贷款利息高不高？内部收益率(IRR)算一算

货币具有时间价值，显然今年的100元和2年后的100元具有不同的价值，同样的利息在今天和2年后也会有不同的价值。付完尾款，用了贷款的你，是否考虑过这些问题呢？今天就来说说，我们如何能更划算的做一个尾款人。

贷款的利率没那么简单，先来看一组账面上的数据

根据某呗官方的描述：

三期的手续费利率为2.5％

六期的手续费利率为4.5％

九期的手续费利率为6.5％

十二期的手续费利率为8.8％

假使你买了12000块钱的商品，用某呗分三期还款，那么连本带息就是12000 （12000×2.5％）=12300块钱，平摊下来每月要还本金4000元，利息100块钱。

这么一看，这没毛病，而且也很划算，但实际你却亏了。

12000块钱在第二个月的时候，你需要还的是8000块钱了，但你的利息呢依旧是12000的利息，第三个月，你仅需还4000块钱了，但你依旧在支付者12000的利息。这意味着从第二个月开始你需要支付额外的利息出来。

那么真实的利率是什么呢？其实国家最近也颁发了贷款利率的计算方法，叫做“内部收益率算法（IRR）”是为了计算资本折现率的，套在贷款的模式上非常实用。

但是由于计算公式比较复杂，也有很多人科普就不介绍了，其实大家可以直接通过——内部收益率小程序快速查询。

输入初期投入12000，单期现金流连本带息4100，期数3，每期跨度1个月，得出的实际月利率为1.24％，三个月就是3.72％，这可比花呗上标明的2.5％高出了不少。

以此类推，六期九期和十二期的年化利率分别为15.27％,15.34％和15.86％，就可以知道这些年我们多付了多少钱。

天下没有免费的午餐，所有的选择都会有代价

摸摸自己的钱包，虽然有时候很多事情没得选，但是我们在做的时候要权衡利弊，毕竟生活的自己的，我们更应该享受生活。