蚂蚁借贷银行开户(怎样开通蚂蚁借呗贷款)

账户是蚂蚁在差异化监管下发展的起点，名称是蚂蚁但实质已是大象的互联网巨头不得不适应新的监管了。

霍金的《时间简史》告诉我们诞生于150亿年前的宇宙起点只是一个点，脱口秀演员李雪琴告诉我们宇宙的起点是铁岭。虽然已被港交所和上交所暂停IPO的蚂蚁集团终点是科技还是金融现在变成了未知，但起点无疑就是差异化监管下自由发展起来的支付账户。

在很多人脑中谈及账户估计首先跳出的概念就是银行的借记卡，但其实第三方支付公司的支付账户已经深入我们的日常生活方方面面，例如微信的红包收发和淘宝的商品购物都有支付账户的影子。

从2003年开始，伴随着支付宝担保交易模式的诞生以及淘宝网络购物市场的成熟，支付宝账户开始走入亿万用户的生活，2011年支付宝（中国）网络技术有限公司（蚂蚁集团旗下子公司）获得央行首张《支付业务许可证》， 2016年非银行支付机构网络支付业务管理办法落地时，已有4.5亿实名注册账户，是同期招商银行的近4倍。依靠这海量的账户支付宝孵化出了余额宝、花呗、借呗等核心应用，2020年蚂蚁凭借超过10亿支付宝客户带来的118万亿年度交易规模登上了收益的巅峰和舆论的焦点。

互联网公司的崛起，在过去十余年发展突飞猛进，其实很多时候原本的空白地带，在数据、隐私、监管方面都占得先机，这个时代可以称之为互联网巨头的“新边疆时代”。如今，科技公司涉足金融支付等领域日渐做大做强，那么就不得不面临正面冲突。账户是蚂蚁在差异化监管下发展的起点，名称是蚂蚁但实质已是大象的互联网巨头不得不适应新的监管了。

今天就来说一说享受到互联网发展红利的支付机构支付账户。

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账户的监管差异

2013年原中国银联总裁，中国“VISA之父”、时任国泰君安证券股份有限公司董事长万建华在清华五道口金融家大讲堂上提出“金融业的脱媒趋势迅猛，未来的金融业者得帐户者得天下”，当时万总已预知互联网红利留给金融行业的机会不多了。

人行2003年颁发的《人民币银行结算账户管理办法》就是横在商业银行各种账户创新面前的一道大山，开户申请书、相关的证明文件和人行报备三个监管要求关上了商业银行线上开户的大门，互联网和移动互联网的流量红利和银行人插肩而过。与此同时，支付宝在支付账户创新的路上正一路狂奔，从衣食住行的支付场景到二维码、刷脸支付再到余额宝、借呗的金融交易，几乎无感的开户体验支撑着这些业务场景同时为支付宝沉淀了巨额的支付资金留存。

2015年商业银行终于等来了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，通知明确”通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立2类户或3类户”，给商业银行开打了线上业务的最沉重的一道枷锁。可惜的是，用户已经不仅不习惯走入银行网点开户，也不再习惯必须绑定1类户的2、3类账户线上开户和体验了，在个人支付领域，商业银行的借记卡和信用卡逐渐变成支付机构背后的资金通道，商业银行继直销银行后推出的开放银行概念，在基础的账户支撑上不仅起跑时间落后，支付账户在使用体验上也比银行账户更适合互联网。

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账户的功能差异

2015年底人民银行还颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，办法中第一次对支付机构的支付账户开立、使用条件进行了明确。支付机构的支付账户也分为1、2、3类账户，但从账户开立开始就体验了差异化的功能和体验。

先入门后体验，商业银行账户的监管特点是先满足开户条件，开户后方可使用账户和功能。商业银行1类账户是无限额的强实名账户，但必须至网点或有工作人员现场核实身份信息的自助机构开户，2类账户是每日转账消费1万元，年累计20万的弱实名账户，可以线上渠道开户，但必须绑定1类账户，3类账户要求绑定账户验证开户人身份余额不超过2000元，年累计限额5万元，总而言之就是要先强认证后使用。

银行1、2、3类账户功能介绍

先体验后升级，支付账户的监管特点是满足互联网体验，先简单试用后续随着安全验证措施增强不断提升账户额度。支付机构的账户管理与银行账户一样也分为1、2、3类账户，但功能和限额正相反，3类支付账户仅需一个外部渠道验证就可获得1000元的消费、转账、提现额度，这是非常重要的一个监管红利，大爷大妈输入一个手机验证码就可以满足大部分的收发红包和日常购物需求，2018年移动流量增长放缓时，淘宝特价和拼多多们据此挖掘了中老年最后一个线上消费人群。

支付机构的2、3类账户对比银行账户也是增加了日累计和年累计限额，但重要的区别是没有像银行一样绑定1类卡，而是可以随着交易额的提升逐步完善外部验证渠道，3个渠道验证10万，5个渠道验证20万的消费、转账、理财额度。贴合了互联网先使用后升级的用户体验。以下是两种支付账户的功能区别。

支付机构1、2、3类账户功能介绍