有这么一种产品,对健康几乎没有要求,就算是得了癌症也能买。
不仅可以带病投保,买了它,还能少交不少个税。
简直优秀得不像是商业行为,更像是在做公益。
可能有的读者已经猜到,我说的是啥了。
对,就是税优健康险。
只有它才能抵个税
前几天还有读者来问我,去年买的重疾险,税优码怎么查?
他正在操作退税,想起之前我们发过文章说,商业健康险能抵扣个税。
但把保单翻了个底朝天,也没找到那个税收优惠码在哪里。
大家这里要注意了,我们平时买的商业保险(百万医疗险、重疾险、寿险等),都是不能抵税的,所以就算你找到眼瞎,也是没有税收优惠码的。
只有国家能出台税收优惠政策的「税优健康险」,才有税优码,才可以抵扣个税。
记住了哈!
税优健康险,听名字就知道,投保它的话,对缴纳个税有优惠。
简单来说,就是它的保费可以帮你抵扣个价最税。
那么能抵扣多少个税呢?是有具体公式的:
应交所得税额项目=收入总额-准予扣除项目的金额
这里的“准予扣除项目的金额”,指的是税优健康险每年的保费。
由于国家对税优险的抵扣上限是每年2400元,往上即使交再多,也不会给你免税了。
所以税优健康险一般的缴费标准,是至少2400元/年。
具体体现到个税的抵扣,大家可以看下面这个表:
- 如果月收入5000-8000元,每年可以抵扣72元个税;
- 如果月收入8000-17000元,每年可以抵扣240元个税;
- 如果月收入超过85000元,那么每年可以抵扣1080元。
收入越高,抵扣的个税也就越多。
每年千百块的,虽然看起来不多,但也够下个馆子犒劳自己了。
它还可以带病投保
除了能抵税,它还有一个特点,我非常喜欢。
就是可以让我们带病投保。
就算你有高血压、糖尿病,甚至是癌症,也能购买。
税优健康险的保障内容,多少本质上跟我们的住院医疗险是一样的。
生病住院了,就可以拿着发票来进行报销。
与传统的医疗险对比,它的优势也很明显。
1、没有等待期
今天买,明天就去住院做手术,保险公司也给个税你正常赔。
2、没有免赔额
市面上的百万医疗险,基本都设有1万的免赔额。
也就是说,生病住院产生的医疗费用,自己掏钱超过1万的部分,才可以报销。
这就意味着,花了不到一万医疗费的小病,百万医疗险是报销不了的。
而税优健康险0免赔,即使看病只花了一分钱,也能给你报销。
3、能保证续保
我们知道,百万医疗险一般都是一年期的,续保条件好一些的可以保证6年续保。
这就导致投保人有些不安全感,担心产品下架了,自己正好得了重病,以后就没有可以买的医疗险了。
但是税优健康险不用担心这个问题,条款上明确规定,可以一直续保到退休。
个别产品还可以保证续保到75岁。
即使停售、下架,也可以继续投保到退休。
费率也会明明白白写在合同里,不会乱涨价。
一笔亏钱的买卖
虽然税优健康险有那么多优点,的但还是建议大家,身体条件允许的话,优先考虑百万医疗险。
这是因为,税优健康险是作为国家福利政策项目,对于投保人是一种福利行为。
但是对于保险公司而言,却是亏钱的买卖。
毕竟保险公司作为一个商业机构,是要赚钱的。
买一个税优健康险,保险公司就要亏一笔钱。
1、保额不高
税优健康险针对健康体和非标体,有保额上的区分:
健康体:终身保额80万,每年最高20万保额。
非标体:终身保额15万,每年最高4万额度。
这个保额,相对于市面上动辄上百万保额的百万医疗险,还是比较低的。
2、报销范围有限制
税优健康险可能以报销四类费用:住院医疗费、住院前后门诊费用、特殊门诊医疗费、慢性病的门诊费。
这些自付药费中,不管是社保内外都可以报销,一般社保内报销100%,社保外报销80%。
如果税优险报销比例低于实际医疗费用的90%,那么保险公司会自动补齐差额。
所以大多数公司对这个范围做了限定,比如有的公司会价最提供一个药品目录,只有在这个目录内的才可以报销。
相对来说,就比较严格一些。
3、保障年限较短
虽然可以保证续保,但只能续保到退休年龄或者75岁,之后就没了保障。
这正好也是身体容易出现各种问题的年龄段,到时候因为健康问题或者年龄买不了其他医疗险,就相当于裸奔了,也是比较尴尬。
4、保费相对不便宜
没有免赔额,可以带病投保,还能保证续保,这么好的保障,就意味着理赔风险很高,所以保费自然也不会低。
前面我们说了,税优健康险规定,每年的缴费是固定的,都是2400元。
但是这2400元,并不全部都用来作为疾病风险保障。
这些保费,一部分用来支付风险保障,另一部分会进入万能账户,进行储蓄生息。
万能账户的保底利率一般是2.0%-3.0%。
这里的风险保费,就相当于我们平时购买商业医疗险对应的保费。
我找了几款目前市面上还能购买的产品,价格如下:
可以看出来,随着年龄的增长,患病风险增高,风险保费也越来越高,
就纯风险保费而言,这个价格相比市面上的百万医疗险,是高了不少的。
(高能以「尊享e生2020」为例:30岁投保,每年保费293元;40岁投保,每年473元;50岁是896元……)
这里解释一下这个价差,每年交2400元,如果你的风险保费少于2400元,多的钱就进入万能账户,进行储蓄生息。
风险保费高于2400元的,也不用补差,只是就没有钱进入万能账户生息了。
(这么一对比,年轻人加入真是吃亏呀!)
需要注意的是,税优健康险的万能账户比较特别。
一般的万能账户,存取相对灵活,如果结余的钱多,后期可以领出去当养老金用。
但是税优健康险万能账户里的钱,只能存不能取,无法当养老金用。
这笔钱只能项目在退休后,用于购买商业健康保险和个人自付医疗费用支出。
什么人适合买?
直接说结论吧:
优缺点都非常明显的税优健康险,适合这些朋友购买:
1、自身目前患有疾病,无法购买其他保险,这是非常实在的福利;
2、看重续保,不太在意价格,或者是想给以后储备一笔看病钱的人群;
3、高收入群体,每年高能可以减税更多。
(不过月收入那么多的人,估计也看不上这点税了吧~)
作为国家政策扶持的福利产品,税优健康险对于这几类人来说,整体性价比还是不错的。
如果确实有需求,可以购买。
只是,想要薅保险公司羊毛,并不是那么容易。
税优健康险投保有一定的门槛,不是所有人都可以买的。
首先要是16周岁以上,正在工作没有退休,本身有基本医保,最后还得是纳税人才行。
四个条件缺一不个税可。
如果收入没有达到纳税标准(月收入5000元),那也是买不了的。
即使全部符合以上条件,但很多税优健康险却只对团体投保。
要以公司的形式统一购买,个人买不了。
目前还支持个人网上投保的,有人保健康的爱健康A1。
抵它对健康体可以续保到75岁,非标体可以保证续保到退休。
有需要的朋友可以关注他们公众号「PICC健康生活」-「微商城」-「税优专区」-「个人投保」,依次操作就可以购买了。
里面有A1和B1两款产品,A1款0免赔,风险保费相对较贵,B1可选1万或3万免赔额,风险保费相对便宜。
如果是非标体,直接选A1款就好了。
最后还是要提醒一下大家,如果身体条件允许,可以购买百万医抵疗险,还是优先购买百万医疗险。
税优健康抵扣险虽然能够带病投保、保证续保,但保障范围限制比较多,不如百万医疗全面。
它也不能像重疾险那样,一次给一笔钱,贴补家用。
想要完整保障,还抵扣是多少得把的意外险、医疗险、重疾险、寿险四件套配齐。
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