万能险保单管理费用是怎么算的(万能保险保单可以收取的费用包括初始费用)

第19篇原创 | 明亚保险经纪人 蔡蔡

对于利率下行算风险，我们一般用年金和增额终身寿来锁定利率

而说到年金险，我们又经常会提到两个账户: 主险账户 和 万能账户

其中，主险账户为确定性年金给付，金额固定

今天我们就来说说万能账户

1 万能的账户

万能账户 就是一个独立的理财账户，保险公司灵活升降收益结算利率，但是不会低于合同里白纸黑字写明的保底利率

它的定位是一个增值账户

2 怎么开通

算

基本都是无法单独购买的，保险公司也的不会拆解出单独销售。

一般都是主险上附加的万能账户，例如年金，增额终怎么身寿等。虽然是附加销售，但也是个独立账户，这个账户是可以终身收取使用的，而对主险的满期时间是不做要求

是

3 保费来源

一般是投保时一次性缴纳的保险费或后期追加的保险费

对于后期可追加的包括保险费，可以是主险的生存金转入，也可以是额外缴纳

例如一款年金，第5年开始返还生存金，这时候你不急需用钱取的，可以将这笔钱转入到万能账户下继续收益

取的

需要注怎么意的是，由于各家保险公司运营政策的不同，一次性缴纳和追加保费的最低和最高限额都有不同的规定限制

4 费用

资金进入万能账户、或者提取出万能账户是有费用收取的。可以理解为账户的进场出费用场费，或者类推基金的认购与赎回费

初始费用 保费进入可以万能账户之前所扣除的费用，是保司为产品提供销售及管理服务收取的费用（一般1%）

保单管理费 与账户价保单值无关、根据保保单险公司的运营情况设定的为了维护保险合同所收取的费用，一般在每月账户结算日扣除（有的产品不收）

退保费用 保单退保或部分领取时收取的费用，弥补保司尚未摊销的保单获取成本（随着保单年度的递增而递减）万能

前五年的提取费用是逐年递减的，一般结构是5%、4%、3%、2%、1%（有的公司是3%、2%、1%、1%、1%），第六险年开始为0%，即第六年之后提取或退保就不收任何费用

5 保底利率 和 结算利率

保底利率 万能账是户在保险期间内的各年度最低保底利率一致且不得为负，即使当万能账户的实际投资收益率<最低保证利率时，万能账户的账户价值应当以最低保底保险利率进行结算。

这是写进合同、最低能保证拿到手的利率，不受保险公司运营的影响。（收取监管规定的保底利率不得超过3%）

结算利率 是保险公司根据万能账户的保险实际投管理费用资情况，一般按月算出的月度结算利息并入账初始户。（大部分保司的万能账户结算利率都在5%左右）

6 能给我们带来什么

本金的安全 本金安管理费用全是投资的第一要素

拥有一个靠谱且相对高收益的理财账户 万能账户都是有保底利率的初始，

而结算利率也是透明的，在公司产品的费用官网都会公包括布，例如华泰双钻万能账户结算利率6%，当然在未来很大可能会降，结算利率是无法保障的

躺着就可以理财

不用到处找靠谱的理财产品，存起来担心收益，不存又怕剁手，真是操碎了心

7 总结

整体来看，主险搭配的万能账户就像是一把双刃剑

懂得如何使用的人会发可以现这个账户真的是个“薅保险公司羊毛”的利器：投保后直接追加，上哪去找即时结算5%~6%万能的理财账户？就连保险公司的短期投资都没法做到这么高的收益

对于不懂如何使用的人，这个账户就很有可能会变成销售人员误导销售的一个工具：你被一个万能账户5%的高收益所吸引，买了一份收益很低的年金主险，过了5年年金主险终于开始派钱了，却发现万能账户的结算利率已经降低了

除非这个万能账户的保底收益率还可以（比如3%），那么进入低息环境后，手里头有这么个灵活储蓄的账户确实是非常不错

但如果这个账户的保证收益率也比较低，那就没什么险竞争力了

如果还有任何疑问，都可以直接咨询我

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