2015年6月，国务院扶贫办在宁夏盐池县举办“北方省区创新发展扶贫小额信贷培训班”，黄河银行指导盐池县农信联社以“金扶工程·千村信贷”为基础，为建档立卡贫困户量身定制“631”评级授信标准，推出了“金扶贷”扶贫小额贷款产品，创新了“信用 产业 金融”的“盐池经验”，使符合贷款条件的建档立卡贫困户应贷尽贷、能贷快贷，破解了建档立卡贫困户贷款“门槛高、评级难、贷款难、担保难、贷款贵、额度小、期限短”七个全国性难题，开创了扶贫小额信贷发展新纪元，得到国务院扶贫办的充分肯定。2016年1月27日，国务院常务会议提出对金融扶贫“盐池经验”给予督查表扬；金融扶贫案例入选中央政治局学习参考材料汇编，被确定为金融扶贫“盐池模式”，成为宁夏金融扶贫的一面旗帜。

自2015年以来，宁夏黄河银行系统已累计发放扶贫小额贷款182.1亿元，受益的建档立卡贫困户40.6万户/次，贷款投放额和户数分别占全区金融机构投放总额的68.9%和69.2%。

“631”评级授信模型，让贫困户“贷的到”

按照传统的农户信用等级评定百分制评分标准，农户家庭资产情况占60%、个人基本情况占30%、诚信度占10%，建档立卡贫困户评级结果很难达到银行贷款准入要求。针对建档立卡贫困户积贫积弱、无有效资产等现状，黄河银行指导盐池县农信联社专门为建档立卡贫困户量身打造了“631”评级授信模式，即将原来农户小额贷款评级授信中的诚信度占比由10%提高到60%，将资产状况由60%降低为30%，将家庭基本情况由30%降低为10%，创新了“金扶贷”扶贫小额信贷产品，将传统的评级授信标准由“重资产”转变为“重诚信”，农户依据评级授信结果，仅凭个人身份证就可以获得贷款的支持。按照习近平总书记“脱贫的路上不能落下一个贫困人口”的要求，在“631”模型的基础上，又推出“631”模型升级版。放宽贷款年龄，根据建档立卡贫困户的实际发展需求，将贷款年龄上限放宽至65岁，让身体健康、有发展意愿、有产业项目的60 超龄人群参与到产业项目中（主要是养殖业），使他们老有所乐、老有所为、老有所养。实施“信用重建”，对建档立卡贫困户不良贷款形成原因进行再核查，将历史遗留下来的非主观意愿形成不良贷款“黑名单”贫困户进行分类释放，实施“信用重建”，再度进行评级授信，给予贷款支持，使贫困户“信用变资产、资产变资金、资金变收益”，帮助其摆脱物质、精神“双重”贫困，弘扬了“诚实守信”的社会正能量，推动了乡村治理，促进了乡风文明。

以“黄河富农卡”为载体，让贫困户“用得好”

“金扶贷”扶贫小额贷款以“黄河富农卡”为载体，最大限度为建档立卡贫困户贷款减费让利。“黄河富农卡”具有“一次核定、循环使用、余额控制、方便灵活”的特点，同时具有ATM机存取现金、转账结算、消费缴费等多种功能。持卡人可在黄河银行系统任何一家机构网点或者通过手机银行办理“金扶贷”扶贫小额贷款用信、还款等业务。实现了“金扶贷”小额扶贫贷款一次授信3年，贫困群众可随用随取、周转使用，用一天贷款计算一天利息，不用不生息，最大限度的方便了贫困户生产经营，让贫困户贷款像存款一样方便。同时，黄河银行投入资金近3亿元，在全区199个乡（镇）的2132个行政村，建设便民金融服务点2345个，农民可就近办理贷款用信及还贷、转账汇款、2000元以下现金存取、缴费、领取各类补贴等十余种业务，部分业务享受“零费用”的优惠政策，打通金融扶贫“最后一公里”。

实行减费让利，让贫困户“能致富”

盐池农商银行始终坚持“让利于民”的原则，通过几度下调贷款利率，有效解决了贫困户“贷款贵”问题。2014年11月，该联社两万元以下建档立卡贫困户贷款实行基准利率；2016年3月31日起，该行再次主动降息，将执行基准利率的贫困户贷款额度由原来的2万元以下提升至3万元。为进一步践行社会责任，扩大利率优惠政策的受益面，黄河银行系统自2017年起，对全区档立卡贫困户贷款全部执行基准利率。据统计，2017年以来，黄河银行系统已对全区29.43万户建档立卡贫困户贷款持续让利达4.29亿元。

“在盐池，信用能当钱使……”盐池县王乐井乡曾记畔村村民张国定如是说。张国定是2015年由盐池县扶贫办确定的建档立卡贫困户，此前由于家里穷，15岁便辍学回家务农。历经几十年的摸爬滚打，如今他已是养殖数百只优质绒山羊，村里响当当的致富能手。