一揽子还款协议(wto寧읏綾葵累돨코휭)

对于联合贷，业内并不陌生，但对其中出资比例，近两年监管也在不断规范。早在2020年底，央行、银保监会曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小贷公司的出资比例不得低于30%；此后2021年初，银保监会进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知中再度强调，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%，不过由2022年1月1日起执行。

对于一揽子信息授权，小米随星借回复北京商报记者，“此举合理合规，符合法律法规相关规定，符合行业监管要求，并且也是行业常规做法。在联合贷的业务模式下，为了更好地向客户提供信贷服务，满足客户的借款需求，在获得客户授权情况下，帮助客户向合作的资金方进行授信借款申请。”

不过，需要注意的是，根据央行发布的《个人金融信息保护技术规范》，在信息使用上，原则上不应共享、转让、公开披露其收集的个人金融信息；另自11月1日起，《个人信息保护法》正式施行，明确收集个人信息，应当限于实现处理目的的最小范围。

而小米随星借此番一揽子信息授权及关联收集，也被业内指出存“合规压力”。

正如易观高级分析师苏筱芮看来，一键授权不利于平台如实、详细对金融消费者披露各类信息，其中可能存在少披露、不披露等情形，会加剧个人信息面临的风险。

此外，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林指出，从收集的信息来看，对于小额信贷来说，或超出了最小和必要范围，不过，他也补充道，“现阶段对于信息收集，只是提出了最小、必要信息的总原则，具体哪些信息收集算违规，在具体执行中依然缺少细节。但若要同步到关联方、合作机构，这个问题也需要向用户明确指明关联方是谁。用户的授权必须要有清晰的指向。”

北京市中闻律师事务所律师李亚则进一步提到，一键同意与贷款无关的公司个人信息授权是不合理不合规的操作。同步被授权提供至关联方等会存在使用户个人信息泄露的风险，同时也侵犯了用户个人的隐私权、知情权、决定权。根据《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》中对网络借贷类必要个人信息的范围要求，小米随星借收集借款人的各项财产信息，明显超出了必要个人信息的范畴，也不符合法律法规对最小必要的规定。

对于业内质疑，小米随星借进一步回应北京商报记者，“在《个人信息保护法》生效之前，随星借进行了全面并且细致的对照检查，做到合法合规。根据相关法律法规，在客户申请贷款时，贷款人为了评估借款人的资质、授信额度、还款能力，降低欺诈或骗贷风险，本着最小、必要原则，在客户授权的情况下去收集信息，符合法律法规相关约定。”

“断直连”大势下

整改存压

需要注意的是，2021年7月，监管要求网络平台实现个人信息与金融机构全面“断直连”，按照个人征信业务整改工作要求，平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，须实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。

苏筱芮则指出，小米随星借后续在金融营销宣传上，应强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定，需置于个人征信业务管理的整体框架下，按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程进行整改；此外还要健全服务外包管理制度，审慎选择外包服务提供商，厘清各方权责以避免在遇到问题时对金融消费者“甩锅”。