前言

上篇文章我们介绍了购买三年期大额存单，每家银行总投资额不要超过45万的技巧。也讲了“存款不是理财”，存款是受《存款保险条例》保护的。

但是大额存单起购金额为20万元，对小笔资金并不友好。

为解决这个问题，今天我们再介绍一种理财工具：结构性存款。

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结构性存款

结构性存款也受《存款保险条例》保护，但只有本金部分受保护，收益部分是按照别的管理办法执行的，所以不能保障。

结构性存款和普通理财不同，普通理财就算是PR1级低风险产品，也是有本金损失的可能性。

小额短期资金买结构性存款，大额长期资金买大额存单，可以保证家庭全部本金的安全。

确定性的主要收益来自于长期大额存单，结构性存款解决短期可能用钱的问题，同时也有机会获得不错的浮动收益。

对比

下面我们对比一下大额存单、结构性存款、理财产品的一些不同：

实际上，大额存单锁定期最短并不是三年，只不过三年期以下的大额存单利率太低了，没有选购价值。

选择结构性存款作为大额存单的补充，大前提是保本，其他的优势是锁定期更短，起购金额更低。

至于收益范围，如果运气好，短期小额的结构性存款甚至可以获得比大额存单更高的年化收益。

分散投资

《存款保险条例》要求：银行倒闭时，同一存款人在同一家银行账户的存款本金和利息合计在50万以内的，实行全额偿付。

投资者在同时购买大额存单和结构化存款时，也应该遵循“同一家银行，两种产品本金总额不超过45万”的原则。

例如：

张阿姨有53万元家庭资金需要理财，其中有50万可以长期不动。

张阿姨可以选择在工商银行购买两张大额存单，一张20万，一张25万，共计45万。

剩下8万元，可以去招商银行（工商银行暂时没有结构化存款可供购买）购买结构化存款。

其中1至2万，可以购买锁定期32天的短期理财，另外6至7万购买273至364天的中期理财。

这样做，每个月都有1至2万元活钱可以应急，而每9至12个月，也会有一笔不小的存款回到手中。

结语

今天的重点是，知道结构化存款是保本但不保息的。它具有短期、低起购金额的特点。

希望家庭全部本金都得到保障的家庭，可以选择结构化存款加大额存单，只是记住同一家银行本金不超过45万就可以了。

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