《新华融媒看财经》记者从小米金融处获悉，天星银行开业初期将重点推介年化3.6%活期存款利率（港币首2万元），利率保证达一年。记者发现，低门槛高收益的存款产品是各家虚拟银行共同押宝的揽客利器。如众安银行在正式营业时推出了零门槛的活期存款产品"ZA活期Go"，年化利率为1%（50万港元以内）。上述2家银行的存款利率均远高于香港传统银行的活期存款年利率（0.001%左右）。天星银行的正式开业加撒钱，让抢存大战更加激烈。
从已经开业或试营业的几家虚拟银行目前推出的产品来看，除存款产品"吸睛"外，金融科技在服务中的应用也是吸引用户的亮点之一。Visa发布的报告显示，半数香港人有开立虚拟银行账户的意愿。业内人士表示，预计今年香港首批8家虚拟银行将全部陆续开业，"搅局者"的入场可能会为传统银行业带来鲶鱼效应。
虚拟银行进入密集开业期
又一家香港虚拟银行正式营业。
试营业2个多月后，6月11日，雷军发布微博高调宣布，小米金融旗下的香港虚拟银行——天星银行正式开业，称"这是小米金融业务新的里程碑"。同日小米金服微信公众号官宣了这一消息。
资料显示，天星银行由小米集团及尚乘集团合资设立，于2019年5月获得香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照。作为小米金融板块的重要成员之一，天星银行主要由小米公司旗下金融科技服务平台小米金融运营。小米金融有关人士向记者表示，小米科技创始人、董事长雷军将出任天星银行董事局主席。其他董事会成员包括郑海泉、周受资、刘雪樵(行政总裁)、毛振华、唐伟章、王舜德。
"作为新网银行的股东，小米在互联网银行领域积累了众多经验，这些互联网优势及金融科技能力的沉淀，将有助于虚拟银行更智能化的服务香港用户，打造优越的金融科技服务。"小米金融有关人士表示。
此前报道显示，香港金融管理局在2019年上半年共发出8张虚拟银行牌照，这首批牌照由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的机构获得。2019年12月，由众安在线牵头成立的众安银行（ZA Bank）宣布试运营。今年3月24日，众安银行宣布正式开始营业。天星银行成为继众安银行之后第二家正式开业的虚拟银行。
记者梳理发现，除上述两家银行之外，剩余的几家虚拟银行目前大多已进入内部测试或试营业的状态。
其中，3月31日，蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行（Ant Bank）宣布试营业，现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与，完成试营业后，将继续下一轮筹备工作。
4月7日，腾讯旗下的富融银行新闻发言人向媒体证实，富融银行已进入内测阶段。
4月9日，由渣打香港牵头成立的虚拟银行Mox宣布试业，首阶段会开放给Mox员工的亲友试用。Mox表示，公司会以良好步伐继续筹备工作，为今年内正式投入服务准备，如有进一步消息会向外公布。
WeLab Bank(汇立银行)则在今年开年时进行了内部测试，范围包括该行及WeLab集团员工，总数约200人。4月28日，WeLab Bank(汇立银行)正式开始试营业。
（制图：《新华融媒看财经》，来源：公开资料，截至6月12日）
据了解，按照此前时间节点，获得牌照后虚拟银行预期将在6到9个月内开业，意味着今年上半年多数虚拟银行可以开业。对于当前的滞后情况，业内人士表示，可能和年初以来的疫情有关，虚拟银行团队的准备进度受到一定影响，但应该都能在今年开业。
香港金管局高级助理总裁刘应彬5月20日在记者会上表示，目前获发牌照的8家虚拟银行中众安银行正式开业，另外7家正按部就班，跟随自身时间表。当中有5家虚拟银行已在沙盒计划中试业，一旦完成就会陆续开业。另2家仍在筹备当中，进度良好，相信不久将进入沙盒。
"搅局者"虚拟银行受期待
在行业人士看来，虚拟银行的逐渐开业，可能会为香港传统银行业带来鲇鱼效应。
Tony常年在香港从事境内外上市公司并购、投资等工作。据其介绍，香港现在主要由三到四家大的传统银行占据市场主导位置，银行业竞争比较少，机会也比较多。传统银行和其金融服务存在不少痛点，例如实体分行等候时间长、网上或者手机银行功能不全面、服务门槛较高等。虚拟银行不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。"其互联网化运作方式也是零售银行未来的发展趋势，不排除会对传统银行市场份额构成冲击。"
记者从小米金融处获悉，天星银行开业初期将重点推介年化3.6%港币活期存款利率。"传统银行按资产将客户分作不同等级，一般而言，资产值越高的客户可享有的存款利率亦越高；天星银行airstar的理念是每个人的银行，希望可以将科技带来的效益与全港市民共享，所以不论资产多少，都可以同样享有星级的银行服务。"据其介绍，2020年6月11日起在开业期间所有成功开户的新客戶，活期存款港币首2万元都可享有3.6%的年利率，利率保证直至2021年6月10日。
记者注意到，另一家众安银行在正式营业时同样推出了活期存款产品"ZA活期Go"，无门槛活期存款年利率1%，存款上限为50万港元。上述2家银行的存款利率均远高于目前香港传统银行的活期存款年利率（0.001%左右），同样超过了国内银行的活期存款年利率（0.3%）。
"高利率主要是为了提高对用户吸引力"，Tony表示，这一方法其他国家的虚拟银行早有实践。例如韩国Kakao平台的虚拟银行运营短短六个月就吸引了400多万用户。2017年虚拟银行在英国兴起，也与传统银行之间掀起了抢夺存款大战。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文同样表示，香港地区虚拟银行股东方大多为内地资源，在香港地区吸储并不具备优势。而目前港币的利率基准实在太低，通过高利率来吸引客户不失为业务突破的一种方法。
"不过，当前的利率倒挂（吸收储蓄利率高于银行贷款利率）带有互联网促销获客性质，并不会持续太久。"陈文向记者表示。
除存款业务之外，虚拟银行自带的"科技基因"在其他业务上也带来了新的玩法。
记者注意到，WeLab Bank(汇立银行)相关人士曾透露，未来将与万事达卡（Mastercard）合作推出无号码银行卡。WeLab表示，通过实试，无号码银行卡可成功于银通自动柜员机提款，及用于网上购物消费。并且无号码银行卡因没有号码相对更加安全，客户遗失卡片时可在手机app上一键挂失，立即暂停所有交易，无需担心被盗用。
由渣打香港牵头成立的虚拟银行Mox早前也公开宣布，将推出无号码银行卡。Mox介绍，客户收取实体银行卡后只须把银行卡在手机上一拍，通过NFC技术，便可即时启动，无须致电客户服务中心。Mox指出，这张银行卡开创了亚洲先河，卡上并没印有任何号码，有效降低个人资料被盗取的风险。
Visa发布《商务前瞻：消费者支付取态研究》报告显示，半数香港人愿意开立虚拟银行账户。消费者认为虚拟银行吸引力主要有三个方面，分别是较低的银行交易手续费、较实体银行更具竞争力的利率以及较佳的用户体验。
众安银行首席技术官田丹曾向媒体介绍，用户只需1部手机，1张身份证，5个步骤，便可随时随地体验真正的24*7全天候银行服务，让手机成为自己的专属分行。众安银行的纯网上服务涵盖多种货币储蓄账户、定期存款、贷款、转账等基本服务。所以疫情期间用户仍能通过手机享用银行服务。据众安银行4月底披露的运营数据，首批用户中，70%的用户年龄在40岁以下，年龄最大的用户为87岁；用户体验方面，开户最快的用户用时2分14秒便完成了申请。
陈文认为，首批获得虚拟银行牌照的8家企业的背后股东都具强大的"互联网"基因，未来虚拟银行之间的竞争也是股东科技力量的比拼。他同时提到，香港地区虚拟银行牌照的含金量非常高，未来可以尝试理财、保险、黄金等互联网创新业务，对于内地金融机构辐射海外市场也有重要意义。"香港作为全球重要的金融中心和中国唯一一个离岸人民币结算中心，拿下这一地区的虚拟银行牌照，将有利于银行及股东公司跨境金融产业和业务发展，进一步拓展国际金融市场。"Tony表示。
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