如何计算理财类保险的真实收益？

这几天不小心感冒了，有点咳嗽，头有点晕，影响了我正常发挥。本来有很多想写的，头一晕什么都想不起了。大家也都注意一下，天气冷不要弄感冒了！

最近，又有朋友问我保险公司的开门红产品的问题了。对于这类的产品，我是多次在文章中给大家表明我的观点：收益低，灵活性差，不建议大多数家庭购买。

但是，依然有朋友在不停的问同样的问题。那我想着：授之于鱼，不如授之以渔。今天，我就手把手的来教大家，怎么用EXCL表格来计算这类产品的内部收益率。

内部收益率是指：投资各项目各年现金流量的折现值之和为项目的净现值，净现值为零时的折现率，就是项目的内部收益率。内部收益率就是在考虑了时间价值的情况下，使一项投资在未来产生的现金流现值，刚好等于投资成本时的收益率。

听起来很复杂，可能有的朋友也看不懂，不过没有关系，我们只需要知道，产品或者项目的内部收益率越高，产品越好就是了！

我们再看看这位朋友买的这款产品。这位朋友今年29岁，他买的是某家公司的开门红产品。一年交费10万，连续交费5年。34到38岁，每年可以领取30000元；39到60岁，每年可以领取12160元；从60岁以后，每年可以领取24320元。（有没有感觉很划算，一直都在领钱~）

知道了产品的年金领取情况，我们就可以动手来计算了。首先大家打开EXCL表格，随意找个空格填入年龄和年金。

然后，我们再依次输入年龄，29到80岁。为什么取80岁？因为目前我们国人的平均寿命也就是76岁。我们取80岁来计算，按照目前的人均寿命来看是足够了。

紧接着我们输入，对应的年金，前面5年都是在交费。交费也就是把我们的钱拿出去，所以是负的，每年是10万。然后第6年开始的往后5年，每一年可以领取3万。39到60岁，每年可以领取12160元，60岁到80岁，每年可以领取24320元。

把数据输入完成之后，我们就可以开始计算了。在后面的空格当中输入=irr（）。在括号当中，选择中所有的年金数据。敲一下回车键，结果就出来了。不过还要设置一下表格的单元格格式，调节一下小数点，保留两位数字。

最终的结果就出来了！只有2.40%的收益率。还没有现在的银行理财产品高，也没有各种宝宝类产品收益高。虽然现在有的货币基金的收益率跌破3%了，比如说余额宝，但是还是有2.86%的7日年化收益率（统计时间，2019.1.18）。更不要说，做一些其他投资了。

好的，今天就先给大家分享到这里，计算方法是不是很简单呢？以后有人给你说XX产品收益很高，怎样怎样的，不用管他，自己先用EXCL表格计算一下就知道了。