业内人士认为，中小银行此举涉嫌高息揽储。在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，揽储成本已经很高，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，来缓解负债端压力。同时，调整经营理念，找准特色经营道路，降低对存款增长的过度依赖。
周期付息产品转为地下
这段时间来，“求加白名单”正在成为储户之间的暗语，在异地揽储和靠档计息产品被叫停后，部分周期付息产品转为地下，仅“开白”储户才能看到。
如果你直接询问银行客服能否加入白名单，通常会得到否定的答案，但储户往往会从各种渠道打探如何能加入白名单。
在一个储户交流群中，中新经纬客户端发现了金城银行白名单申请链接，在填写姓名和联系方式后，跳转页面显示，“开通后APP首页有学习入口”。不久后，果然在金城银行APP的首页看到了“金融消费者教育活动入口”。
学习活动共包括三款产品，分别为年化3.95%的30天奖励金、年化2.86%的92天奖励金以及年化2.5%的365天奖励金，客户完成学习后可获得领取活动奖励的资格。以上述第三个产品为例，在阅读相关知识后，跳转至一款金慧存定期产品，满期利率为2.1%，起存金额1000元，期限为1年，算上活动奖励金，则一年期定存产品年化利率约达4.6%。
截图来源：金城银行APP
除了给奖励金，还有银行向白名单储户提供周期付息产品。中新经纬客户端查看富民银行APP，在产品列表中仅有储蓄存款产品，3月期、6月期和1年期存款产品的利率分别1.606%、1.898%和2.190%。
不过，一位储户向中新经纬客户端透露，需要加该行理财经理企业微信，询问开白名单，会自动推送一份问卷，填写完之后每周五会集中开白名单。在尝试上述一番操作后，果然该行APP的存款产品列表中出现了“加薪”系列产品，包括月加薪、季加薪、半年加薪、年加薪，最长可存5年，均为周期付息产品，满期利率分别为3.7%、4.2%、4.5%和4.75%。
截图来源：富民银行APP
另一家贵安新区发展村镇银行(下称“贵安银行”)同样仅对白名单客户开放。下载该行APP后看到，仅有3个月、1年、2年、3年和5年的定期储蓄产品。
中新经纬客户端以储户身份咨询客户经理是否有周期付息产品，一位客户经理称，有按季度付息产品。当进一步询问为何在APP看不到该产品时，上述客户经理称，需要开白名单后才能看见。
在其给出的产品页面上可看到，这款年利率4.5%的产品，产品期限3年，产品特点中写到“每季度派息”，存期内每季度返息至电子账户，可以提前支取，提前支取未满计息周期的根据实际天数按活期储蓄存款利息计算。
截图来源：受访者提供
对于为何为白名单客户提供周期付息产品等问题，中新经纬客户端拨打贵安银行电话求证，对方表示“这里是前台，并没有这种(私开白名单)现象，不知道其他地方是否有，需要向领导汇报一下”。截至发稿，富民银行未回复，金城银行电话无人接听。
中小银行揽储难题待解
在零壹研究院院长于百程看来，在落实存款政策的同时，监管方也给予一定的过渡政策，监管机构依照银行的风险水平和跨区域存款规模限额等情况，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则督促银行进行整改落实。“可能会有一些中小银行在整改过渡过程中，依然存在对于存量客户，或者白名单客户的针对性营销和产品设计。”
此外，于百程指出，中小银行为了与大行等竞争，在存款利率上也上浮较多。目前看，有些按期付息的产品，依然存在高息揽储的嫌疑。
“从去年以来的监管动向看，中小银行借助外部互联网平台等渠道异地揽储已较为困难，部分银行转向通过自有渠道、以更加隐蔽的形式进行揽储，白名单展示就是其中一项举措。”西泽研究院特约高级研究员金天在接受中新经纬客户端采访时表示。
金天谈到，之所以对白名单客户定向营销高收益存款产品，一是因为部分客群属于利率敏感人群，需要不断有高收益产品接续相应资金，否则会有流失压力；二是因为如果普遍展示高收益存款产品，既会面临监管压力，也会面临来自其他非利率敏感人群的要求普遍提高收益的压力。
光大银行金融市场部分析师周茂华分析称，这些行为反映了中小银行负债压力较大，主要是宏观经济环境变化，行业竞争加剧，监管环境变化，以及经济稳步复苏，企业盈利改善带动信贷融资需求上升等，部分中小银行负债压力上升。
“存款业务是银行开展存贷业务的基础之一，不少银行负债端资金依然主要依赖存款。对于只有一个网点，甚至没有物理网点的民营银行而言，如何吸收存款一直以来也是一大挑战。”于百程认为，部分中小银行，特别是不具备网点优势的民营银行，在储蓄资金获取上处于比较弱势。在监管方禁止银行通过第三方互联网渠道开展存款业务、禁止分级靠档类储蓄产品、禁止开展异地存款业务之后，这些银行的揽储压力更加明显。
金天指出，中小银行产品体系单一，客户粘性不强，因为业务发展和客户成长而自然派生存款沉淀的难度较大，在实践中往往以高收益产品吸收存款。
他进一步解释称，城商行负债成本整体偏高，农商行、农信社等以往有农村地区传统渠道和客群优势，能够触达部分利率不敏感人群(如老年人等)，但这一信息不对称正在快速削弱，负债成本也有抬升趋势。
周茂华还观察到，部分银行之所积极推出这种揽储招数，除了负债压力外，一定程度上与国内理财产品加快净值化转型相关，由于资本市场波动加大，投资者储蓄需求有所上升，部分中小银行开始“布局”存款。银行存款在民众心中还是最安全靠谱的储蓄，属于防守型资产配置，就是普遍收益率偏低。
于百程坦言，在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，揽储成本已经很高，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，比如补充资本、通过金融市场和同业业务等方式获取融资，来缓解负债端压力。
金天则认为，从长期来看，中小银行需要逐步调整经营理念，找准特色经营道路，降低对存款增长的过度依赖。
“这种高息揽储、灵活支取及变相营销方式，对部分中小银行来说，治标不治本。”周茂华认为，该揽储方式不仅使负债成本上升，监管压力上升，同时负债的稳定性并不高，加之灵活支取，增大了银行流动性管理难度。
周茂华建议，一是要强化监管，加大违规成本；二是督查部分中小银行加快完善内部治理，建立科学考核机制，明确业务各环节主体责任，确保依法合规开展业务；三是部分中小银行依靠自身优势，深耕区域市场，实施差异化竞争策略，提升服务质量和市场竞争力，增强客户粘性等。(中新经纬APP)
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