在上上周（10月8日），《中国金融》2021年第19期有一篇央行刘国强行长写的《深化LPR改革取得重要成效》。

文章中有一小部分内容，特别提到了“异地存款”的事（上次是7个月之前）。

其中大意是，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现了快速扩张，偏离了服务本地的定位。

由于这部分存款稳定性差等原因，除了将异地存款情况纳入了MPA，还禁止这些银行通过各种渠道开办异地存款。

同时还分享了一些数据。

截止2021年7月末，绝大部分地方法人银行已停办异地存款（意味着还有一小部分没有停），异地存款的余额有序压降。

约30%的地方法人银行已清零。

详细的内容，有兴趣的朋友可以去搜下这篇文章。

然后，就在这两周，细心的朋友应该能发现：不少银行又开始加入了“异地开户”的"限制"。

所以本期就“异地揽储”这件事，详细地来聊下。

一、

故事的背景，先简单交代下。

2021年2月4日，央行发布了一篇《加强存款管理工作电视电话会议》的新闻。

在这个电话会议中，特别指出了地方银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。

当然还特别强调了后续会加强对不规范存款创新产品的监测管理。

咳咳，上述的刘国强行长，在当时也出席了这个会议，并进行了讲话。

2021年2月9日的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》的《专栏1：加强存款管理 维护存款市场竞争秩序》里，除了表示会从2021年1季度起对地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），还异地揽储的概念进行了明确。

比如异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款。

还特别包括了通过第三方互联网平台、自身的网上银行、手机银行等渠道的存款类型。

基本堵死了....

二、

从银行响应的情况来看，异地揽储的整改也是在迭代更新中。

按目前看到的情况，相应的套路主要分3种。

1.对储户的灵魂拷问

基于储户自己的选择来定义用户所在的区域。

一般会在开户时、操作具体银行存款存入时，会要求确认你选择是否在该银行所在区域生活或工作。

如果你选择否，直接会退出当前流程，无法开户或购买产品。

反之，则可以正常操作后续流程。

这个最早是从FM开始，然后YM、ZX等银行开始跟进。

2.直接开户的限制

基于储户定位所在的区域来判断。

主要发生在开户时，一般都有会需要你授权当前操作终端的地理信息。

如果操作时判断你不在银行所在区域，则直接拒绝开户。反之，则可以正常开户。

值得一提的是，最近选择这种方式的银行，越来越多了。

比如最早是XA等，最近火热的ZB不久前也加入了这个行列。

3.产品区域的限制

基于储户定位所在的区域来展示产品。

这种操作，在开户时没有任何限制，但你查看具体存款产品列表信息时，会判断你的地理位置信息。

只有你在银行指定的地方，才能看到特殊的存款产品。在其它地方的话，要么就是最普通的产品，要么就是售罄。

整体来说，所有的限制还是在一个常规操作的范围内，没有特别奇葩的操作。

但从这个趋势来看，以及一些神秘操作，也完全可以想象未来。

在政策如果趋严的情况下，不排除未来还有更“魔幻”的限制可能。

银行估计也会开始一些更神奇的操作。

三、

上面都是现状，那现在碰到“异地揽储”嫌疑的存款产品，我们究竟怎么办呢？

如果只从自己角度来看，我个人的选择还是有合适的存款产品就上。

2个方面看待这件事：

一方面从产品角度上，存款产品是底层的金融产品之一，安全性毋庸置疑（现阶段，理财打破刚兑的大趋势下，没有之一了）。

一方面从存在的角度上，你能存到，说明还有一些腾挪周转的空间存在（真像靠档计息的产品一样，力度之大，决心之强，你是不可能存到的）。

这里有个细节，可以再次强调一下。

目前违规的是“异地揽储”，重点是个揽字。

普通储户干的事，最多叫“异地存款”，重点是个存字。

现在形势下，真正的压力其实主要在银行。

这单各位可以体会一下。

关于这个问题，我举个之前聊过的保险“异地投保”例子。

按照《保险公司管理规定》，保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。出台此规则主要目的是对消费者权益的保护（主要基于保险服务本身存在很多环节，比如体检、材料、理赔等，跨区域很容易会出现服务不到位的情况）。

如果你身处在保险公司允许经营的区域之外，但通过了某些操作方式进行投保的行为，这个就叫异地投保。

不过异地投保，其实是有一个关键点。《保险公司管理规定》是对保险公司的要求，而不是对你投保的要求。所以这其实是一个单向限制。

那异地投保的话，你的理赔保障还有用吗？

银保监就异地投保后的理赔问题是有过明确答复。银保监微课堂曾明确指出了：异地投保不影响保险合同的效力，也不影响后期理赔，不论是线下保单，还是网上投保，保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。

我的判断是，存款理论上也可以适用同样的道理。

更何况，从目前公开的信息来看，监管也多次强调了存量存款产品正常兑付。

所以大可不必担心。

四、

那产品安全性问题呢?比如银行真的就因为异地揽储被罚了，储户会有影响吗？会不会要求临柜啊？本金利息还安全吗？

不妨问自己1个简单的问题。

你入手的产品是不是存款产品？

其实只要是存款产品就行，毕竟《存款保险条例》可不是纸糊的，也是实战过的。

那剩下来就是临柜的问题了，目前看也许是最大的隐患了。

但是，话也说回来，银行开户时允许你网开，取钱了又凭什么要你临柜呢？

真说异地问题，那银行被判定异地揽储违规，跟你有什么关系？

你按银行的流程来操作！《中华人民共和国商业银行法》了解一下，

存款自愿、取款自由啊1《中华人民共和国商业银行法》了解一下。

于情于理，说不过去的。

你要真无理取闹了，每个正当理由的来一例临柜，影响不止一点点哦。

举个实际的例子，比如之前辽阳银行的影像件过期后需要更新，当时是不能网更的。

先是要求去网点，结果后面折腾了一番，最后还是以技术升级的方式解决了。

所以网开了之后，没有莫名其妙“临柜”的道理。

五、

那异地揽储的限制会不会一直存在？未来会如何？

这个就只能看个人判断了，我的答案是：短中期内肯定会。

资本层面的快速扩张，对一些银行的风险管理能力造成了挑战，这个会需要时间去消化。

以下是内容是“瞎扯”。

还有一个判断是：适度放开，但有限制的又或是动态变化。

且有可能会从部分民营银行（部分互联网银行的民营银行，不在此范围内）开始。也有可能会以批复互联网银行业务（资质）的开放。

怎么理解这个可能性呢？很简单。

还能好好活着的，估计也就没几家了。

这块的后果不敢想象。