导 读
(一)加强产品创新
村镇银行负债产品创新速度不断加快，存款竞争更加激烈。
依据不同客群业务策略优化产品设计，提高结算存款贡献度。在公司存款方面，拓宽结算与现金管理覆盖面；在零售存款方面，强化资金归集、移动收单和快捷支付解决方案能力。
将获客能力强、业务贡献高、品牌效应好且易于复制推广的重点产品及产品组合塑造为拳头产品，强化资源支持和创新力度。
一些原本非传统主营项目的负债产品在经过包装、组合后，成为吸储主力。村镇银行主流负债产品如下：
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1、存本取息产品
存本取息产品即一次性存入较大金额定存的同时，约定时间分次取息，到期支取本金和剩余利息。部分银行在此基础上结合其他零存整取产品计算综合收益率，并突破5年期存款利率的行业自律上限。
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2、提前付息或周期付息产品
提前付息产品是在存款发生时，先给付全部利息，到期再支付本金，同时也存在按照期限划分的按月付息、按季付息等模式。由于利息先付，储户可将其再次购买此产品，并循环累加，相当于扩大存款基数提高收益率。
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3、靠档付息或周期付息产品
靠档计息和分段计息产品即定期产品提前支取时，按照到期日前一个存款周期的利率计息，或按照存款基准利率期限分别计息。
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4、大额存单
相对于其他传统负债产品创新，大额存单属于标准化的存款产品，其利率上浮倍数均高于同期限同档次存款产品，价格优势凸显。
同时地方法人银行大额存单利率一般高于国有银行和股份制银行，越来越多的地方法人银行开始尝试此项业务。大额存单高利率、可转让的特点能有效吸引大额高端存款客户。
村镇银行负债产品创新的突破点，主要体现在对产品基础要素的创新和产品的重新组合上。其创新点的政策突破口主要包括以下方面：利率、期限、额度、计息方式。
利率：灵活利率定价机制。改变“一浮到顶”的做法，按户、按期限、按额度等确定存款利率。
期限：一是利用央行不再公布5年期基准利率的政策空白，开发5年期高收益存款产品；二是在人民银行规定的基准存款期限之外设定期限，开展规定期限外存款产品。
额度：根据不同的日均存款余额，给予不同的利率和附加服务。通过细化存款额度分类，进一步执行更加精细化差别化的利率标准并细化服务和营销策略。
计息方式：存款竞争主要集中在定期存款，为满足客户提前支取需求创新多种计息方式，采取模糊化定义思路，规避“定期存款”等名称以突破该类产品的计结息规则。
当然，在产品创新时也应注意监管合规性，规避活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等不合规“创新”产品。
(二) 多渠道协同融合
“渠道为王”、“渠道制胜”等理念的普遍认同，印证了商业银行营销渠道建设的重要性。商业银行的每个营销渠道都会创造不同的营销业绩，形成各异的成本构成，既影响着业务品种的组合，又受到其他经营因素的影响。
村镇银行的渠道转型一直都在做，建设以线下业务为基础骨干，线上业务快速穿插，多渠道体系融合的多元化金融服务渠道，破解揽储困局。
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1、压实线下渠道
把线下打造成一个个物理体验为主的金融超市；村镇银行的传统优势是线下营销，能充分运用点多、面广、人熟的优势，迅速形成营销尖刀力量。
在网点、流动车、移动设备、惠农站点等方面加强建设与应用。
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2、充分发挥线上渠道的快速“裂变”功能
建立线上“毛细血管”，实现各类金融服务穿插到位。通过稳定线下，拓展线上，建立线下、线上的双轨运行模式，实现村镇银行“两条腿”走路。
一方面，改变电子替代率高、动户率低的现状，着力优化网上银行、手机银行、微信银行的客户体验，以电子银行业务促进资金沉淀；
另一方面，通过发展POS机、扫码支付等支付结算业务，促进资金沉淀。
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3、推进多元化渠道融合
围绕乡村振兴背景下县域居民对便捷高效安全金融服务的需求，积极构建物理网点、自助银行、惠农服务点、掌上银行、远程银行和流动服务等“多位一体”的融合化渠道体系，扩大农村金融服务覆盖面，加快网点优化布局。
在无网点的乡镇，积极建设离行式自助银行，建设惠农服务点，努力打造“家门口的银行”。为偏远地区配备流动服务车，组建流动服务组，定期将金融服务送上门。
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4、构建异业联盟
运用互联网金融思维，积极与电子商务、政府公共平台、产业联盟等外部机构合作，通过建平台、抓入口、场景化、强合作来聚集客户和资金，产生派生存款，通过应用场景开发提高服务水平。
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5、围绕核心客户拓展上下游
抓住上下游客户这个链条，盯紧存款流动性，从项目营销时就锁定承贷企业的上下游客户，要求开户行做好上下游的客户在该开户行的工作，对未在该行开立上下游客户账户的贷款企业，做好沟通工作，将上下游客户转化为该开户行的开户企业，拉长贷款资金的支付链条，增加存款在的留存时间。
(三)揽储风险防控
严监管背景下，负债质量管理办法“围剿”违规揽储，既是对村镇银行调整存款结构、加强负债管理的倒逼，也是引导村镇银行构建全面、系统的负债业务管理和风险控制体系，持续推动村镇银行回归服务实体经济本源的重要举措。
1、以金融创新之名逃避监管
禁区：不得以金融创新为名，变相逃避监管或损害消费者利益。
防范：村镇银行作为地方法人银行，“小快灵”的体制优势能使其快速回应市场需求、因地制宜推出特色金融产品，但与此同时，如果金融创新与银行自身的风险管理能力、流动性管理能力、精细化运营能力不相匹配，以金融创新之名逃避监管，则存在较大的风险隐患。
比如一些商业银行特别是中小银行借助互联网金融平台吸收存款，突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行。金融服务在传统框架下边界较为清晰，相互之间设有“防火墙”，监管要求也相对明确，但随着金融科技的发展，一些金融产品和服务的边界逐渐模糊。
例如，一些互联网机构整合其“场景 数据 支付”资源优势和银行贷款资金支持，形成了“支付 小额贷款 银行 资产证券化”业务模式。单独拆分每一项业务均为持牌经营，但业务嵌套后各服务主体责任划分不清晰，业务环节穿透难，削弱了现行监管政策的约束力。
2、冲时点、过度竞争
禁区：不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标。
防范：村镇银行应将负债质量纳入绩效考评体系，并设定科学合理的考核指标，突出合规经营和风险管理的重要性。
事实上，早在2018年，银保监会联合人民银行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，便提出了“商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标”的要求。
然而，迫于外部竞争和内部考评压力，部分地区的商业银行高息揽储、恶性竞争，抬高了资金成本，使“融资难”“融资贵”现象更为严峻。时隔三年再画“红线”，彰显了监管部门推动金融机构坚守服务实体经济本分的决心。
因此，重负债“质量”而非“数量”是村镇银行转变思路的关键点。
3、过度考核、短期逐利
禁区：分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。
防范：从村镇银行的发展经验来看，过去十年，坚定不移做小做散的行，得到了平稳健康发展。
但必须看到，部分村镇银行仍然存在追求业务扩张和短期利润的倾向。部分村镇银行高管、领导想短期出成绩，有着千方百计追求负债创新的经营思路。
无疑，在如何平衡负债稳定性与增强负债主动性和结构多样性及成本的适当性等监管要求方面，负债能力偏弱的村镇银行面临着更多挑战。
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4、价格战、违规吸存
禁区：不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。
防范：村镇银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规手段吸收和虚增存款。
因此叫停靠档计息、互联网存款等银行“创新”负债来源手段后，对银行负债业务进一步的监管措施。村镇银行应加强资产负债管理，降低违规、不合理负债潜在风险和违规揽储行为，防范流动性风险，确保发展的稳健性和可持续性。
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5、虚构数据
禁区：禁止通过虚构交易、对做交易以及乱用、错用会计科目或业务不入账等方式调增或调减负债。
防范：将负债项目真实性纳入负债质量管理是负债质量管理办法核心六要素之一。
负债项目的真实性旨在要求村镇银行的负债交易、负债会计核算、负债统计等符合法律法规和有关监管规定。各项负债业务应当基于真实的债权债务关系，并符合会计准则的相关要求。确保各项负债的统计数据真实、准确、完整，并与同一业务的会计数据映射一致。
END
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