直销银行远程开户(银行开户可以远程办理)

推动银行网络化经营

据悉，《征求意见稿》要求银行建立远程开立账户体系，必须实施客户身份识别机制的自证。对于“自证”的内涵，有接近监管层的人士解释称，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部胁迫。

该人士表示，央行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求。此前，部分商业银行已可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出新的需求。据悉，《征求意见稿》允许各家银行探索远程开户的同时，还要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

“按照原有的监管规范，开设银行账户只能通过柜台，要求”面签“。但实际上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但银行账户涉及大额资金，一旦出现问题就是整个金融体系安全的漏洞，所以央行轻易不能松。”某股份制商业银行网络银行部负责人表示，“放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势，可以创造一种全新的线上金融体系。”

除了适应传统银行业务转型的需求之外，远程开户体系的建立，也将为主打网络化经营的民营银行扫除障碍。国务院总理李克强近日考察深圳前海微众银行时曾表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”考察时，李克强还帮助微众银行“发放”了互联网银行的第一笔贷款。据悉，这是一笔针对卡车司机徐军发放的3.5万元线上贷款，但并没有突破线下身份识别和开户的监管底线。

“那个卡车司机是腾讯集团通过大数据分析找到并定向邀请的，线上贷款也不是仅仅凭人脸识别等这些技术手段来完成的，因为涉及到实名问题，之前已经通过现场验证身份后完成开户。”一位接近微众银行的消息人士表示。

腾讯和阿里巴巴分别投资的微众银行、网商银行均表示要做“纯网络银行”，那么其面临的一个核心问题就是能否绕开线下网点，规避现场面对面地身份识别流程开立账户。央行本次下发《征求意见稿》，已经为线上开户提供了可能。

完善银行开户模式

随着近年来网络经营业务的展开，开户模式一直是银行业广泛讨论的话题，此前直销银行刚推出时，其非现场开户的模式就备受争议，因为监管规定开立账户须亲临现场。为更好解决这一问题，2014年3月14日，央行下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》，提出银行要规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户，实现直销银行远程开户。

为嫁接互联网基因，直销银行主打“简单”。以民生银行的直销银行为例，创新之一即为非现场开户，使民生银行及他行客户能仅通过移动端实现直销银行开户，并借助互联网扩展至民生银行网点未覆盖地区实现异地开户。而之前央行对结算账户的开立规定必须现场开户，这一度成为民生银行直销银行备受争议的焦点之一。

此番央行的《通知》则给予其合法性的部分肯定，但并未完全放开相关规定。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。

同时，央行对开立电子账户有明确要求，只能由个人携其本人身份证亲自办理，不得代理。其次，银行为个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户，该账户必须是个人通过银行柜面开立的银行结算账户，不得为第三方支付机构开立的支付账户，也不得为其它银行开立的电子账户。同时，姓名实行实名制，必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。