沙弥之前的几篇文章，有朋友经常会问，保险公司这也不赔那也不赔，我们怎么能信任保险公司呢？我会告诉他，投保前的健康告知很重要，要如实告知，这样可以避免很多拒赔风险。但健康告知这么多条，都要看吗？都要告知吗？
前两天，和朋友聊天的时候，也有人提到他之前给孩子买的重疾险，就没有做健康告知，但是他家孩子是有过住院记录的。
那为什么没有如实告知呢？因为保险业务员曾对他说：“不用告知，扛过两年就没事儿了。”
对于这个事我只能说不靠谱的人还挺多，但是相信的人也挺多……
为什么大家特别容易就信了呢？
前两天看到刘润老师的一篇文章《骗子骗人的逻辑是什么？》。
诈骗频发，其主要逻辑就是：骗子利用信息差，洞察人性，知道你需要什么，内心渴望什么，从而重构信任体系，抓住很多人内心渴望用最小的代价获得最大收获的心理，让人一步步走进陷阱。如果心存侥幸，最终就是骗子说什么，你可能就会信什么。
我觉得这个逻辑放在哪里都适用。
得过病的人想买保险，如实告知可能会被加费、除外、延期甚至拒保。尤其是有的朋友认为自己体检查出的这点小问题，医生都说没事，保险公司凭什么说不行啊。
那么这时候有人告诉你，《保险法》有“两年不可抗辩条款”，扛过两年就行，不用告知。对于非专业人士，又很想被正常承保，那听到这个，心想既然法律都规定了，那肯定是真的。
是不是很容易就说服自己信了？
那么这条法规是假的吗？当然不是，这条法规的确存在，就是《保险法》第十六条。
第十六条 投保人如实告知义务
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
大家仔细看下，这条法规说的是：如果你买了保险，两年之后就算你当时没有如实告知，那么保险公司也不得解除合同。
大家注意，关键是“不得解除合同”，而不是说保险公司必须要赔偿你。
我们买保险的时候总怕保险公司骗人，其实保险公司更怕被骗啊。
对于保险合同，投保人和保险人双方都必须遵守合同的基本原则——最大诚信原则。
保险公司之所以肯承担你的健康风险，前提是它觉得自己有把握承担这样的风险，而健康告知就是保险公司用来评估自己，是否有能力承担你的健康风险的最大依据。
如果没有如实告知的话，可能就会导致这份保险合同无效，因为你误导了保险公司的判断，欺骗保险公司签订了合同。
如果说当时没有如实告知，出险一定会拒赔吗？
只要查到了没有如实告知，并且这个没有告知的事项会影响保险公司是否正常承保的判断，就一定会拒赔。
如果这个时候我们选择打官司，或许以法院更偏向于被保险人弱势的一方来看，有很大概率可以胜诉。
但，和保险公司打官司，TA有专业团队，耗得起，自己耗得起吗？
病人在医院，家属在法院……
这肯定不是我们想要的吧。
看一个法院真实判例：
案例经过：
2013年4月进行投保，购买险种：重大疾病保险 防癌险，保额：16万。
2017年7月（已超过2年）申请理赔，理赔原因：罹患鼻咽癌。
保险公司经调查发现：客户在买保险1年前已经患了鼻咽癌，并进行了化疗，购买保险时未如实告知，因此拒赔。
客户主诉：自己买保险之前告诉了业务员有鼻咽癌的事实，但业务员仍告诉他可以购买，并在健康告知中勾选了“否”。对此，客户也提供了与业务员的通话录音作为证据。
我们来看上面这个案例，客户准备的还是很充分的（录音保存了两年之久），大家觉得是胜诉还是败诉了？
也许答案和你想的不一样。
最终法院裁决是客户败诉，法院认为录音确实能证明客户告诉业务员自己有鼻咽癌，但业务员没有说未来发生鼻咽癌能进行理赔，且客户的签名是由本人签署，说明“未如实告知”的事情，客户自己是清楚知道的。
此案经过了2次审判，从保险公司2017年7月拒赔，到二审判决结束已经是2019年6月。耗时近2年，客户什么都没有得到，还要支付律师费、案件受理费。
我们一定要想明白我们为什么要买保险？
我们买保险，想要的并不是保险合同这几张纸，我们要的是：在未来真的出险的时候，能够确定得到保险公司及时地、足额地理赔款，这个才是我们买保险的初衷，以及想要获得的利益。
而不如实告知，让这份保险又变成了一份风险，何必呢？
“不可抗辩条款”不是免死金牌，千万不要被引用这条法规的业务员忽悠了，买一份不确定的保险合同，便宜了别人苦了自己。
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