保险合同的变更终止是什么意思(什么是保险合同终止?有哪些原因导致保险合同终止?)

（一）合同的无效

合同无效是指合同虽然已经签订，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素，合同无效可以分为以下几种类型：

1. 约定无效与法定无效

约定无效由合同当事人任意约定，只要约定的理由出现，则合同无效。法定无效则由法律明文规定，法律规定的无效原因一旦出现则合同无效。各国的保险法通常都有相应规定，符合下列情况 之一者，保险合同无效：

2. 全部无效与部分无效

根据不同的范围来划分，无效可分化全部无效和部分无效。全部无效是指保险合同全部不发生效力，以上约定无效与法定无效都属于全部无效。而部分无效是指保险合同中间仅有一部分无效，其余部分仍然有效，如善意的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，但在保险价值限额以内的部分仍然有效。

3. 自始无效与失效

根据时间来划分，无效有自始无效与失效两种，自始无效是指合同自成立起就不具备生效的条件，合同从一开始就不生效，失效是指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。

（二）合同的解除

保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独行为，即当事人一方行使解除权，使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。

合同的解除和失效是不同的，前者是行使解除权而效力溯及既往，后者则是根本不发生效力，解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权，而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。

行使解除权的法律效力是，双方都具有回复到合同订立前的状态的义务，因此，已获得的保险费或保险金应返还给对方，责任方对他方所造成的损失，需承担损害赔偿的责任。

（三）合同的复效

保险合同的效力在中止后又重头开始，保险合同的中止并非终止，投保人可在一定条件下，提出恢复保险合同效力的请求，经保险人的同意，合同的效力即可恢复，已恢复的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。

（四）合同的终止

是指当事人之间由合同所确定的权利义务由于法律规定的原因出现而不复存在。

1. 合同因为期限届满而终止

保险合同关系是一种债的关系，任何债权债务都是有时间性的，保险合同订立后，虽然未发生保险事故，但如果合同的有效期已届满，则保险人的保险责任即自然终止。这种自然终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因，保险合同终止，保险人的责任亦告终止。

2. 合同因为解除而终止

包括法定解除、约定解除和任意解除。

（1） 法定解除是指在法定原因出现时，保险合同当事人一方依法行使解除权，消灭已经生效的保险合同关系，法定解除是一种单方面的法律行为，保险人一般从程序上向对方做出解除合同的意思表示，即可发生解除合同的效力，而无须征得对方的同意。

（2） 约定解除是指双方当事人可以约定解除的条件，一旦出现了所约定解除的条件，一方或双方即有权利解除保险合同，约定解除习惯上又称为协议注销，保险合同一旦注销，保险人的责任亦告终止。

（3） 任意解除是指法律规定双方当事人都有权根据自己的意愿解除合同，但是并非所有的保险合同都是可以由当事人任意解除和终止的，它一般有着严格的条件限制。

我国保险法规定，一旦投保人或被保险人有下述行为之一者，可以构成保险人解除保险合同的条件：

 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承担或者提高保险费率。

 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求。

 投保人，被保险人故意制造保险事故。

 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任。

 在合同有效期内，保险标的风险程度增加，被保险人未及时通知保险人。

 投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制。

 自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的。

 因保险标的转让导致风险程度显著增加的，保险人可以按照合同约定增加保险费或解除合同。

3. 合同因违约失效而终止

因保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。但是一些保险合同，如简易人身保险和人寿保险可以中止后恢复效力，但是财产保险则不能。

但是合同自始无效和违约失效是不同的，前者是指被保险人通过欺诈捏造或隐瞒真实情况等不诚实手段，欺骗保险人而签订保险合同，当真相暴露后，合同的无效性应溯及过去，也就是合同自签订之日起就无效。

4. 合同因履行而终止

保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务后，保险责任即告终止。

Ref: 《保险学》 孙祁祥著