中国第三方支付业务牌照主要分为：银行卡收单、互联网支付、预付卡发行与受理。
其中，POS收单业务属于银行卡收单业务大项中的其中一项。
现在需要对大家明确一点：银行业金融机构以及具备银行卡收单业务牌照的非金机构均可开展银行卡收单业务。关于这一点，《银行卡收单业务管理办法》中有明确说明。
POS收单业务的五大参与方：转接清算方、收单机构方、银行卡发行方、商家、持卡人。
转接清算方即为中国银联。
中国银联成立于2002年3月份。
中国银联是一个卡组织，在没有中国银联之前，银行卡之间的跨行交易是很难完成的。因为各大银行之间并没有统一的技术接口规范。所以这导致了银行业的发展受阻。
于是，在今天我们看到的所有的银行卡都会有一个银联的标识。
中国银联成立以后，解决的第一个问题是银行卡之间的跨行交易。
在跨行交易中，中国银联充当的身份是三方金融中介，A发卡行资金划拨至B发卡行需要经过中国银联进行数据转接并清算。
当然POS收单的转接逻辑也是如此。中国银联也是充当了收单机构方与银行卡发行方的三方金融中介。
没有三方牌照之前，银行业既可以充当发卡方又可以充当收单方。在没有中国银联之前，同样只能同行之间进行POS收单业务。
所以中国银联的成立直接让银行业与支付业进入到了高速发展时代。
同时，中国银联在金融安全方面，反洗钱方面也是做出了很多努力。可以说，中国银联为中国银行卡体系的风险监控与国家金融安全做出了重大贡献。这也意味着，中国银联在整个高层面有着不可撼动的地位。
由此可见，任何行业、组织、系统都需要有一个中介方进行协调。
在业务上，中国银联制定了较为统一的商户类别规范。
Mcc码的制定。Mcc码的全称是：《GB/T 20548-2006 金融零售业务 商户类别代码》
首先这里解释一下：GB的意思是国家强制执行标准。GB/T的意思是国家推荐执行标准。
所以说，当我们在实际业务过程中会发现有的Mcc商户类别码不属于这一代码标准也是正常的。
中国银联通讯代码（错误代码）
该代码用于表达收单方、发卡方、转接方在业务运行过程中的不同系统应答。
现在我来总结一下上述对中国银联的描述。
中国银联成立后对银行卡交易、POS收单交易制定了统一的标准。这里可以理解为银联体系。
中国银联可以更快的完成跨行转接清算的工作。对银行账户体系实现了更多的风险监管。对国家金融安全也做出了重大贡献。
银行卡收单机构。
收单机构分非金机构与金融机构。
非金机构也就是在央行申请支付牌照的三方支付机构。
金融机构属于银行业金融机构。
三方收单机构的牌照信息在中国人民银行官网可以查看完整信息。
路径为：中国人民银行官网-法定主动公开内容-行政执法信息-行政审批公示。
本内容主要描述的是三方收单机构。因为本文的受众群体是三方收单机构代理商体系。
所谓三方支付，其实就是商户与持卡人的中介方。
POS收单属于银行卡收单、ATM机也属于银行卡收单、自助缴费终端、柜台收单等等都属于银行卡收单。
银行卡收单业务并非都是全国性的，在申请支付牌照时会基于整体情况而下发。可能是全国，也可能是部分省份，也可能是个别城市。
即便是全国性收单资质，在各地开展POS收单业务也需要在当地成立分公司，向地方人行、银联报备。
不同地方的监管政策都会有差异。各地分公司需要积极配合监管部门完成各项监管工作，以防系统性风险的发生。
2013年下半年，预授权事件就是很典型的系统性风险案例。当时利用预授权功能的漏洞非法套现。导致了8家支付机构被重罚，不得开展收单业务，2家支付机构自查。
2015年之前，所有的业务均是系统性二清，导致了众多参与方卷款跑路。自2015年5月之后，监管力度加强，将系统性二清的端口全面封堵。
下面是POS收单业务流程图：
POS收单业务流程：
持卡人→商户终端→收单机构→中国银联→发卡行→中国银联→收单机构→商户终端→持卡人。
收单业务流程解析：
1、持卡人通过POS终端刷卡/闪付/插卡发出交易请求。
2、终端将交易请求以报文形式上报收单机构。
3、收单机构收到请求后进行职责内内控转发至中国银联。
4、中国银联收到该交易请求后再次核对并转发至发卡行。
5、发卡行收到该请求后做出应答。请求通过/失败。
6、中国银联讲发卡行应答转发至收单机构，收单机构将发卡行应答转发至终端。
7、最终的交易情况以代码形式展现在POS终端屏幕。
8、交易请求通过后，打出小票、签字、存档。完成该笔交易。
银联要求小票客户有义务留存两年。
为什么要留存，以防不法分子拒付，小票是很有利的证据。
下面是POS收单商户结算流程图（转接清算）：
中国银联→发卡行与收单行
收单行→（批量代付）→商户。
中国银联交易数据清算完成后将账单推送至发卡行与收单行。
发卡行收到帐单后进行内部逐级核对工作。
收单机构在接收到账单后开始内部核对，无误后开始向商户账户发起资金结算。
请注意括号的（批量代付）。
理论上，收单行可以直接结算到商户账户。
随着支付行业的交易规模不断扩大，结算笔数也是有了突飞猛进的增长。
系统无法在短时间完成批付。
所以需要找到有大批量代付吞吐量的专业机构完成这一操作。
一般情况下，中国银联子公司、银行机构具备高并发的系统吞吐量。
下面我放一个批量代付的参考内容：
①银联系统向发卡机构转发实时代付交易请求报文。
②受理机构发送批量代付请求文件至银联系统。
③发卡机构返回实时代付交易应答报文。
④银联系统装载文件，进行文件合法性检查，向受理机构返回反馈文件。⑤银联系统向受理机构返回交易应答文件。
正确的代付流程：②④①③⑤
二清机概念:
POS收单业务结算流程主要分两种。
一种是收单清算、另一种是转接清算。
收单清算的主要业务形式是银联外包服务商，为外包业务提供非核心权限。
收单清算的资金出款方为银联备付金账户。
转接清算的资金出款方为收单机构备付金账户。
对于二清机而言，我们可以这样定义。实际出款方非银联备付金账户与收单机构备付金账户的均为二清。
二清是犯法的，不要触碰。
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