90后养老需要花掉多少钱?这里面有两个决定因素,一个是养老时间,另一个就是每年花费。
一、养老时间计算
这里简单算下预期寿命,统计数据显示,现在我国居民平均寿命为77岁,并且每4年增加1岁。
90后的我,今年刚好30岁。我预期能活多少岁呢?
77-30=47、47/4≈12、12/4=3
则我的预期寿命为77 12 3=92岁。
如果我计划60岁退休开始养老的话,那我的养老生活年限就是92-60=32年。
这计算器32年的养老生活,我当然是希望自己能活的舒适,过的有底气有尊严,不依赖子女,也不看别人眼色,那我需要为这个金色晚年准备多少养老钱呢?
二、养老需要花多少递增钱?
养老金的计算,要考虑物质需求、 精神需求用计,医疗保障等需求。
1、首先我们不考虑通货膨胀的情况。
一年的花费:
吃饭:60/天*365天=21900
衣服:5000一年不多吧
交通费:100/月*12=1200
医疗护理保障:2000/月*12个月=24000
旅游:5000/年不过分吧
其它杂七杂八的花费,给孙子孙女发红包买零食买玩具,一年5000算。
这样算下来一年的总花费是=6.21万。
32年养老期间的总花费是6.21*32=198万。
2、我们把通货膨胀考虑在内。
最终养老费用的递增公式=初年度消费金额*【(1 通胀率)^养老年限-1】/通胀率
按照每年通胀5%计算,养老第一年花费6.21万,32年的养老费用为=6.21*【(1 0.05)^32-1】/0.05=467万
记住这个数字,467万。不要觉得这不可能,这是未来极大概率会发生的事情。
三、养老金如何准备?
常见的养老金三种准备方式:社保养老、养儿防老和个人准备。
社保养老能领多少钱?我们拿南京来举个例子。
40岁女性,月薪8000元,在南京缴满30年养老金,2019年南京市社平工资8119元。
社保养老金第一部分,个人账户,储存额640元/月,总共交的钱是640元/月*12*30=23.04万。除以计发月数139个月,每个月能领到的个人账公式户养老金是1657元。
第二部分,统筹账户月养老金=(8000 8119)/2*30*1%=2417元。
个人账户养老金1657,加上统筹账户养老金2417,合计每个月可以领4074元。
如果养老金不增长,退休生活32年,静态社保养老金总共可以领的钱是4074*12*32≈156万。
如果养老金跟通货膨胀率一样按5%增长,那动态社保养老金=156万/32*(1.05^32-1)/0.05≈366万。
还记得前面养老的总花费467万吗?
养老金每年增长5%的理想情况下,我的缺口是467-366=101万。
更实际的情况是,养老金计算压力越来越大,每年增长很难。最实际的缺口是467-156=311万。
可以看到这个缺口是很大的,这也就是为什么国家一直在说要发展多层次的养老体系,不能光指望社保养老。
第二个准备方式,养儿防老,不太现实。低生育率大环境下,老人越来越多,年轻人越来越少,如何支撑?子女是否具备赡养老人所需的时间、精力和金钱?子女生活压力大,自顾不暇反“啃老”现象也不在少数。
第三个准备方式个人准备,这笔养老钱一定是要放在能安全稳定增值的地方,股票基金波动大不适合,理财产品也已经打破刚性兑付,不得承诺保本保息,而且只能中短期,无法锁定长期利率。
只有保险年金产品,是目前市场上满足养老退休规划的最佳选择,懂的都懂。
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