爱钱进必须在华夏银行开户吗(为什么华夏银行开户这么麻烦)

一、爱钱进发展历程

爱钱进成立之初，正值中国p2p市场繁荣蓬勃生长的阶段。爱钱进上线后4个多月，投资额突破1亿元人民币；2015年12月，投资额突破50亿元人民币；2016年4月，投资额突破100亿元人民币。2017年7月，爱钱进正式加入中国互联网金融协会。

爱钱进的发展历程，同时也是中国对p2p行业的监管史。2016年8月，应监管要求，爱钱进与华夏银行北京分行正式签署资金存管协议；2016年12月，爱钱进上线《信息系统安全等级保护》系统，获公安部颁发的信息系统安全等级保护第三级备案；2018年9月，爱钱进就新增借款人推出“偿付责任计划”，在责任金专项账户余额范围内补偿参加本计划的借款人无法按约定向所对应出借人偿还本息而产生的损失；2020年6月，按照P2P网贷领域征信体系建设有关工作安排，爱钱进接入人民银行征信系统。

值得注意的是，爱钱进分别于2014年12月获得最佳P2P风控奖、于2016年1月获得2015年度最佳风控互联网金融企业奖，一直声称为互金行业的风控标杆。

然而，2019年下半年开始，爱钱进出现较普遍的延缓兑付情况；2020年伊始，网上传出爱钱进被北京市东城区经侦立案侦办的消息；2020年1月爱钱进就此发布声明称未收到北京市东城区金融办和北京市东城区经侦部门的书面通知和调查通知。2020年7月14日，河北省邢台市清河县公安局发布的关于爱钱进(北京)信息科技有限公司涉嫌非法吸收公众存款案的公告显示，北京市东城公安分局经侦支队已受理爱钱进(北京)信息科技有限公司涉嫌非法吸收公众存款案。

二、折扣化债新招分析

为了解决投资者的资金需求，爱钱进推出应急通道打折“下车”，爱钱进的用户可以选择以打折低价出售的方式将自己的出借资金转让。爱钱进称：该等应急通道是为给有资金需求的出借人提供的一个出口，是否对自身持有资产进行折价转让是完全自愿的；折价的比例是自行设定的；最终是否成交需要通过三方的评估。若交易成功，申请金额将根据最终债转交易时资产结算。有投资者指出，自己通过不断打折试探后，最终以较低折扣“赔钱”出手，折价的比例可能超过30%。

例如，A投资者在爱钱进投资了10万元人民币，根据合约，A投资者得收回10万元本金以及相应的利息；但在“应急通道”机制下，A投资者可以选择将其应得的10万元本金 利息以较低的价格转让给第三方。从这个角度看，应该应急通道通过债权转让的方式为让第三方“接盘”A投资者原有的本金和收益；但我们暂时无法确定该等受让债权的第三方是否真实存在、是否确实有第三方按照一个较低价格购入了较高的资产权益；如存在该等第三方，该等第三方又将采取何等方式收回多少权益。

爱钱进推出该等“应急通道”的逻辑和合法性依据在于当事人对权益处分的意思自治，即合同法规定的当事人依法享有自愿订立合同的权利；且投资本身有风险是人所共知的常识，因此多少折扣转让其投资、产生多少损失都是用户自身投资的选择。但该等方案的悖论在于当事人自愿订立合同的权利实际上可能受到了干预，爱钱进无法到期兑付、且涉嫌诈骗被调查，投资者担心血本无归，不得不考虑选择低价退出。

就该等转让的效力而言，笔者不认为应直接认为有效；或者说，投资者退出的部分有效，但亏损部分的债权不应认为投资者已经放弃。除前述自愿订立合同的权利实际上可能受到了干预这一理由外，更具体的规定可以参见合同法第四十条，“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”。爱钱进推出该等“应急通道”，实际上可能已经构成了格式条款，众多投资者没有谈判余地；而该等条款排除了投资者保本收回利息的权利。

而且，该等方案可能产生不好的社会影响。如果网贷平台开始本“折扣退出”先例，将可能产生示范效应，即网贷平台可以通过“应急通道”给投资人提供退出路径而无需承担因给投资人带来损失所可能需承担的责任，未来可能将出现网贷平台刻意侵害投资者权益的情况。网上传出的消息称，对0折转让的申请，爱钱进“秒通过”，这是否是爱钱进一种堂而皇之无下限的割韭菜行为？

但，就爱钱进无法到期兑付且涉嫌诈骗被调查的现实情况而言，虽然以折扣的方式“下车”会“赔钱”，但人们最关注的就是投资者的资金是否能拿回来；在回本可能无望的情况下，拿回部分本金也可以最大限度减少损失。

三、问三个问题

就爱钱进推出的该等“应急通道”，我们也想问一问：

1. 该等“应急通道”的化债转让是否有真实受让方？

2. 化债转让的受让方就其接受的权益将如何兑现？如果没有兑现机制，将成为一种击鼓传花，无法实质性解决目前存在的问题。

3. 化债转让如没有真实受让方，那是否爱钱进为最终“受让方”，实际获得折扣的部分也即投资者损失的部分的收益？

我们将继续观察实践中本案的进一步进展。

四、结语

投资有风险，投资需谨慎！即使有名人背书、强大的风控机制和耀眼的业绩纪录，当一笔投资暴雷时，损失的将是投资者。