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四年前，光大银行提出了打造“一流财富管理银行”的战略愿景，做大做强零售业务是实现该目标的关键。

近日光大银行公布2021年年报显示，零售业务发展远高于市场预期。在稳步做大零售业务规模的同时，光大银行零售客户数量、管理资产规模都有了显著的提升，并在资产质量稳中向好的情况下，实现了零售业务利润的快速回升。

存贷规模扩张 零售客户数破1.4亿

光大银行2021年年报显示，该行全年实现营业收入1527.51亿元，同比增长7.14%；净利润436.39亿元，同比增长15.06%；不良贷款余额413.66亿元，不良贷款率1.25%，持续保持“双降”，拨备覆盖率187.02%，比上年末增加4.31个百分点。

在贷款方面，截至2021年末，光大银行企业贷款的平均余额为1.77万亿元，利息收入770.42亿元，企业贷款不良贷款为258.46亿元；零售贷款平均余额为1.36万亿元，利息收入844.17亿元，零售贷款不良余额为155.2亿元。在存款方面，截至2021年末，光大银行存款规模为2.68万亿元，其中零售存款规模则为8064.6亿元。

数据显示，2018年至2021年四年间，光大银行贷款及垫款规模、存款规模累计增长36.59%、44.38%，其中，零售贷款规模、零售存款规模累计增长高达44.66%、55.26%，两项指标的增长均高于该行整体增长幅度。

光大银行2019年至2021年的零售业务营收分别为546.78亿元、586.63亿元和633.46亿元，在总营收的占比中分别为41.17%、41.17%和41.47%。零售信贷净利息收入则由2019年的384.31亿元增至2021年的447.46亿元，占比从37.71%升至39.9%。这也意味着，光大银行零售业务的营收占比稳中有升，尤其是零售信贷的净利息收入和占比明显提升。

此外，光大银行的零售客户数量和零售管理资产规模持续高增长。数据显示，该行零售客户数量在2019年突破1亿户之后，两年增长超过4000万户；零售AUM（ 资产管理规模）则从2019年的1.7万亿元增至2021年的2.12万亿元。同时，私人银行客户数量则从2019年的3.22万人增至2021年的5万人，私人银行管理客户资产规模也突破了5000万元大关。

光大银行行长付万军称：“光大银行业务转型正处于最吃劲的阶段，也是最为关键的时候。下一步光大银行将继续通过优化资源配置，加大人力财力投入，特别是要加快零售业务和中间业务的发展，努力做大零售AUM和公司FPA（融资总量）规模。”

付万军表示，整个银行业的息差可能会逐年下降，这是银行业需要共同面对的话题，2022年，息差的下行压力仍然比较大，但是光大有信心通过优化资产负债业务的组合将息差力争保持在一个稳定的状态。“零售信贷目前大约信贷利差比通常的贷款高出80个基点，坚持提升零售信贷的结构占比能够稳住资产端的收益水平。”

记者了解到，2021年光大银行加大了消费贷、线上贷款等非房零售贷款规模，个贷余额达到了9829.64亿元，同比增加超过1450亿元。按照光大银行的零售发展思路，该行将会进一步加大零售信贷的投放力度，力争零售贷款在总贷款中占比达到50%。

资产质量稳定 零售利润反弹

“2021年光大银行资产质量向好，不良贷款率、不良贷款额、关注贷款率、逾期贷款率、拨备覆盖率‘四降一升’。”光大银行副行长杨兵兵称，尽管2022年国内外经济形势错综复杂，但是银行对资产质量保持平稳很有信心。

数据显示，2018年至2021年，光大银行的不良率分别为1.59%、1.56%、1.38%和1.25%；拨备覆盖率分别为176.16%、181.62%、182.71%和187.02%；4年间核销的贷款分别为263.11亿元、404.02亿元、563.23亿元和542.53亿元，合计核销坏账超过1700亿元。

截至2021年末，光大银行的贷款减值准备高达768.89亿元，较2018年增加接近100亿元，风险抵御能力持续增强。

同时，在稳定的资产质量加持下，光大银行零售业务的利润快速回升。年报数据披露，截至2021年末，该行零售金融业务的利润总额达到了105.98亿元，同比增长2.6倍。

“银行零售贷款的盈利能力与风控能力是紧密相关的。”一家券商银行业分析师认为，消费贷等各种线上贷款属于信用贷款，利润更高，这也对银行的风控能力提出了更高要求。

“2021年光大银行零售确定了‘1245 C’的规划，也就是围绕打造‘一流财富管理’银行战略愿景，坚定突出‘财富管理’和‘金融科技’两大特色，聚焦四类核心业务，以‘客户、渠道、场景、科技、协同’五大赋能为支撑，构建涵盖财富管理、资产管理、资产托管为核心的大财富管理生态圈链条。”光大银行副行长齐晔称。

在光大银行的整体规划中，光大理财聚焦财富管理对银行中间业务收入的利润贡献也颇丰。2021年是光大理财的第二完整经营年度，其理财管理规模突破1万亿元，比上年末增长27.67%，创下了三年来的最大增幅。

光大银行首席业务总监张旭阳表示，光大理财净值化率达到94%，真正在推动银行理财向资管回归；渠道方面，除母行外已有18家银行代销光大理财产品，他行代销率13.6%，超过整个银行理财平均水平。

对于2022年的零售业务发展规划，齐晔表示将推动零售组织变革。“目前光大银行已经将云缴费业务部门与数字金融业务部门进行了整合，这个工作刚刚完成。下一步，银行还将建立智能客户运营中心，将承担长尾客户、基础客户的集约化运营。同时，银行还将推动零售业务中台架构的设立。”

齐晔还表示，光大银行在组织构架变革基础上，对零售客户还将深化分层分群经营，全面建立起分层分群、数据驱动、渠道协同、交易转化为核心的零售客户一体化经营体系。此外，光大银行零售业务的扩张还会发力在场景金融的建设上，通过开放合作、加强孵化，构建开放的综合经营新模式。