豁免保费视为已交本金是什么意思(被豁免的保险费视为已支付是什么意思)

一位30出头的姑娘-花花，她给自己打的标签是：一只贫穷单身狗。

花花高中刚毕业，就去南下打工了，在经历了5年乏味的工厂生活后，她毅然决定回到家乡，开始慢慢融入这个不算发达，但在努力发展的小城市中。她也是一个很努力上进的姑娘。回家后，先是自考拿了个大专证，后来还商贷买了套房，现在在一家国企单位工作，不过眼下还是面临着“收入低、储蓄少”的问题。

下面小编来简单介绍一下花花的财务状况↓

收入状况：

工资月收入3200元左右，业务收入每月500元，全年奖金总计约8000元（当年业务达成情况好会更多一些）。此外，每月有500元理财收益。

支出状况

交通费每月100元，水电气物业费每月150元，生活费每月500元，人情及购物等全年约15000元。另外，还有每月1700元的房贷支出。

金融资产

自有存款5万，放于货币基金；每月基金定投400元，目前已经积累了5500元，虽然现在亏损了330元，不过会继续坚持定投；另外，平日里依依还在利用信用卡免息期进行理财。

理财目标

1、希望把商贷转为公积金贷，腾挪出更多可用资金；

2、两年内给自己配置好商业保险。

根据花花的信息，小编整理出了收支表和投资品结构表，请看下图：

下面，小编就逐个分析，并给出适合花花的建议。

1、结余率良好，但收支仍有优化空间

从收支表的数据看，花花的总体年结余率为35.28%，大于30%的结余率标准，是比较健康的。从月支出情况看，月供占了整个月支出的近7成，可见花花平时的生活开销并不大。

不过，在其他项中，每年的开销有15000元。这部分的支出可以细化记账，看看能否从中找出不必要支出项，省出个几百块并不难。

小编建议，可以利用记账软件。比如timi记账，能够更便捷地记录自己的消费。

鉴于花花近五年不打算换工作，且现在的工资涨幅平平，在努力省钱节流外，小编还建议花花可以根据自身情况，寻求一些适合自己的兼职，比如网店等，当然，前提是不影响本职工作。这样开源节流，才能进一步提高结余率，增加可用资金。

2、投资结构不太合理，资金利用率还可提高

细心的小伙伴一定发现了，这次小编没有整理资产负债表，而是改成了投资品结构表。这里要提一个概念，叫做“可投资金融资产”。

可投资金融资产是不包括自用房地产、奢侈品等的金融资产。虽然花花是有房一族，但她的房产是用于自住，并非投资，因此这套房产与花花的投资本金没什么关系。

也就是说，花花的可投资资本只有5.55万元，其中有5万元的货币基金和5500元的权益类基金。不过这种资金配置组合太不划算了。

小编建议，降低货基的投资比例。因为货基的流动性虽好，但收益低，适合存放紧急备用金这类随时会用到的钱。

对于花花来说，预留出1万元作为紧急备用金足够了，剩下的钱可以放到期限较长的固定收益产品或是投资于优质基金，可以参考60%固定收益产品 40%风险投资产品的结构来配置，争取把投资组合的年化收益提高到10%，这样才能有效抵御通胀，实现财富的保值增值。

有一点小编要单独说一下，就是关于如何利用信用卡免息期理财的问题。

利用免息期理财，是指平时的开销刷信用卡，然后把省下的闲置资金用于理财投资。尤其是对于公务员、国企职工来说，贷款利率可能会更优惠一些，如果有大件购置需求，不妨贷款消费，说不定更划算。

与免息期理财看似差不多，但实则差距甚远的另一行为，叫做“信用卡套现”。信用卡套现是指使用个人POS机或一些非正常渠道交易进行透支，然后利用信用卡的免息期，把套出来的现金去投资，这是法律明令禁止的。一旦被发现，轻则降低额度甚至封卡，重要的是，还会严重影响个人征信，今后的买房买车、贷款等都会受到影响。

正所谓“君子爱财取之有道”，小编奉劝各位，还是不要随便试探法律底线为好。

3、安全感的获取，和保障也息息相关

花花的另一个理财目标，就是完善个人商业保险的配置，其实这也相当于为自己今后的生活增添一份保障。

目前花花的公司为员工配置了保额为20万 2万的健康医疗险，不过具体险种花花自己也不清楚。如果暂且不考虑公司的配置，花花除基础社保外，可以以意外险 重疾险的组合来补充。

意外险的性价比非常高，比如安心综合意外险，每年保费198元，就能获得50万意外身故/伤残 2万意外医疗 20万突发疾病身故。

重疾险可以参考康乐一生重大疾病保险，32岁女性，30万重疾保额，包含6万轻症豁免，保障至70岁，缴费年限30年，每年需支付2112元即可。如果不想要轻症豁免，同等条件下只需1956元即可。

注：轻症豁免就是在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。

4、关于房贷的转换，比较困难

花花提到，希望把房子的商贷转成公积金贷款。

其实，像花花这样收入不算高的“穷人”不在少数，但你们只要多在理财上下功夫，合理配置投资组合，完善个人保障，照样能过得不错，别灰心啦~