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自古储户难留住，还是猪肉得人心。

年底了，各个银行之间的揽储大战也进入竞争最激烈的时刻。

江苏银行为了吸引用户，邀请无锡市民带着菜刀、剪刀去银行门口免费磨刀。想象一下，一大群大爷大妈提着菜刀出现在银行门口……

甚至，有银行为了揽储竟然送猪肉！2019年，猪年，本命猪飞上了风口，哪个大爷大妈能抗拒“送猪肉”的诱惑？

今年的“揽储”大战就这么过去了，但是，就在12月30日晚，监管部分发出消息，对今年揽储大战中竞争得最激烈的民营银行“开刀”。与此同时，线下揽储的手段依然存在，送猪肉、免费磨刀.....

今年，明明各大银行都不好过，但是揽储大战好像不复往年的热闹。其实，各个银行之间的揽储较量已经集中在网上。网络上，通过最便捷的方式，接触最广泛的储蓄用户。

对于品牌和客户资源没有优势的中小银行来说，年底的揽储战争更是关键一战。种瓜得瓜，有多少的存款，贷款业务就能够做多大，发展的步子就能迈多大。

好了伤疤忘了痛，专注于完成KPI的银行似乎忘了高息揽储的风险，一直都打着政策的擦边球揽储。

对于储户来说，这些擦边球也许滚着滚着就会变成雷。

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银行年底揽储的蜜汁操作

今年前5个月，商业银行存款利率一路走高，6月后，银行存款利率下滑，知道年底11月的存款“大战”开始，各个银行争着揽储，才开始略微上浮。预计明年初，银行存款利率会再次下调。

目前，全球都面临较大的经济增长压力，美国、印度等全球多个国家都在年内多次降息刺激经济。国内虽然并没有降息，但是也进行了多次降准。因此，明年年初的银行存款利率不会有大幅提高。

如果有余钱需要储蓄，年底趁各个银行争相揽储是一个不错的时间。

阿凡提那个种钱生钱的故事其实不假，银行每年揽到的存款，就是种子，有了种子，才能用去放贷款收回更多的钱，然后赚取丰厚的息差。

存款是任何一个银行最基本的业务。年底，各个银行对存款的争夺愈发激烈。推出各种活动吸引顾客存款，优惠力度也是全年最大的。为了揽储，银行每到年底总会做出一些“蜜汁”操作。

近日，浙江省台州临海农商银行搞了一场“存款送猪肉”的活动，只要用户存1万元，有机会抽签领取猪肉。网友对二师兄的关注度超乎想象，一下子就把这个新闻送上了热搜。送猪肉还不够，银行还有送话费，送家电，新开户送面膜等优惠。

今年以来猪肉价格高企，这家给储户送猪肉的银行被网友称为“最壕银行”。银行工作人员表示，该支行有10个网点，支行采购了5、6头猪，当天送出了上千份猪肉。如果银行严格按照存1万送一份猪肉来执行，当天银行揽储上千万。

一块块红白相间的猪肉进了大爷大妈们的菜篮子里，一叠叠红彤彤的人民币进了银行的袋子里，双方都红光满面。

为了揽储，银行也是拼了，差点让一大群人提着刀去银行门口。

江苏银行为了吸引用户，发短信邀请无锡市民带着菜刀、剪刀去银行门口免费磨刀。所幸活动最后因为天气原因取消，否则，一大群大爷大妈带着刀出现在银行门口“磨刀霍霍向银行”的场景将成为现实。

前些年，银行为了揽储曾出现过送手机送奔驰等手段也曾经轰动一时。2014年，某股份制银行北京的某个网点推出提前将利息部分帮客户购买手机当作礼品送给客户的揽储活动，客户的3.8万元存5年银行就送一部128G的iPhone6 Plus（市场价7600元），90.3万元存5年就送奔驰A180轿车（市场价22万）一辆。最后，这一活动因有“高息揽储”的嫌疑而被叫停。

其实各种揽储优惠活动已经屡见不鲜，除了上述的蜜汁操作，还有现金返还、优惠贷款利率，送米、送油、送鸡蛋、送蔬菜、送旅游等促销活动。总而言之，“你看上我存款，我看上你赠品”。

有人认为，今年年底的揽储大战没有往年激烈，未见“硝烟”。其实，并非没有硝烟，只是换了个战场。

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中小银行智能存款产品“霸屏 ”

传统国有银行与中小银行的揽储大战出现分化现象。不同层次的银行所争夺的揽储工具、揽储战场也不同。

国有银行、股份制银行等已经具有稳固的知名度和客户基础的银行，以大额存单为年末揽储利器，特别是三年期以上的定期存款产品受到储户的喜爱。

中小银行的揽储需求要远远超过大型商业银行。中小银行面临揽储压力大，受网点、客户基础等限制，在吸收存款上难度较大，不得不提高存款利率、优化产品体验来吸引储户。

近几年来互联网金融的发展给这些中小银行提供了揽储的便利。通过与互联网机构的合作，中小银行可以不受地域、品牌知名度等约束，把全国各地的互联网用户变成自己的储户。这也是为什么今年的揽储大战更大一部分发生在线上。

在诸多束缚下，京东金融、小米金融、携程金融、陆金所等第三方互联网平台成中为小银行目前的主要揽储阵地。年底小型银行之间的揽储竞争激烈，城商行、农商行、民营银行的高息智能存款产品不断“霸屏”，出现在“新手优选”、“甄选王牌理财”、精选银行主页等显眼位置。

以京东金融平台上的存款产品为例，在“银行 银行服务精选”主页，灵活存取但利率达到5%以上的并不少，其中包括城商行营口沿海银行的祥云智慧存五年期A1储蓄产品。同时，该产品还打出“50元起购、随存随取、保本、50万以内的存款保险保障”等卖点。从收益率、流动性和安全性等方面看，这类存款产品“已经足够“秒杀”当前大多数银行理财产品。

为了抢储户，这些小银行制定的付息的灵活程度越来越大。原本统一是定期付息，现在按月付息、7天后付息都变得十分普遍。像振兴银行与达州银行已经推出每日付息的智能存款产品。

需要注意的是，这些中小银行多数集中在京东金融这样的平台上，在蚂蚁财富上搜索却无法找到相关“祥云智慧存”产品。支付宝、财付通两大巨头对于小银行的入驻更为谨慎，暂未开放入驻。

同时，上述提到那些第三方互联网平台，其实只是一个代销窗口，平台不接触资金，也不会对资金安全负责。当用户通过平台购买这些民营银行的高息智能存款产品时，会跳转到银行自己的电子平台完成开户、转账、投资、赎回等一系列操作。中间的风险，均由用户自己和银行负责。

在营口沿海银行的官网上，我们也无法搜索到名称为“祥云智慧存”的同款存款产品。可见，这样的高息存款产品是民营银行为了吸引互联网平台上的用户来存钱而“特别定制”的。

“特别定制”，也就有“特别的风险”。

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瓜子高成本揽储的危机

从11月开始，中小银行通过“智能存款”揽储的问题被广泛报道。目前，有蓝海银行、众邦银行、客商银行、营口沿海银行等多家中小银行以“收益高、支取灵活”为卖点在第三方平台上大力推广智能存款产品。

这些第三方平台代销的智能存款产品通常都有5%左右的利息，这个利率水平比传统大型银行的大额定期存款平均4%的利率水平高，通常打着低门槛（部分产品最低50元）起投、灵活存取、本息保障等噱头吸引储户。

智能存款是银行推出的创新型存款模式，虽然标示出来的利率较高，实际上采取的是阶梯利息，因为是随时存取，实际上按照存款的实际市场靠档计息。即使买的是5年的产品，但如果第一年就取出，也只能按照产品规定的1年定期利息计算。

虽然这样灵活的设计对于储户来说十分方便，所以一些人不惜熬夜也要抢购民营银行智能存款产品。在P2P刚刚推出的时候，也曾遭遇这样的疯抢。凡是能让人疯狂的，都应该对其保持恐惧。

智能存款对于这些中小银行自身来说，其实是一个高成本、高风险的生意。

从产品类型上看，这类存款产品本来是百分百没有风险的。

根据国家的存款保险制度，只要存款在50万元以内，银行就会承担保本责任。但目前第三方互联网平台上的产品良莠不齐，要防止银行或者平台把理财产品当做存款产品销售。但是，中小银行的资金流动性较差，所存的钱能否及时存取也是一个问题。

但是对于中小银行来说，最致命的还是流动性风险。这些银行通过高利率吸收存款，揽储成本高，但是行业贷款平均利率只有6%左右，除去了拨备以及法定准备金的成本，高于5%的存款产品是难以覆盖成本的。万一金融市场动荡变化，增加了银行的坏账率，则很可能影响银行的正常资金流和储户取款，严重的时候甚至会发生兑付危机。

对于实力羸弱的中小银行来说，高利率的存款产品，是一桩低收益、高风险的生意，因此这些高收益存款产品能否长期存在也是个值得探究的问题。

建立在这种高利率存款上的中小银行，自身经营风险被放大。任何风吹草动都会给银行带来危机。就在11月初，网上一则谣言称，营口沿海银行深陷债务危机，这则消息引发储户争相聚集银行挤兑，兑付危机一触即发，直到营口市政府发公告辟谣才解除营口沿海银行解除危机。

此外，如果这些中小银行高成本揽储，就无法降低放贷成本，最终也就无法降低企业向银行的融资成本。如果这些高利率智能存款的规模扩大，传导下去，将会影响的是整个社会的融资成本。

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高息揽储 涉嫌违法

撇开流动性风险、银行资质等不说，中小银行这种高高利率的智能存款蟾皮，其实已经涉嫌高息揽储。

其实，根据《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款。2018年6月，银保监会在也规定，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

也就是说，送猪肉、送礼品、设定远高于行业利率等等揽储行为，其实都在打高息揽储的“擦边球“。

因此，监管部门再次出手了。2019年12月30日晚上，每日经济新闻报道称，对于银行智能存款的监管正在加强，有民营银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且已经下线相关产品。这是继2018年底央行“窗口指导”之后，监管再一次对智能存款“出手”。

不过，这种叫停对于当下而言似乎意义不大？2019的年底即将过去，各个银行都将停止年底的揽储打战，中小银行总算逃过一劫。到了明年的2020年底，不知道这些中小银行会不会故技重施。

除了银行本身的实力和管理问题，还有良莠不齐的互联网平台也让用户感到担忧。

因此，对于风险承受能力不高、自有资金不多的用户来说，要这类互联网金融平台上的小银行产品保持警惕，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，更不要把所有装鸡蛋的篮子放在同一条船上。

最后，做个小调查：你今年存了多少钱？