上面提到的是主流的在线支付产品,下面我们列举了一些电商常用的支付方式。
在一次电商购物中,使用网银支付时主要流程是用户在电商平台选购商品提交订单,在收银台时选择对应银行进入银行页面进行在线支付流程,向银行发起扣款请求。银行扣款成功后先通知用户,再通知平台,最后由平台通知电商平台,电商平台进行发货处理。
通过时序图我们能更清楚看到这几个角色间的交互:
下图为网银支付的前台流程:
上面介绍的是网银支付的流程,网银支付和第三方支付的差别在于:
第三方支付的定义是什么?百度百科给出的解释是:具备一定实力和信誉的独立机构,通过与银联或网联对接而促成交易的网络支付模式。
而在市场占有率方面,第一梯队的支付宝、财付通(微信支付)分别占据了55.4%和38.8%的市场份额,第二梯队的支付企业在各自的细分领域发力。
从第三方支付行业产业链来看,主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者以及基础支持服务商。
第三方支付能取得如此大的市场规模,其核心价值主要有三点:对接简单快捷、支付体验好、提升电商效率。
但是不是谁都有资格成为第三方机构开展第三方支付业务的,根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》:非金融机构提供支付服务,应当合规取得《支付业务许可证》,成为支付机构,支付机构依法接受中国人民银行的监督管理,未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
以上图的APP内使用微信在线支付的例子来看,支付过程中资金流与信息流的流转如下:
我们在使用微信支付时需要注意的点有:
花呗分期支付分为两种模式:单通道模式和收银台模式。单通道模式是将花呗分期资金渠道前置或者与其他付款方式并列,实现花呗分期单通道模式,多数平台选择该模式。
对于支持花呗分期的产品,会在商品列表页和商品详情页展示花呗分期的信息,包括分期icon、是否免息等。
在选择商品后,在结算页、收银台都会展示花呗分期的选项、已选商品的分期总额和总手续费等信息。
花呗分期有分期免息与分期不免息两种,免息与否与商家运营策略有关,因为使用花呗支付会扣减一定的费率。对于有手续费的分期来说,最重要的就是计算分期本金与手续费了。
接着我们来看看快捷支付的具体流程,下图是首次使用快捷支付时的手机端签约流程界面:
快捷支付的签约流程如图,绑卡入口有2个,一是直接在个人中心绑卡,二是在订单支付时在收银台绑卡,在于后者绑卡时同时请求支付接口,绑卡即支付。
快捷支付时需要注意的点有:1)支付宝收银台中,下单使用银行卡的行为,都属于快捷支付。
触发台账的逆向流程主要有取消订单、售后、对账不平。一是取消订单流程,在电商平台的很多场景中都可能发生订单取消的情况,这些情况根据操作角色的不同,可以分为用户自己取消订单、平台系统自动取消订单、订单过期取消或客服帮忙取消订单。
三是对账不平触发的逆向流程,在一些高并发的情况下,如每年的双11,或者618此类电商购物节时,用户集中下单,此时系统可能会出现bug,比如用户多次点击支付按钮,导致一笔订单进行了多次付款,此时需要进行退款。
除了上述的实收,应收会触发对账,某些异常流程下导致的实收<应收也会触发对账流程。只有在实收=应收时,台账系统才会正常流转。
五、总结
总结一下本文内容,主要有三部分的内容:了解网银支付、掌握三方支付、了解对账三部分。
1)了解网银支付:虽然网银支付不常见,但其对接逻辑非常通用,且为国家层面的基础支付形式,需要产品经理好好学习。
2)掌握三方支付:第三方支付目前非常流行,覆盖面广,使用体验好,是新的电商平台必备的产品,每个电商产品经理都应该懂其内在的逻辑,主要是接入市面上主流的微信、支付宝、花呗等,快捷支付依情况而定。
3)了解对账:对账对于大多数新公司来说前期可不去设计,在订单量过多时我们才需要单独开发新的系统产品。