直销银行开户技术(直销银行开户什么意思)

直销银行的现状

通过对各家已上线直销银行(即直销银行1.0)的研究与分析，我们发现直销银行1.0有一些共同的特征，主要体现在以下两个方面。

一个是通过直销银行做无障碍理财平台。基于互联网的体验，为用户带来更好的理财习惯和方式。所谓无障碍理财，即简单、直接、快捷、不设门槛。而这些特性背后，需要银行在多终端支撑、电子账户、资金通道、支付通道等方面完善基础设施建设。如民生银行的直销银行，在产品设计上突出简单、实惠，首期主打两款产品“如意宝”与“随心存”；而今年4月上线的宁波银行直销银行也可通过直销银行快速便捷的完成贷款申请、理财产品支付购买等。

存在的问题及未来困境

直销银行的推出体现出银行业在经营模式转变及业务创新上的勇于尝试精神，这种试水实现了对于传统业务模式的突破，成为金融业务互联网化的又一创新尝试。但同时，目前的直销银行还存在以下问题：第一，业务与产品大同小异，缺乏特色，同质化标准配置现象比较严重；第二，业务运营缺乏连续性和效果评估管理与调整；第三，营销推广深度不够，没有对用户分类进行营销。

以上问题随着直销银行1.0的发展，可能会带来如下困境：同质化标准配置，如类定期宝等产品，而这类产品的客户对于收益敏感、追逐利益、流动率高，这样银行之间需要通过产品收益优势来吸引客户。这种模式将导致资金收益的价格战，导致银行的资金存款成本上升，大银行的资金优势与成本优势明显，而对于中小银行或者区域性银行来说这种发展路径将难以为继。对于中小银行来说，需要思考以下几个问题：差异化竞争优势究竟在哪儿？客户忠诚度在哪儿？这是互联网的创新模式么？

直销银行改进思路

直销银行1.0在其以产品为中心、以互联网为渠道、以体验为核心的设计理念下，将导致产品间的价格战，而其产品的趋同性使得互联网渠道所带来的流量显得尤为重要，这样将持续推高营销成本，且无法保证客户忠诚度，而便捷的操作体验也会在银行的努力下达到平衡最终趋同化，且当价格成为核心竞争力时，体验就不会成为决定性的因素。

我们认为直销银行从1.0进化至2.0需要实现以下转变。首先，转变以产品为中心的设计思路，转而以客户为中心。从培育客户做起，围绕客户生长过程做产品。银行产品的投放，应该帮助直销银行的互联网客户建立他的成长体系，这是很关键的一点。第二，将原有的传统渠道平台转变成银行互联网的经营平台。与渠道相比，经营平台更强调互动与参与感。渠道只是一个通道，没有人会在上面停留，而经营平台意味着停留、参与、多频次互动及获得认可等。虽然二者在表现形式上差异不大，但在经营模式上却有着本质的区别。第三，伴随用户成长的体验。用户体验的高级阶段不是单一操作体验的优化，而是情感层次的认同感，通过参与感、得到认可、感知变化而自动调整的服务体系来建立全新的用户体验。这点小米的经营就非常值得我们学习与思考。

当直销银行1.0进化为直销银行2.0的时候，它将为银行带来拓客、吸金、营销与品牌方面的价值。

直销银行2.0的设计

直销银行2.0的核心设计思路是通过融入更多社会化元素，建立互联网客户成长体系。而如何建立客户成长体系是我今天重点与各位探讨的内容。

1. 法则建立

首先，建立银行与客户共赢的法则，即用户的收益越大，则银行的收益越大。我们使用用户收益来计算用户的贡献点。其次，建立用户推荐用户的法则。用户带来新的用户或新的产品销售，我们认可并计算用户贡献点。在传统经营体系下，银行更习惯于通过资金额或资金贡献率来判断用户在银行的等级，而在互联网环境下，大多数屌丝用户对于银行的资金贡献率不高，对于这部分用户，银行如何处理？我们是不是可以给客户另外一个成长路径，超越传统的资金价值链体系，帮助用户与银行一起成长，通过用户推荐用户或产品，来积累贡献值，实现客户与银行之间的共赢。

2. 贡献值获得与计算

用户贡献点的获得方式：可以通过用户投资收益计算得到贡献点；用户推荐的用户第一次投资收益计算得到的贡献点；用户推荐的产品第一次投资收益计算得到的贡献点。每个月进行一次贡献点计算，实现对用户参与等级的核算。

3. 通过用户成长等级的设计，明确用户成长路径。

晋级路径一：下表是我们为用户成长设计的晋级规则和依据的参考，其中细节可以根据设计思路做调整，比如现有的一星、二星、三星等可以设计成银卡、金卡、白金卡等，也可以设计成一段、二段、三段等，这些都可以根据银行需求自己定义模型。通过明确的晋级路径，使用户清晰了解晋级标准与成长路径。以下算法没有违背银行传统的收益计算模式，只是换了个角度以用户收益模式来计算，通过这种以客户为中心的客户体验，引导客户一步步进入我们为其规划的成长路径。

通过贡献值的积累与用户成长等级的晋级规则构建客户成长体系，该体系背后有更多的系统支撑，它将改变我们现在做直销银行的一些基础设施要求。

晋级路径二：不再以资产为唯一评价标准，通过为银行推荐有价值的客户实现用户晋级。利用社会化众包原理和互联网营销推广体系，我们让用户为银行推荐有价值的客户，推荐人即可获得晋级积分。另一个方式是强调用户的分享能力，通过用户在朋友圈、微博体系中的快速分享，实现对其小伙伴的营销，一旦用户小伙伴购买了产品，那么该用户也可以从银行获得相应收益，我们可以通知用户每天的成长点是多少，来自微博还是微信，甚至明确在哪营销会给用户带来更好的收益。为用户提供一条不再以银行资产为唯一评价标准的晋级道路。

4. 用户等级对应特权设计

在明确用户的晋级与成长路径后，通过相应的用户等级对应特权进行设计。在这个方案中，我们将核心的特权定位在专门定制化产品的更高收益率上。主要包括：对不同等级设置不同的收益率，保持总收益率的平衡；成本降低后，对高等级用户优先让利；在未来，提供专属理财产品销售。另外，通过整合银行服务资源提供更多的线上、线下服务特权，比如提供专属客服号码，专属理财经理、在线实时服务，线下网点、ATM服务优先、特约商户优惠折扣等。

5. 用户激励体系设计

为增加活跃度，建立独立的积分激励体系，与等级体系并列。我们设计了三种积分激励途径。第一，用积分换取优先购买权；第二，增加秒杀中签几率；第三，兑换服务或商品。

直销银行2.0的营销与运营策略的转变

直销银行的建成上线只是银行服务的开始，这是互联网服务很典型的特点，最终银行还需要通过营销与运营来构建整体的竞争优势。

营销推广策略：直销银行2.0营销策略转变在于利用社会化的方式实现客户营销客户，其核心在于众包营销的概念，即我们与用户共同创造价值。因此，我们提出共享价值、用户参与、简单易懂、引爆投放四个循环，构造整个社会化营销的业务体系。在用户体系的设计上，我们使用户利益可计算、可获得；通过建立示范场景与典型用户，给用户提供可参与的途径；通过简单的操作步骤，逐步引入，使用户在熟悉的社会化场景中使用；通过短期营销投入引爆流量，通过长期策略使用户养成使用习惯。同时，让银行全员参与营销，同样以“小伙伴”的方式，完成客户经理对用户的归属关系和收益考核管理。

整合银行线上与线下的资源。直销银行在成为银行互联网经营的独立品牌的时候，可以加载的服务和可以整合的资源将会越来越多、越来越丰富。我们最迫切的不是现在去想象资源整合或服务创新的一些爆发点，反而应该站在独立运营发展的思路上，将直销银行打造成为一个依托于互联网可独立经营的业务平台，拥有自己的用户和产品。这样的一个平台，才能带给银行更为丰富的创新试错的机会，才能让银行更为从容的应对互联网发展所带来的创新思路，才能进行更快速的尝试和消耗更小的试错成本。只要保持对用户服务的核心理念，就能不断找到机会实现持续发展。

直销银行线上与线下资源主要有三大通道，第一是人工网点、VTM。通过地理位置定位，推荐直销银行用户预约最近的银行网点完成开户认证，给予积分奖励，也可以通过营销，让用户到VTM开户，这是线下的资源。其二是银行的客户经理资源。根据地理位置寻找最近的客户经理提供帮助，预约客户经理提供线下服务实现营销信息的精准推送。第三是银行的电子银行渠道资源。通过提供无缝跳转，认证绑定入口，实现按功能自动切换，整合理财、基金资源，打造产品特约商户资源的整合。最终我们希望通过直销银行打通渠道，从互联网拓客，连接客户，通过营销驱动实现客户转化。