△ 扫码支付的普及给人们生活带来了诸多便利。
人们如今都已经习惯了便捷的“扫码付款”。
很快，消息得到了澄清——“支付宝、微信支付个人收款码将不能用于经营收款”。
“首先，收款码分为个人和企业，企业经营用收款码没有被禁止。其次，禁止的是用于远程非面对面收款，而线下的码商基本都是面对面，也没有被禁止使用。”中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛在接受《中国报道》记者采访时如是说。
那么，为什么要禁止个人收款码用于经营收款呢？
防止偷税漏税、诈骗等犯罪行为
△ 北京欢乐谷一商户使用POS机对使用数字人民币的消费者进行扫码收款。
实际上，这不是一个“新事”，消息源自中国人民银行近期发布的条码支付监管通知。
10月13日，中国人民银行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》），就支付受理终端业务、特约商户、收单业务监测等方面提出相应的管理要求，其中规定“对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收收款款服务”。《通知》还明确提出，条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。
在《通知》发布当天，中国人民银行有关部门负责人也就《通知》进行了解读。对于如何规范个人收款条码，该负责人当时表示，近年来，个人收款条码得到广泛运用，与此同时，也存在一些风险隐患。“央行禁止经营使用个人静态收款码，在我看来主要目的是为防止偷税漏税、反洗钱、防止诈骗等犯罪行为等。”尹振涛告诉《中国报道》记者。
在尹振涛看来，《通知》中有两个细节值得关注，第一，有人的确用个人收款条码做违法违规的事，比如用个人收款条码做一个截图，然后把截图在网上传播给其他人，其他人通过这个截图作为收款凭证，进行洗钱或者赌博。从这一点来说，最核心的是要堵利用个人收款条码做结算、结账的非法洗钱。第二，线下商户也在《通知》的管理范围内，这个管理重点要看是用个人收款条码还是企业收款条码，这其中牵扯到税费问题。个人收款缴纳个人所得税，企业收款缴纳企业所得税，税率不一样。从源头讲，确实有人选择利用税低的方式，这就牵扯到偷税漏税问题。
“围绕上述问题，一是杜绝非面对面的个人静态码来进行违法违规的行为，二是对个人收款条码进行经营性业务的，需要个人、小企业主配合第三方支付机构、平台机构进行商户认证，进行相关约束和管理。”尹振涛说。
在中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇看来，经营行为用个人的码去收款，这的确不合适，哪怕小微经济是免税的。从市场规范的角度，经营行为与个人行为的收款方式区分开，是未来的发展方向。
小微商户成本会增加吗？
△ 消费者在扫码支付购买蔬菜。
对于小微商户来说，使用个人收款码和商户收款码有何不同？《通知》将会增加小微商户的成本吗？
中国支付网创始人、总编辑刘刚指出，商户收款码是真正的收款码，个人收款码其实是转账的快捷方式。商户收款码必须得具备一定的基本条件才能使用，如营业执照等；个人收款码只要是实名认证就能收款了。最简单的区别在于个人收款码是在支付机构钱包内的资金转移，而商户收款码需要经过银联或网联的清算。
基于此，商户收款码会涉及到收单费率。具体费用方面，支付宝商家收钱二维码，按单笔费率0.6%收费。与支付宝费率不同，线下场所接入微信支付的商户交易按费率收取服务费，一般与商家选择的经营类目有关，为0.6%个人-1%不等。餐饮和线下零售的费率均为0.6%。如果是以个人二维码收款，提现到银行卡的手续费为0.1%。
那么，个人收款码变为商户收款码后，小微商户的经营成本会增加吗？
尹振涛告诉《中国报道》记者，对个人消费者来说，没有任何影响。对小商户来讲，因为目前国家有很多税费优惠政策，减费措施一直在落实，线下商户的经营成本一直在降低，因此成本区别不大。但从安全性、便利性来委托讲，对商户来说变得则更好，服务和安全度也更高。
关于这一点，央行有关部范本门负责人明确表示，“为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。”
郭田勇强调，扫码支付主要是为了便利性，因此未来在执行上既要避免繁杂，又要尽量不提高商家的经营成本，或者提供更便利的支付手段。
利好数字人民币？
△ 6月16日，在北京欢乐谷举行的数字人民币体验活动上，交通银行北京市分行的工作人员引导游客开通数字人民币钱包写。
针对《通知》，还有不少人士推测道：封杀个人收款码，是为了利好数字人民币。果真如此吗？
“从理论上证明来讲，禁止经营使用个人收款码有利于数字人民币的推广，但这应该不是央行的初衷。数字货币只是支付方式之一，现在大额支付还无法使用数字货币。”郭田勇表示，只要是非现金支付，无论是个人收款码，还是数字人民币，从理论上讲央行都能监控到。如果不同的支付方式都能监管到，就没有必要采用这种强制方式来推广数字人民币。归根结底还是要看现有的监管隐患和盲点。
在移动支付网行业分析师慕楚看来，封杀个人收款码，利好数字人民币二者之间因果关联并没那么强，反倒是个人码向商户码升级，带来更多支付产业机会才对支付企业有促进作用。
慕楚告诉《中国报道》记者，虽然数字人民币支持NFC、卡等多种支付方式，但从目前市场的铺设情况来看，数字人民币的交易绝大多数仍然是通过扫码完成。有通过商户终端进行扫码的商户主扫模式，也有用户通过数字人民币扫描卡台的商户被扫模公司式。目前数字人民币优先在优质商户上进行铺设，而未来数字人民币下沉到小微商户，甚至个体户时，低成本的收款码也必然会是主流收款方式之一。
“所以，只要微信、支付宝加入试点，聚合支付服务商允许参与，商户批量切入数字人民币体系也不是难事，后台网关聚合便可。数字人民币在收款码上的监管，大概率适用当下成熟的政策。”慕楚说。
撰文：《怎么中国报道》记者 张利娟
图片来源：新华社
责编：徐豪
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