在今年的年底之前，P2P网贷业务终于清零了。
这是个好事儿，中国金融行业隐藏多年的雷，终于算是排除了，对于曾经徘徊多时的用户来讲，钱该去哪儿呢？对于用户来讲，银行，还是那个可以托付的“良人”，现在银行的“逐张清点”都已经变成了全民梗。
银行还是那个银行，因为它“从未离开一直都在”；银行也不再是那个银行了，因为它一直在改变，毕竟一年近3000家的网点关闭，在数量上看起来，变化还是很大的。
不过，所谓的巨变从来不是“面子”上，3000家关闭网点与4131家商业银行来讲，不值得大惊小怪，而重要的是，银行的“里子”早就潜移默化地变了。
前几天，平安银行在深圳PAFC南塔的5G概念门店，又迎来了一批客人来体验，智能化的体验迎来了不少的称赞，平安银行在线下还是做了不少的加减法。
网点多少还是有些变化的，关停和新开一直在交替进行，当然在网点设置的精准度上，有了更准确的把握，而且如果细心的用户可能会发现，线下网点的面积也有变化，面积减了，但是科技感更强了，效率也更高了。
平安的网点改革始于2016年，毕竟作为服务用户的窗口，线下网点对于银行来讲，还是很重要的，但是对于平安银行来讲，他们想要实现的可不仅是网点里“看上去的科技感”，而是要打造一个实打实的智能网点。
智能的核心，不在“科技感”而是在用户。
所以平安银行的做法，是利用软科技，在在中后台做技术支撑，而在前端，还是由人来和客户产生交互，用户是被技术笼罩，但还是能享受到有温度的服务。
技术的魅力在于，可以实现更多智能化的东西，当用户在门店里的时候，所有的触点是被打通的，集中到一个数据库，这个时候门店变成了一个与线上关联的APP，门店与用户产生的交互可以被记住，此时的门店已经具有了“互联网思维”，就可以同样用线上的方式来做互联网化的运营。
一个客户、一个账户，但有多个产品，线上线下打通，享受一站式服务，效率和客户体验都非同一般，更懂用户的需求，才更能从根本上留住用户。
而这种服务性可以继续延展，比如在CBD区域，门店可以是是“财富版”；在社区旁，提供社区化的服务；在重庆的解放碑，“潮版”门店为您服务；在厦门，“小资情调”也值得拥有。特定的场景，特定的人群，提供特色的服务。
而更关键的是，这一切的一切，不只为参观，而在于“复制”，现在全国已经有300多家这样的新门店，更多的智能网点也在路上了。
这样以用户为中心的“加减法”同样发生在线上。
平安银行曾做过一次APP的精简和整合，手机银行、信用卡和直销银行的渠道合并，成为了新的平安口袋银行，这一次的大整合，可以说是将平安银行的零售产品线聚集到一个“口袋”里面了，更加聚焦了。
但是在平台核心化之后，平安再一次发挥了它强大的整合能力，这一次，是做加法，举全集团的能力，来服务小微企业及其员工，平安推出了一款拳头产品，平安薪。
这是一项创新性的业务。
在对公业务上，平安有口袋财务APP，在零售业务，整合好的口袋银行已经发挥作用，如果对公和零售结合呢？就是平安薪了。
其实中小微企业的日常运营上一直有自己的痛点，流程不够标准化，电子化办公的能力不足，虽然传统的SaaS可以满足，但是价格昂贵，一些办公软件可以做但是功能仍有不足，而在员工那里，辛苦出差，还得报销贴票，为了打卡，狂挤电梯。
平安薪就是以“代发工资”业务为基础，将企业需求和银行服务做了一个连接，平安银行就为广大中小微企业提供了这么一个“薪”生态的综合服务平台。
它是以两个平台作为基础，集成了平安集团体系内的精华业务，比如HR-X、平安财酷、平安知鸟、平安好医生、平安商城，为中小微企业提供考勤、薪酬、培训、福利、健康等多方面的金融及非金融服务。
使用平安薪可以做什么？
在B端的口袋财务APP里，可以为代发企业打造一个平安薪企业专区，做好自己的企业标准化的同时，提供全方位的服务。
比如员工可以在里面实现移动打卡，出外勤的时候可以实现外勤签到，一目了然；差旅可以提供机票、酒店等预定，不仅节省差旅费，而在回程后实现线上报销；发薪日，不仅是电子工资条，还可以享受平台提供的理财、保险、信用卡、消费贷等金融服务。
工作之余，还可以享受知鸟培训2000多门课程的免费学习；而好医生还能提供健康管理服务，不仅可以24小时在线问诊，还可以送药上门；就是公司福利，也可以线上运行，企业采购万里通积分，员工通过积分商城选商品，避免了千篇一律，又避免了众口难调。
企业和员工，通过平安薪连接，进入了一个智能的“薪”时代。
其实，无论是减法还是加法，都只是平安银行创新的一部分，最底层的逻辑，都是在为平安的转型服务。
在过去，商业银行更愿意为大中型企业服务，因为获利快且丰厚，但是最近几年，经济形势一直在变化，国内经济也面对着经济转型和产业升级的当口，经济增长的动能已经从投资向消费过渡，商业银行也需要作出调整来应对外部环境的变化。
2016年，平安银行的转型之路加快，进一步向零售银行迈进，向更多的个体、家庭及小微企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等金融业务。
这是一种趋势，也是一种必然的选择，但是平安银行走了更妙的一步。
新时代的要求，无外乎就是那几个字：数字化、智能化，不过这要求对于金融业来讲，尤为严格，数字化的转型，必须要有科技化的引领，所以这两年金融科技公司一直在挤占银行的市场空间。
但是，当金融和科技的界限逐渐模糊的时候，平安银行已经不再对标传统的金融机构了，而是向科技公司看齐，全面拥抱金融科技了，在激烈的竞争中拿回了主动权。
数字化和自身业务深度融合，平安做起了“开放银行”。
其实，从平安薪就可以看出来平安的整合能力，通过数字化的变革和赋能，整个平安集团内的金融业务的打通和联动早已经实现了，当把这种整合能力放在产业链内呢？
那就不再是加法，而是乘法了。
通过OPEN API、H5等方式，把银行零售服务中的账户、理财、支付、贷款、保证金以及企业服务中的财务管理和供应链金融业务，组件化、标准化，向企业或者产业输出，形成标准化的解决方案，构建出一个合作生态体系来。
而通过开放，与企业或者行业共生，不仅能提升风控的水平，还能提高服务实体经济的能力，兼顾了效益与公益。
现在，平安银行在零售业务上更加发力，要再造一个“零售银行”。
“3 2 1”的战略布局我们比较熟悉了，全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块，提升“风险控制、成本控制”2大核心能力，构建“1大生态”驱动融合，这也是平安在零售银行构建上一以贯之的战略。
而在“3 2 1”之外，还推出了“四化”的全新打法，也是通过平安的转型实践经验，总结出来的银行零售秘密武器——数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展。
数据化经营方面，AI赋能业务升级，数据驱动管理和风控，平安银行要打造统一的数据中台，提供知识图谱、机器学习、多维分析、Data API、Ask Bob等先进数据服务，最大化发挥数据价值；
线上化运营是平安银行全力打造的重点，也是客户感受最直观的，现在已经实现了为客户提供“免接触、全线上”的金融服务，在银保、公募基金、家族信托、信用卡、房贷车贷等业务线以及重客运营上，已经实现100%线上化；
综合化服务方面，基于客户画像，通过全渠道用户提供适配的“金融 生活”综合化产品和服务，构建出全新的综合化服务模式；
关于生态化发展，对内深化综合金融，拥抱五大生态，“金融 生态”打通产品和服务，形成端到端的服务闭环，对外则是加快开放平台建设，“让银行服务无处不在”。
发力自然是有效果的，平安银行的零售业务在就在激烈的竞争中突围，2016年至2019年，零售业务收入占比已经从31%上升到58%，净利润占比也从41%提升到了69%，而今年三季度，无论是零售客户的资产规模还是客户数，都有较大幅度的提升。
平安银行早就拿到了“零售之王”晋级赛的资格。
下一代“零售之王”的角逐，会更加激烈，而鹿死谁手，还未可知。
但是，对于平安银行来讲，胜算很大。
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