福鼎市恒兴村镇银行开户行(福建福鼎恒兴村镇银行股份有限公司)

浙江省温岭市滨海镇，农民王冬青是远近闻名的葡萄种植能手。他种的葡萄颗粒饱满，大小匀称，每亩要多产出好几百斤，还经常被请到全国各地给葡萄治病。

可是，帮衬农民的村镇银行现在却要求人帮衬。“中央财政给村镇银行的补贴到了地方却拨付‘卡壳’，更何况地方配套的财政补贴!”12月16日，中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇说。

“有些地方做得还算有点良心，地方这块不给，但协助村镇银行向中央财政申请。” 蒋勇说，财政补贴政策落实不到位是目前村镇银行普遍遇到的问题。“政府补贴不到位，让村镇银行怎么活下去?”

在当天召开的中国村镇银行发展研讨会上，浙江温岭联合村镇银行行长朱伟平也委托该行办公室主任给第一财经记者递了一张纸条，他称：“村镇银行发展中有三个困难：发展关注度不高、政策执行不到位、业务发展滞后。”

有专家对记者表示，村镇银行是服务“三农”和“小微”企业的中坚力量，但目前村镇银行是“戴着脚镣手铐”在乡间田野上与在高速公路上的大银行赛跑，在人力、物力、财力等各方面与其他金融机构有着天壤之别。

为“三农”事业雪中送炭

在辽宁省盘锦市，赵圈河镇村民马洪伍祖祖辈辈都居住在苇塘中，靠种田、打鱼为生。但近年来，孩子上学、赡养老人等生活重负让他负债累累，每年靠借钱度日。

可他发现，周边农户从盘锦大洼恒丰村镇银行借到一种名为“苇海宝”低息贷款后都走上了致富的道路。于是，2015年他也向该村镇银行申请了5万元贷款，承包了750亩苇塘，养殖河蟹和淡水鱼。经过一年的辛勤劳作，收入达到20多万元。

第一财经记者从盘锦大洼恒丰村镇银行了解到，近年来，该银行对苇农、蟹农、下岗失业人员和妇女创业人员等人群进行生产和创业给予信贷支持，开发了“苇海宝”“富农贷”“助企贷”“妇女创业贷款”和“下岗失业贷款”等系列“支农”“支小”信贷产品。

这些信贷产品有地域特色，运行安全且手续简、利率低，其中“苇海宝”特色信贷产品贷款金额在5000-50000元不等，目前已累计向2856户苇农和蟹农投放贷款1.5亿元，没有发生一笔逾期贷款，成为该行运行较为成功的信贷产品。

村镇银行在赶场的农民中做农村金融宣传

据第一财经记者了解，村镇银行的贷款不仅限于生产领域，农民生活需求同样可以满足。

福建省福鼎市贯岭镇松洋村，农民陈万福每年靠农作物收成可获得3万元的收入。2015年8月，陈万福在福鼎市购置了一套房子，但因为手上资金不足，无法装修，一家三口无法入住。

2016年2月，陈万福通过村干部引荐找到福鼎恒兴村镇银行，客户经理当天就到陈万福家实地调查，对其经营情况、信用状况等综合评定后，向其推荐“家庭信用贷”，以夫妻双方互保形式，第二天就获得5万元贷款。

“这笔贷款对我来说就是雪中送炭。”陈万福说，今年4月，福鼎恒兴村镇银行举办的客户抽奖活动中，他又抽中一台空调，正好为新房“添砖加瓦”。

“今年是村镇银行政策发布的第10个年头。”中国村镇银行发展论坛组委会常务副会长、中国银监会合作部原主任张功平说，从村镇银行诞生的一开始，就承载着服务“三农”和县域经济发展的政策性目标。

农村金融是“三农”事业发展的核心问题之一。2006年12月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出放宽农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行按照“先试点、后推开;先中部，后内地;先努力解决服务空白的问题，后解决竞争不充分的问题”的原则逐步推开。

“坚持支持‘三农’与小微企业、下沉服务重心是绝大多数村镇银行的发展宗旨。”中国社会科学院农村发展研究所副研究员、农村金融研究室主任孙同全介绍，他所带领的研究团队此前对我国村镇银行社会绩效进行了评估，在提供了客户数量的93家村镇银行中，2014年平均每家有客户1017.35户，2015年上升到1479.81户，增长了45.46%。村镇银行起到了填补农村金融空白、增加农村金融供给的作用。

风险有上升趋势

银监会公布的资料显示，截至2016年6月末，全国共组建村镇银行1412家，其中开业1371家，筹建41家。全国村镇银行资产总额10810亿元，较2015年末增加795亿元。村镇银行已经覆盖全国65.9%的县市，其中吉林、辽宁、江苏、湖北、海南、上海、天津、重庆、宁波和青岛10省市实现县域全覆盖，山东、安徽、浙江县域覆盖率也已超过90%。

调研发现，大多数村镇银行分布在中西部地区，与国家政策相适应，但是设在贫困地区的占比较低。数据显示，截至2016年2月，在全国已开业的1328家村镇银行中，东部地区481家，中部地区482家，西部地区365家。东部地区10个省份平均设有48家村镇银行，最多的是山东省，多达110家。在全部村镇银行中，设在国家级贫困县的有193家，占14.53%。

“村镇银行的网点数量较少。”孙同全介绍，调研中对提供有效信息的97家村镇银行统计，只有1家网点的有28家，占28.57%;2家网点的有33家，占33.67%;3家网点的有18家，占18.37%;4家网点的有7家，占7.14;5家(含)以上的有11家，占11.22%。

村镇银行管理办法明确要求发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，以便在出现风险的时候起到“兜底”的作用。

统计数据显示，2006年以来，国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行(包括城市信用社)、农村商业银行(包括农村合作银行)、农村信用社、外资银行、政策性/开发性银行等7类机构都参与了村镇银行的发起和设立。

截至2016年2月，全国共有279家银行类金融机构发起设立了村镇银行，其中农村商业银行(包括农村合作银行)占半壁江山，发起设立了近700家村镇银行，城市商业银行占三分之一，发起设立了400多家村镇银行。农村信用社占十分之一，其余机构总和不到10%。

“总体上，城商行和农商(合)行发起设立村镇银行最积极，这与它们试图扩展可开展业务的地域范围有关。”孙同全说。

内蒙古达拉特国开村镇银行。摄影/章轲

值得关注的是，中国轰轰烈烈的城镇化和农村金融巨大市场潜力，也吸引了外资银行的注意，再加上规避政策限制的需求，一些外资银行也在设立村镇银行。

汇丰银行业务策划部经理于秉正介绍，汇丰银行共设立了12家村镇银行，第一家村镇银行也是外资银行在中国设立的首家村镇银行，位于湖北随州。

孙同全介绍，外资银行设立村镇银行最直接的目的还是要为自己的客户服务，如澳洲联邦银行设立的15家村镇银行主要分布在河北和河南矿石资源和钢铁产业聚集地，该行致力于推动中澳贸易，而铁矿石是中澳贸易最重要的商品。

调研发现，大多数主发起行在村镇银行中处于绝对控股地位;一些发起村镇银行较多的银行成立了专门的村镇银行管理部门;在组织形式上，村镇银行采用有限责任公司或股份有限公司两种形式，而且基本上都依照法律建立了比较完善的公司治理结构。

村镇银行的存贷款余额增速一直快于银行类金融机构平均水平，具有较大的发展潜力。但研究也发现，2016年一季度，我国村镇银行的存贷款余额增速均呈放缓之势。在村镇银行的贷款余额中，“三农”和小微企业贷款余额一直占比很高，而且贷款主要投放当地，信贷原则基本上能够坚持“小额、分散”，户均余额有进一步下降的迹象。

虽然大多数村镇银行能实现自负盈亏，但风险有上升趋势。数据显示，2015年村镇银行不良贷款持续增加，全年增加近一倍，达43.3亿元。2016年第一季度村镇银行不良贷款率较上年末再升高0.19个百分点至1.63%，拨备覆盖率降至231.1%。全国42家村镇银行不良贷款率达到10%以上，信贷风险状况不容乐观。此外，全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为1.11%和8.32%，均低于商业银行1.19%和15.96%的平均水平，盈利能力有待提高。

呼吁分级差别监管

据记者了解，村镇银行盈利水平较低的重要原因是融资成本过高，而盈利水平相对较低。

有专家告诉记者，由于村镇银行个体小、网点少，在当地的社会知名度较低，百姓对村镇银行还较为陌生，办理储蓄存款业务意愿不强。有业内人士反映，各大银行的高利率理财产品推出后，村镇银行客源流失明显。而为了能留住资源，村镇银行不得不支付高额利息，导致融资成本上升。此外，村镇银行面对的客户多是农户和小微企业，其贷款额度较低，单位成本较高，也影响了盈利水平。

朱伟平也反映，目前村镇银行不能发行理财产品、代销其他理财品，在业务范围、财政政策等方面也还存在较多的限制政策，这些约束使村镇银行在与其他商业银行竞争中处于不利地位，经营更为艰难。

黑龙江依安润生村镇银行是齐齐哈尔市首家成立的村镇银行，曾首创黑龙江省“土地经营权抵押贷款”，开辟了农贷抵押担保新模式，累计发放土地经营权抵押贷款57笔，金额3149万元。

该行董事长、行长葛立明反映，“去年初，由于财政资金转出近9000万元，银行对公存款出现巨大落差，严重影响了正常经营。”他说，按照人行规定，村镇银行取得的支农再贷款、扶贫再贷款必须在一个月内下摆完毕，且利率水平不得高于国家基准利率。村镇银行受股本金限制，最大放款额仅200-500万元，且信贷业务小额分散户均不超过10万元，因此很难在一个月内发放完毕。

研讨会上，山西晋城银行总监陈毓贤持有不同的看法。“监管部门一再要求发起行降低持股比例，但作为发起行来说，既然让它风险兜底，风险承担，这个比例是不是越低越好?”

陈毓贤说，近两年村镇银行效益下降，可能与经济下行有关系。另外，各大行，包括农商行通过改制后业务都在向下沉，都在挤占农村市场，对夹缝中生存的村镇银行形成了很大的挑战。“但是作为发起行来讲，我们更多关注村镇银行的风险管控，而不是把盈利放在第一位。”

“任何一个新生事物在发展过程中都是要经历由小到大，由弱到强。只要方向对，基本原则对，才能得到很好的发展。”张功平说。

孙同全透露，在上述建议中，多家机构建议在坚持主发起行制度的同时，着力培育村镇银行的自主发展能力。改进支农支小再贷款的使用方式，鼓励村镇银行继续使用，增加对“三农”和小微企业的信贷服务，缓解农村地区贷款难、贷款贵的问题。适当延长财政奖补政策期限，增加奖补范围，改进奖补方式方法。

多家机构还建议，延长鼓励对农户发放小额贷款的税收优惠政策，改进对逾期90天应收未收贷款利息的增值税计征方法，避免重复征税。对村镇银行进行分级差别监管，对运行良好的放宽业务品种和地域范围等限制。加快存款保险、政策性农业保险等基础性农村金融制度建设，为包括村镇银行在内的农村金融机构发展创造良好的条件。