期房贷款｜开发商“帮忙”做假流水，贷款被拒谁来“背锅”？

据扬子晚报报道，南京某楼盘销售人员为“帮助”客户获得银行贷款，只要客户愿意花五六千元代办费，就可以通过一家担保公司给客户做一份假流水，“帮助”客户获得银行贷款，实现购房梦。

事件被报道后，引起了社会广泛关注，对开发商主动帮购房人解决“燃眉之急”的行为表示强烈谴责！部分市民觉得开发商的这种做法太不负责任了！要是客户自身因银行流水不够，做了份假流水，审查贷款时被银行发现，导致房贷被银行拒贷了，那购房合同怎么处理？首付款怎么处理？谁来对这些后果负责呢？

假流水法律分析

购房人使用假的银行流水作为贷款资料向银行申请贷款，其贷款用途是支付开发商的购房合同尾款，不具有非法占有贷款的主观目的，因而不会构成贷款诈骗罪。

银行流水目前已普遍采用电子印章，假的银行流水上是否会有银行电子印章？常理推断，应该是有的。但购房人未参与伪造银行电子印章，仅是买卖流水行为。因此，购房人不会构成伪造企业印章罪。

购房人使用假银行流水作为贷款资料提交给银行审核贷款，被银行发现后，是否会进入人民银行征信系统？征信系统管理上没有这项规定，常理判断是不会进入人行征信系统的。但不代表购房人会什么事都没有，至少会进入申请银行的黑名单；再次在该行申请贷款时，会被认定为不诚信客户，贷款不会被批准，等于断了购房人在这家银行再次申请贷款的后路。

使用假流水通过了贷款，就万事大吉了吗？

购房人在开发商销售人员的“帮助”下，使用假流水，通过了银行审批，获得了按揭贷款。在不具备完全履行合同能力的条件下，“创造”条件履行了合同。是喜，还是悲呢？

对开发商来说，成功实现了销售目标，完成了销售任务，当然是喜事一件。但却将银行和购房人推入了风险之中。

对银行来说，这样的贷款存在重大风险，贷款逾期几率比正常贷款客户要高；而且贷款档案在重要材料上存在瑕疵。

对购房人来说，照样存在重大隐患！后期还款压力无疑会比较大，影响正常生活品质。如出现突发经济问题，将直接影响资金周转，甚至出现经济危机，出现贷款逾期；严重的还可能出现无法继续还款的风险，房产被银行处置，前期努力付之东流。

花钱做了假流水，贷款却被拒了，购房事宜如何处理？

本来购房人银行流水不满足贷款要求，但销售人员提供了做假流水的途径，导致双方基于这个判断，签署了商品房买卖合同，交纳了首付款。递交贷款资料后，假流水被银行查出来，贷款被拒，那之前签署的商品房买卖合同如何处理？首付款如何处理呢？出现损失谁应该背这个锅？

正常情形处理

一般来说，购房人与开发商签了商品房买卖合同，交了首付款，交了贷款资料，申请按揭贷款。如贷款被银行拒绝，视为非因购房人的原因导致买卖合同无法继续履行。根据法律规定，出现这种客观原因导致买卖合同无法继续履行的，双方互不追究违约责任，可协商解除合同，退还首付款等款项给购房人，回到交易之前的状态。这样的处理方案，于法于理都是合适的，购房人和开发商都不会有异议。

做假流水后贷款被拒的处理

购房人恶意做假流水，虚构收入状况，意图骗取银行贷款，最终导致贷款审批被拒，进而使商品房买卖合同无法继续履行。在这种情形下，购房人存在主观过错，需要就商品房买卖合同无法继续履行承担违约责任，而不再是正常情形下的无责任。

一旦开发商抓住这个理由不放，非要追究购房人的违约责任，完全有理有据。而销售人员参与这事，会适当减轻购房人的违约责任，但不能免除违约责任。这在无形中把购房人带入到合同违约责任的“陷阱”中，增加了购房人的法律风险！

小编建言

贴心的“帮助”往往看起来都很“善意“，但也要想清楚“善意”背后会带来的各种法律后果！人人都希望拥有满意的房产，但一定要量力而行！尤其是需要办理银行贷款时，更应诚信交易，真实地提供贷款材料给银行审核，能办则办，不能办就放弃，不要作茧自缚！