应该是100000/12 100000*资本1%=8333 1000=9333元。

我们发现，每个月都在还本金，资金利用率很低，且每个月都按照全部本金计息，也就是说，利不随本清。这类还款方式的贷款，我们决不能简单公式的用1%*12来计算实际利率。要计算此类还款方式的贷款的实际利率，需要用到一套复杂的计算公式，这里就不做介绍了。

总结

在我们申请贷款之前，要先弄清楚贷款的还款方式，最好能看到还款计划表，再参考本文所讲内容，获得真实的贷款实际利率，对于那些不正规的网贷、金融机构、民间贷款等，我们要做到提高贷款警惕，谨防套路，正确的认识其实际利率。