“我要买保险不晓得到保险公司去买啊，要到你银行里来买？”

发现2万存款竟变成了保险保单，彭大妈面对银行工作人员时，情绪非常激动。

我们先来看看这个事件的来龙去脉。

去年6月份，59岁的彭大妈洗盘子打工赚了点钱，凑了2万块钱，本想在中国邮政储蓄银行存个定期，但8月底，彭大妈想取出2万块钱时，却发现只能取回9000多。

大妈给儿子看了所谓的“存单”，儿子惊了，这哪是“存款单”，分明是一份三年缴费的“终身寿险”保单。

保单条款非常简单，每年缴费2万，连续缴费三年，第六年则可以获得65720元。

存款变成了保险保单，于是儿子找到银行，银行工作人员却说是客户当初自愿办理的。

彭大妈称当时来银行只是为了存款，工作人员就告诉她可以办这个相当于给自己攒钱养老，六年后能拿到65720元，银行工作人员也只是模糊地解释“一样都是储蓄在银行的”，完全没解释是“存”还是“保”。因为彭大妈不识字也没有细看保险单。

被工作人员引导，加上自身不识字，就这样稀里糊涂地将钱“存”到了保险账户中了。

这钱6年后才能取，而且更何况明年哪来的2万去缴费呢？

所以彭大妈及其儿子不能接受这样的“保险”，要求“退款”。

但根据条款，第一年取出来只能获得保险的现金价值9749元。

双方沟通无果，彭大妈执意全额退保。

不过最终储蓄银行方面还是妥协，同意办理退保，并将2万元退还给彭大妈，不过，彭大妈同时被要求签订一份承诺书。

事件落下帷幕。

要我说，银行用这种方式卖保险，就属于屎壳郎戴面具，臭不要脸了。

虽然结局是好的，但这样的新闻已经不是发生一起两起了。

我相信大家对银行都是很信任的，尤其是老年人，觉得银行不会骗人。

银行保险，就专门为这些人而生，

堪称老人收割机。

很多人就会疑惑了，为什么银行好端端业务不做，要“自降身价”卖保险呢？

说到底不都是为了赚钱，

谁有钱？保险公司有钱啊。

保险公司要啥？也要赚钱。

赚钱就要多卖保单，要丰富的网点渠道资源，还要客户的信任。这些谁有？银行呀。

要我帮你卖保险，可以，得加钱。

于是双方一拍即，银行代销保险，保险公司给佣金，银行员工也能拿到额外的收入。大家都血赚。

银行保险就这么发展起来了。

一开始银行只是为保险公司代销保险，保险公司再给银行佣金。

后来银行发现有利可图，相继入股或成立了一些保险公司。

那么问题来了，谁亏了？

如果客户去银行办理业务，银行的业务人员可以顺便告诉他，有一款保险产品，预期利率比普通存款要高很多，存款不如把钱存在这。

甚至都不跟用户提保险的概念，可以说理财，可以说另一种存钱方式等等。

再加上银行又让人信任，客户很容易就被说动。

等到后面打算取钱的时候才发现，自己买的是保险。

要么钱被锁定了取不出，要么收益跟承诺的不一样。

很多银行的工作人员很乐意去销售保险，

因为卖保险有钱拿，一般都是保险公司或其员工私下向银行员工支付的，这叫“小账”，不合规，但也不好查；

银行和保险公司签订合作协议，拿明确的相关费率和佣金，这是“大账”。

“小账”的收入十分可观，甚至能达到银行员工本身工资的几倍。

赚钱的路给你铺好，那就看你该怎么走了。

银行保司一家亲，银行自然也是把保险公司卖保险的套路“精髓”给学会了。

1、保险说成理财，说成存款

回到开头的案例，工作人员对彭大妈介绍时含糊其辞，并不明说是保险，只说都是储蓄在银行，而且到时还有收益。

这招对那些文化程度比较低的老年人，简直是屡试不爽。

银行常卖的年金险和万能险虽然具有储蓄的性质，可以帮客户管钱，并且收益不错，

但是！

不管它们再怎么好，它们本质都是保险！不是理财产品，更不是存单！

大家要清楚，保险的钱不能自由地取出来用！

要等一定年限，而且能一次取出来的钱有限。

灵活性比存款差很多。

如果想把钱全部“取”出来，就只能退保，

前几年退保，会损失一大笔钱。像彭大妈这种情况只能退现金价值。

而这些事情，业务员是不会跟你讲的。

甚至有的银行会以“存钱送保障”的话术营销，把保险说成赠品！

因为宣传资料很多时候是银行自己设计印制的，山高皇帝远，监管部门不可能实时监督，而且投保多是柜台办理，工作人员操作的空间就更大了。客户很难真实地了解产品的全貌。

2、夸大收益

很多销售人员给客户讲解产品的时候，会用4.8%，甚至6%的高利率作为噱头，

特别是年金险，事实上，年金险的总体收益取决于“预定利率”。

国内目前市面上最高的预定利率是4.025%（简单理解，长期复利收益在4%左右）。

自前年12月银保监会约谈各大保司精算师后，不在批准预定利率4%以上的年金产品，所以今后比较长一段时间内，非分红年金最高的预定利率会在3.5%左右。

虽然预定利率4%，但并不意味着真实收益是4%，

这是某款产品的收益波动情况。

它虽然说自己预定利率为4%，但其实在70-80岁之间，收益却在3.5%以下。

而他们口中所谓的高收益，其实都是“预估收益”，简单地说，这个月收益可能能达到这个数，下个月就不能保证了。

所以在购买产品之前，建议要自己算一算实际收益。

我们不妨来再帮彭大妈算一算，如果按照银行定期存款年化利率3%来计算，那么彭大妈这5年的6万元也会产生7200元的利息，远远要高于返还5720元的回报。

我非但套路你买保险，还套路你买收益低的，

俗话说，做人留一线，这银行倒好，线留着捆客户了。

3、隐瞒保险期限

银保主推的产品多为年金、万能险。

虽然很多产品从第5年起就可以开始领取年金，开始计算利益，但是这不等于从第5年起就能自由支配你的钱了。

很多的保险，有着漫长的“回本期”，

比如你交了50万，去掉七七八八的费用，可能就只剩40万了，

想要再度达到50万，就需要3年、5年的时间。

在此之前退保，都是要亏钱的。

因此买年金一定要想清楚，很多产品一旦买了想全身而退要等好多年。

4、贷款绑保险

最坑爹的还是属这个了。

本来大家生活都已经够不容易了，买房买车，还贷款，压力真的很大，

偏偏办贷款的时候，保险公司和银行还要做猫腻，

说是吃人血馒头也不为过！

如果办贷款的时候遇到业务员说：办理贷款，必须买一份保险，不然利率会更高。

你是办还是不办？

大家迫于压力，一般都会办理了，打算第二年不交，

但第二年不交了之后，就会有人打电话来告诉你，不交的话，贷款利息会上涨。

通过这种方式，用贷款捆绑保险产品。

不过近年来也被整治了不少，

《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》明确表示了，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

如果遇到类似情况，大家务必小心，用法律武器捍卫自己权益。

存款、信用卡、贷款都能变成保险，

只有你想不到的，没有人家做不到的。

所以大家平时一定要慎重小心。

我整理了一些建议，希望能帮到大家：

1、 去办理一些不确定的业务时，最好能录音；

如果不知不觉的被保险了，要第一时间去银行问责；

如果不行，就保留好录音证据，去银保监会投诉，或者去消协等其他的维权渠道。

2、 听到高收益的业务，一定要问清楚条款里有没有写，

最好自己会算收益，有不会的可以来咨询我。

3、 办理业务的时候，有不懂的一定要弄懂，

千万别得过且过，一堆纸拿给你说签就签。

银行保险，想要识别不难，因为到最后都得签保险合同，

在跟你说需要收费和签字的时候，一定要看清楚了，自己签的是个什么东西。

4、 家里的大龄老年人，尽量不要一个人去银行存钱，有空尽量陪长辈一起，

落单且有大量现金的老年人，无论走到哪里，在有些人眼里都是棵韭菜。

不管是上述哪种情况，被不明不白的办理了保险，都是踩到大坑了，

一定要多保留证据，绝不要忍气吞声，

坚决维护自己的权益，该举报的就举报，该投诉的就投诉。

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