本篇文章为系列文章第二篇，继上篇介绍完用户申请流程后，本篇将为大家解析存管流程设计。
银行存管模式
借款端存管开户流程
人人贷借款存管开户引导页
借款端业务授权流程
放款（提现）
放款环节对接银行存管系统的提现接口。
理财端产品的提现，是指投资人在平台上收回自己的本金与投资回报。该类产品的提现流程介绍文章较多，在此不赘述。
而对于借款端产品，提现一般发生在借款人完成签约后、平台放款之前。
在资金端与资产端的业务流程上来看，出借人投标的资金将被冻结，满标后平台调用存管系统接口发起批次放款操作，资金将进行解冻并从出借人账户划拨到借款人账户。用户在提现阶段需要进行的操作是，在平台签约后，跳转到银行页面确认到账金额并提交存管交易密码即可。
提现阶段的前端用户流程如下：
借款端提现流程
还款
在每期还款日前，由借款人在APP前端发起还款操作。
还款时，APP首先要调用诸如试算接口等计算用户的当期应还金额，用户输入存管账户交易密码无误后，其还款金额将被冻结。平台调用存管系统还款接口发起批次还款操作，还款资金解冻并从借款人账户划拨到出借人账户。
总结
总体来说，借款端对接存管流程，平台在合规与流程上将更加规范，但对用户体验确实一定程度上有所下降。
笔者所在平台业务因有大量线下客服介入业务，对于用户的教育引导相对较为统一。
而对于线上业务而言，则需要在产品设计中通过有效的用户教育与宣传使用户接受与理解银行存管流程。比如：
- 在APP的banner位、我的账户等区域设置用户指引入口，在符合事实的基础上突出开通存管子账户能够提升用户资金安全等；
- 在存管开户、绑卡、授权等流程中，于显著位置设置用户帮助，指导用户顺畅完成存管账户操作，降低因此造成的用户折损；
- 通过数据埋点监控用户折损的情况，对存管相应流程进行优化。
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