南京市单用途商业预付卡管理办法(《单用途商业预付卡管理办法(试行)》)

△南京市人大代表罗书琴 本人供图

调研：

预付卡"套路"不少，消费者投诉居高不下

底片免费送，南京一家影楼忽悠百余名顾客多交钱后"跑路"；南京一家健身房突然停业，数百位会员退钱无门 …… 近年来接连曝光的预付式消费乱象，让消费者苦不堪言。现代快报对此也多次进行过跟踪报道。

"随着新消费理念的出现，预付费式消费很受欢迎，大量存在于餐饮、美容美发、健身、洗浴、教育培训等领域。"罗书琴告诉现代快报记者，有数据显示，2018 年，南京市 12315 和 12312 投诉举报热线共计受理消费者对预付卡消费投诉 8890 件、举报 138 件。而这些投诉、举报中，大多集中在美容美发、健身等生活服务类领域。

其中，最常见的情形就是商家"跑路"，导致预付卡无法继续使用；还有的商家在消费者办理预付卡时设置"霸王条款"，不主动提供书面协议，有的即使提供合同文本，也含有不公平不合理的霸王条款，如"余额不退""不得转让""过期作废"等。

而为吸引消费者，有的商家在宣传预付卡消费项目时，存在夸大宣传的情形，只介绍各种优惠，隐瞒重要消费信息；有的商家增加消费者义务，给合理的退费设置重重障碍等。

消费者维权难，相关监管法律法规还不健全

买卡容易退卡难，一旦被"卡"上，最有苦难言的是消费者。"发生预付卡消费纠纷后，消费者往往由于不知情，或是金额太小，或是维权成本过高而不予以追究。"在调研中，罗书琴还发现，对预付卡"逃逸"的行为，商务、市场监管部门因联系不到商家，无法对消费纠纷进行调解和处理。

另外，如涉嫌诈骗，移送公安，则可能会认为是消费纠纷而不予受理；消费者如向法院起诉，又因数额不大，维权费时费力而往往不予考虑。"这也导致大量经营者、发卡机构乐于采用此种手段获利，破坏了市场公平竞争规则，形成恶性循环。"罗书琴说。

而目前在预付卡消费领域，虽然国家相关部门已有相关立法和规范，但力度较弱、空白较多，缺乏综合性的法律法规，监管和维权的基础薄弱。比如，商务部的《单用途商业预付卡管理办法》虽然对商业预付卡的发卡单位的资质要求、备案、发行、资金管理、法律责任作出了规定，但是该办法只适用于企业法人，对于事实大量存在的实施预付卡消费的个体经营者没有制约。

建议：

完善立法治理预付卡乱象，建立资金安全保障制度

"商业风险薄弱容易出问题的恰恰正是这些个体经营的市场主体。"罗书琴认为，大量经营规模小、资质差的商家如小饭店、小超市及理发店等涌入预付营销行列，加大了消费者的风险，少数一部分还存在着骗资、逃薪、欺诈等诸多违法现象。

预付卡消费如何避免被"坑"？她建议，南京可借鉴上海等地的经验，通过立法明确单用途预付卡的监管部门各自职责，明确监管对象，统一将量大面广的个体工商户纳入预付卡监管范围。同时，完善预付卡消费准入和资金安全保障制度建设，对从事预付卡消费的经营者进行必要的限制，提高准入门槛，建立风险保证金制度或第三方支付制度。

另外，还要加强信用监管、联动监管，完善退款机制，杜绝经营者因经营不善倒闭歇业或是刻意关门，导致消费者预付卡消费卡无法使用而造成损失的情况；强化司法保护，司法机关对预付卡涉讼案件，采取小额诉讼的简易程序，或者在消费者证据确凿的情况下，司法机构直接针对发卡机构发出支付指令，降低诉讼成本。