平均资产总额,平均资产总额和资产总额一样吗

日本央行发布了一个消息，说日本居民的家庭金融资产，“创下了2008-2009年全球经济危机后的最高纪录”。增速非常可观。我们知道，日本是一个几十年来经济萎靡的国家，这家庭金融资产为啥忽然暴涨呢？

首先，咱们要搞清楚什么叫家庭金融资产。

以今年第三季度为例，日本家庭金融资产接近2000万亿日元，也就是大约112万亿元的人民币。居民家庭金融资产中：现金约为102万亿日元，各种类型的存款合计约为970万亿日元。所谓家庭金融资产 ，核心是“现金 存款”，需要特别指出的是这里的存款包括股票债券等投资，但是不包括房地产等实物投资。日本家庭拥有的金融资产余额比去年增加5.7%。现在，日本的人口是1.26亿人。平均下来，相当于日本家庭金融资产人均1587万日元，大概相当于89万人民币。也就是说，日本老百姓每个家庭，平均有加起来89万元的现金加存款加投资。为啥老百姓忽然有钱了？根据日本央行分析称，因为疫情期间，老百姓减少了消费，而且，日本股价上涨，导致家庭金融有了更总额优厚的回报。

说到这里，相信很多小伙伴好奇，中国的家庭金融资产是多少？这个，还真有数据。根据《2021年安联全球财富报告》显示，2020 年，中国家庭金融资产总额同比去年增长13.6%，总额近130万亿元。那么，人均算下来，就是92643元人民币。比起来，是不是觉得有点差距太大呢？人家人均都将近九十万了，可咱们人均算下来，十万还不到。当然了，我相信很多朋友听到这可能会心一笑，完了，这又拉国家后腿了。我这还不如人均呢。

其实，是因为咱国家发展起步还是晚。别看咱们和日本的人均金融资产有差距，但在11年前，也就是2009 年，这一数字才只有22434元人民币。也就是说，咱们还是翻着番儿的往上增长的。在过去的11年时间里，中国的家庭人均净金融资产增幅高达300%。

除了老百姓消费受影响，日本家庭忽然钱变多还有一个因素，那就是国家发钱。

这可不仅限于日本一国，包括欧美很多国家都有体现。把大量的现金扔进了市场。但是，消费领域又花不出去，所以，这些钱大多数流入了金融领域。这股票也涨了，基金也涨了，这家庭金融资产也跟着受益。

很多人好奇，金融资产，有没有包括房地产呢？家庭金融资产是不包括大宗硬件的，比如房子、车子、黄金首饰啥的。它是与“实物资产相对应的另外一种资产形式。说白了，就是手里的钱和各种金融产品的钱。就是和钱，直接挂钩的资产。

咱们都说，啥事儿都有硬币的两面。有正面的资产，就有负面的负债。我们再来看看日本的负债情况。

根据日本财务省5月10日发布的数据显示，截至2021年3月底，日本包括国债、借款一样、政府短期证券在内的“国家债务”达到约合人民币71.77万亿元。比上年同期增长101和.92万亿日元，刷新最高纪录。这些年来，日本国家债务，倒是一直保持在10万亿到20万亿日元增幅左右，债务大幅增加。这么一算下来，日本人均负债就达到了约合人民币57.16万元。

但这是国家意义层面上的负债。家庭意义上，老百姓的负债百分之九十还是源自房地产。其他负债状况，倒是没那么严重。日本曾经有过一段时间民间疯狂放贷的历史，造成了很多悲剧的产生。甚至出现过放贷放出来的日本首富。后来，在日本政府的政策打压下，民间放贷的风气才被扼杀。日本人的家庭负债状况，因此也好转了很多。

很多人说“日本失去了二十年”“失去三十年”，这只说到了硬币的一面。另一面是日本开始精致化的增长。日本的产业和技术仍然是在不断创新的。所以，它们的产品平均，在全世界都叫得响，很容易在世界流行。转化为大众消费市场的竞争力。除此之外，日本的科学探索一直走在世界前列。我们很多人不知道，在所谓失去的20年里，日本共拿下了19个诺贝尔奖，而且都是自然科学奖。自然科学奖，这可是有分量的，含金量很高。所以，日本的发展，还是不能小觑的。他们的经济是不再有爆发性增长了，但并不是说完全死水一潭。

说完日本，再来看看中国。中国的家庭负债率是多少呢？根据《2021年安联全球财富报告》，就家庭负债率来看，中国家庭负债的增长率进一步放缓至12.9%，但负债比例推高至61.5%。有一个特点，就是中国人的资产结构比较单一，房产占比过高。老百姓的负债，基本都是在房地产。伴随着房产而诞生的家庭债务，明显高于其他国家。这个结果，就不利于老百姓的消费，有钱全部还房贷了。目前的居民家庭资产结构和负债情况，并不是最乐观的，更不是最佳的。最理想的状况呢，就是把房产占居民资产的比重，降到50%以下。家庭负债率，也降到50%以下，而且不是以房贷为主，才是比较合理的。当然，要做到这一步，那真的是任重道远。目前为止，也没几个国家能够做到。更何吗况，对于一个有着14亿人口的国家。

说完现在，咱们聊聊未来。有资料显示，年轻人群体的负债率是越来越高了。资产有数据显示，90%的90后都有负债，人均负债达到13万元。而且，随着时代的发展，各种借贷、透支都很方便，所以，年轻人比较偏向提前消费。我国有14亿人口，负债人口在5亿以上，负债率更是高达56.5%，负债的原因主要是房贷和消费贷。根据新华网转载的一篇文章，我们可以看到这样一组数据：根据《当代青年消费报告》显示，全国有1.75亿名90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品。这一数据引发热议。

很多人说，年轻人都被卷入了消费主义陷阱。除还房贷外，60%以上的90后将消费贷用于提高生活品质和休闲。文章中，提到了五个年轻人喜欢消费的领域，那就是懒人经济、宠物经济、养生热潮、颜值经济和娱乐产业。这些消费，有很多都是“非刚需”消费。但是，占据了90后负债的很高比例。很多时候，真是年轻人脑子一热，就给颜值主播打个赏。虽然数额不多，但累计下来，可能也是一笔不小的数目。

另一方面，各种手机APP的贷款，都是诱惑年轻人的陷阱。你甭管是短视频还是团购的APP，甚至定外卖的，都能搞出自己的贷款产品。这些互联网金融产品，可以说无孔不入的渗入到年轻人的生活当中。真是这家庙不进，也得进下家庙。用范伟老师的话说，叫：防不胜防啊！

除此之外，像攀比消费、炫耀型消费也都是年轻人负债率高的原因之一。

咱们今天从日本的家庭金融资产，聊到了咱中国的家庭金融资产。虽然比不上日本，但确实是有了长足的进步。毕竟，咱们的基础太薄弱，毕竟，咱们有着整整14亿人口。然后，我们聊了下日本的负债率，和咱中国的家庭负债率。可以看到，房价还是对老百姓产生过多的影响。中国的家庭负债率，主要是结构不健康。太多钱都砸在房贷里了。然后，我们注意到一个现象，就是年轻人的负债率是越来越高了。甚至90后，百分之八九十都有负债。并且，随着消费主义的盛行，各种手机APP的金融产品，让年轻人身处在一个随便可以借贷的环境中。加之各种消费诱惑，就更容易让年轻人陷入到借贷环境之中。

钱，是咱老百姓最关心的事儿了。都说，“贫贱夫妻百事哀”，没钱的家庭，很少有和谐的。“有情饮水饱”是一句美好的祝愿，喝水是喝不饱的。所以，我们要关注自己的家庭金融资产状况，也要合理的分布家庭债务，警惕各种信贷，让自己的家庭处在一个健康的金融环境当中。这对老百姓过日子来说，真的是最重要最重要的。