中国人民银行法和商业银行法(中国人民银行法和商业银行法的区别)

■ 张智富「全国人大代表 中国人民银行南昌中心支行原行长」

《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）颁布于1995年，并于2003年、2015年进行过两次局部修订。现行《商业银行法》在立法原则、监管理念、公司治理、业务规则、客户权益保护、风险处置、金融违法处罚力度等方面已不能适应现实需要，亟待全面修改完善。

修改思路

目前，修改《商业银行法》应在现有立法框架内进行，秉承服务实体经济、促进金融发展、维护金融安全、保护金融消费者合法权益的立法原则和目的开展，坚持整体性原则，与《中国人民银行法》《银行业监督管理法》《证券法》《保险法》等重大立法修法工作保持有序衔接，不断总结提炼、吸收成熟的监管规则，完善货币市场法律规范，以高质量银行业立法保障银行业高质量发展。

拟修改的主要内容

第一，扩大《商业银行法》调整范围，丰富商业银行组织体系。明确村镇银行法律地位，并为未来出现的新型银行预留法律空间。明确政策性银行、农村信用合作社、农村合作银行、财务公司等办理商业银行业务的，适用本法有关规定，体现功能监管原则。

第二，明确分类监管理念，促进银行业专业化、差异化发展。当前，我国银行机构众多，银行体系不断完善。建议根据商业银行在资产规模、客户覆盖、公司治理和内部风险管理水平等方面的差异，实行科学动态的分类监管制度，促进商业银行向专业化、差异化发展。

第三，健全商业银行风险管理机制，有效维护金融安全。一是要完善商业银行公司治理。针对商业银行风险事件中暴露出的公司治理机制不健全问题，吸收现行监管制度中的有益做法，参考国际经验，从立法层面完善商业银行公司治理。强化股东行为约束。突出董事会核心作用，提升监事会独立性与监督作用，规范激励约束机制、信息披露与关联交易管理。二是要强化资本与风险管理。在立法中明确商业银行资本充足率监管要求，确立资本约束原则。对宏观审慎管理与风险监管作出规定，要求商业银行建立健全全面风险管理机制。三是健全风险处置与市场退出机制。针对当前企业破产法律制度未充分考虑商业银行破产特殊性的实际，总结我国银行业处置经验，借鉴国际商业银行危机处置经验，突出市场化、法治化原则，建立商业银行风险有序处置和退出机制。

第四，完善业务经营规则，突出金融服务实体经济。立足我国商业银行发展实践，充分吸收国际先进经验，完善商业银行业务范围与业务规则。明确区域性商业银行的本地化经营要求，推动商业银行立足当地、回归本源。适应市场发展需求，尊重商业银行自主经营权和市场主体地位，减少不必要的行政约束，提升金融服务实体经济能力。

第五，健全客户权益保护机制，维护公平竞争的市场秩序。结合近年来国内外客户权益保护实践，总结提炼有关客户权益保护的原则和规范，并从商业银行产品营销、信息披露、风险分级与适当性管理、个人信息保护、收费管理等方面着手，不断完善客户权益保护规范。

第六，加大金融违法行为处罚力度，大幅提高违法成本。一是适应市场发展需求，吸收借鉴监管规则，扩充违规处罚情形，丰富违法行为处罚手段。提高罚款上限，加大违法行为处罚力度，提高违法成本，严肃市场纪律。二是完善商业银行股东、实际控制人等相关责任人员的处罚条款，强化个人责任追究。